Дело №2-1749/2019

64RS0045-01-2019-001343-87

Решение

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Палагина Д.Н.,

при секретаре Сдобниковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к коммерческому банку «РК» (общество с ограниченной ответственностью), третье лицо: общество с ограниченной ответственностью страховая компания «РЖ», об отказе от договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к коммерческому банку «РК» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «РК» (ООО) или Банк) об отказе от договора страхования, взыскании страховой премии, обосновывая свои требования тем, что между ФИО1 и КБ «РК» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Вместе с кредитным договором заявителю был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РЖ» (далее – ООО «СК «РЖ»).

По данному полису страховая премия составляет 62243 руб. 29 коп. на 57 месяцев. Данную страховую сумму заявитель оплатил единовременно. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита.

ФИО1 отказывается от договора страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительных условий программы «Страхования жизни» (Страхового полиса) Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РЖ», просит вернуть оплаченную по договору страхования страховую премию за неиспользованный период страхования (40 месяцев) в размере 43679 руб. 50 коп. 

Также истец указывает, что она также заключила с КБ «РК» (ООО) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с договором кредитования заявителю был выдан страховой полис ООО СК «РЖ».

По данному полису страховая премия составила 36666 руб. 66 коп. за неиспользованный период страхования за 359 дней. Данную страховую сумму заявитель оплатил единовременно, то есть вместе с получением кредита. Данную сумму, сотрудники банка включили в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию в адрес ответчика, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец отказался в полном объеме от договора страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительных условий программы и просил вернуть оплаченную по договору страхования страховую премию в размере 36666 руб. 66 коп. за неиспользованный период страхования. При этом заявитель подтверждает, что страховые выплаты по страховому полису не производятся и не производились.

Ответчик оставил претензию без рассмотрения и ответа.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, полагая, что права нарушены, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму за неиспользованный период оплаченной страховой премии в размере 80346 руб. 16 коп., неустойку начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40976 руб. 54 коп., неустойку начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного исполнения обязательств в размере 2410 руб. 38 коп. за каждый день просрочки, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении требований истца к ООО КБ «РК» отказать в полном объеме. Указывает, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, не является субъектом спорного материального правоотношения. У Банка заключен агентский договор со страховой компанией, по которому Банк получает агентское вознаграждение. Клиент ничего не уплачивает Банку, тем самым с Банка не может быть взыскана страховая премия, уплаченная клиентом в страховую компанию. В соответствии с п.2.1.1, заключенных между сторонами кредитных договоров ответчик лишь обязуется перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом страховщику, по соответствующему заключенному между истцом и страховщиком договору страхования. Помимо самих кредитных договоров истцом были переданы ответчику его заявления о добровольном страховании, согласно которым страхование является добровольной, дополнительной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абзаце 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе ее стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по указанию истца. Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления истца о добровольном страховании. В заявлении о предоставлении кредита описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок клиентом о нежелании заключить договор страхования, клиент отказался от заключения договора страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», при этом клиент выразил желание заключить договор страхования по программе страхования жизни. Учитывая добровольное желание истца заключить договоры страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно договоры страхования жизни заемщика кредита, согласно которым страховщиком является ООО «СК «РЖ», а застрахованным лицом является истец. У истца при заключении кредитного договора имелась объективная свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, в договоре указано на отсутствие необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется. Таким образом, принятие истцом решения заключить договор страхования является его свободным, добровольным выбором. Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства нарушения Банком прав истца как потребителя отсутствуют.

Третье лицо – ООО «СК «РЖ» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Из п.1 ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1, 2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «РК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «РЖ», страховая премия на личное страхование в размере 60 228 руб. была списана со счета истца, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «РК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «РЖ», страховая премия на личное страхование в размере 62243 руб. 29 коп. была списана со счета истца, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Вышеуказанные кредитные договоры не содержат условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в конкретной названной Банком страховой компании.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено заключением ею договора страхования.

Как следует из материалов дела, истцом были подписаны заявления о добровольном страховании, согласно которым ФИО1 согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования, заключенного с ООО «СК «РЖ».

ФИО1 согласилась с оплатой страховой премии в размере путем безналичного перечисления денежных средств с ее счета в ООО КБ «РК» и дала поручение ООО КБ «РК» на перечисление указанной суммы кредита для оплаты страховой премии по договорам страхования.

