.

Дело № 2-583/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2021 года г. Арск 

Арский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Валеевой Г.Д., при секретаре судебного заседания Мифтаховой Р.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО “Сбербанк” о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный догоговор на сумму 570 000 руб., при этом был также навязан договор страхования, страховая премия по которому составила 68 400 руб. Считает действия ответчика по заключению договора страхования при оказании им финансовой услуги, а также списания комиссии являются незаконными, нарушающими права истца как потребителя. Истец обращался к ответчику с претензией, однако до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. Истец просит суд взыскать с ответчика: списанную страховую премию в размере 68 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, поскольку услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной при заключении кредитного договора, отказ клиента от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. В кредитном договоре условия об обязательном приобретении услуги по подключению к Программе страхования не содержится. Согласие выражено отдельным документом – заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Истцом пропущен 14-дневный срок для возврата платы за подключение к Программе страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика. 

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 570 000 руб. под 16,35 % годовых, на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 570 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ со счета заявителя списаны денежные средства в размере 68 400 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств в размере 68 400 руб. Письмом ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств в размере 68 400 руб., уплаченных за подключение к программе страхования, а также о признании договора страхования недействительным. ПАО Сбербанк письмом от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ уведомило об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Указанные обстоятельства, кроме того, установлены уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в решении № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО1, которым в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору отказано, так как в рассматриваемом случае процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем является только заявитель, договор страхования не носит обеспечительный характер. Действия ПАО Сбербанк по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. 

Как следует из кредитного договора заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Истцом подписано отдельное заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В указанном заявлении подробно изложены все условия страхования, в том числе условия возврата денежных средств.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; 4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как следует из материалов дела ФИО1 не обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, выплате страховой премии в установленный договором страхования срок, то есть в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, а с данным заявлением обратился по истечении указанного срока, а именно ДД.ММ.ГГГГ (повторно).

Материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, приобретения дополнительной услуги, поскольку сам текст договора не содержит таких условий. 

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца; он, подтвердил понимание, что страхование является необязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от страхования.

Учитывая эти обстоятельства, суд считает, что кредитный договор не содержит положений, противоречащих статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" как нарушающие права потребителя.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до заемщика надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита. 

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 добровольно заключила договор страхования, уполномочив кредитора на списание со своего расчетного счета сумм оплаты страховой премии по договору страхования; доказательств принуждения к заключению указанного договора истцом не представлено. Кроме того, при заключении кредитного договора он располагал полной информацией о предложенных ему услугах, обеспечению обязательств договором страхования не возражал, иную страховую компанию не выбирал, в связи с чем, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Истцом по делу так же не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению кредита мог повлечь отказ банка от заключения с ним кредитного договора.

При таком положении являются необоснованными требования ФИО1 о навязанности дополнительной услуги в виде личного страхования.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО “Сбербанк” о защите прав потребителей, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись.

Копия верна. Судья ___________________ Валеева Г.Д.

Справка. Решение вступило в законную силу ___________________ 2021 г.

Судья ________________________ Валеева Г.Д.