Таким образом, истец была проинформирована, что страхование является добровольным и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, и что у нее имеется возможность обратиться в другую страховую организацию.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров ФИО1 была уведомлена о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дала согласие на оказание услуги, ознакомлена с условиями предоставления услуги.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.п.5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10 Указания).

В соответствии с п.2.1.1, заключенных между сторонами кредитных договоров ответчик лишь обязуется перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом страховщику, по соответствующему заключенному между истцом и страховщиком договору страхования. Помимо самих кредитных договоров истцом были переданы ответчику его заявления о добровольном страховании, согласно которым страхование является добровольной, дополнительной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абзаце 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе ее стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по указанию истца. Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления истца о добровольном страховании. В заявлении о предоставлении кредита (приложение к Заявлению о предоставлении Кредита, являющееся его неотъемлемой частью) описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок клиентом о нежелании заключить договор страхования, клиент отказался от заключения договора страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», при этом клиент выразил желание заключить договор страхования по программе страхования жизни. Учитывая добровольное желание истца заключить договоры страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно договоры страхования жизни заемщика кредита, согласно которым страховщиком является ООО «СК «РЖ», а застрахованным лицом является истец.

Как следует из заявления о добровольном страховании, ФИО1 просила КБ «РК» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии подлежащей уплате по добровольно заключенному договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Подтвердила, что добровольное страхование ей не навязано, выбрана добровольная, подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании.

Полагая, что имеет право на возврат страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования, ФИО1 обратилась в КБ «РК» (ООО) с соответствующей претензией ДД.ММ.ГГГГ, которая была оставлена без удовлетворения и ответа.

Данный отказ последовал по истечении срока указанного в п.1 Указаний.

В заявлении о добровольном страховании ФИО1 прямо подтвердила, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «СК «РЖ» в соответствии с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования.

Договоры страхования были заключены на основании Полисных условий. Истец являясь страхователем по договору, получила Полисные условия, была ознакомлена с ними, что подтвердила своей подписью.

Между КБ «РК» (ООО) (Агент) и ООО «СК «РЖ» (Страховщик) заключен агентский, по условиям которого Агент по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение.

В соответствии с агентским договором в перечень обязанностей Агента входит ознакомление потенциальных страхователей с Полисными условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита и Тарифами Страховщика; оформлять договоры страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита по утвержденной Страховщиком форме, согласно утвержденным Тарифам и Условиям страхования Страховщика, Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность Страхователя; сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о Страховщике, а также о Правилах и Условиях страхования.

Таким образом, агентский договор подтверждает возникновение правоотношений исключительно между банком и страховой компанией.

Агентское вознаграждение выплачивается Банку страховой компанией, а не клиентом, в связи с чем сумма агентского вознаграждения не является расходами истца. Ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена оплата агентского вознаграждения.

Взаимоотношения банка ООО КБ «РК» (ООО) и страховщика ООО «СК «РЖ», возникшие из заключенного между ними агентского договора, в том числе по оплате агентского вознаграждения, не затрагивают интересов потребителя и не имеют правового значения для настоящего спора.

Подписывая заявления на страхование, ФИО1 согласилась с тем, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действуя в рамках агентского договора, перечислит с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенным договорам страхования.

Истец не оспаривала факт подписания договоров страхования, кроме того, она, зная, что с ее счета будут списаны суммы страховой премии, согласилась заключить договор страхования и кредитный договор на предложенных условиях.

Договоры страхования жизни заключены ФИО1 с ООО «СК «РЖ». Ответчик КБ «РК» (ООО) стороной договора страхования не является. Следовательно, исковые требования заявлены к ненадлежащему ответчику КБ «РК» (ООО), что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Право на судебную защиту и доступ к правосудию относится к основным неотчуждаемым правам и свободам человека и одновременно выступает гарантией всех других прав и свобод, оно признается и гарантируется согласно общепризнанным принципам и нормам международного права (ст.17 и 18; ч.ч.1 и 2 ст.46, ст.52 Конституции Российской Федерации).

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Вследствие этого суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом.

Судом в адрес истца направлялись возражения ответчика, кроме того, в извещении истца о судебном заседании, разъяснялись положения ст.41 ГПК РФ о замене ответчика, которое было получено ФИО1, однако каких-либо заявлении от нее в адрес суда не последовало.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к коммерческому банку «РК» (общество с ограниченной ответственностью) об отказе от договора страхования и взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.Н. Палагин