№ 

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд 

<

адрес>

в составе председательствующего Лопаткина В.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО5

с участием представителя истца ФИО8

рассмотрев ДД.ММ.ГГГГ года в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 

гражданское дело по заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что № г. при оформлении кредитного договора № в АО «Почта Банк», между ней и ООО «ФИО2-ФИО2» заключен договор добровольного ФИО2, здоровья на случай нетрудоспособности, госпитализации, потере работы. Ею оплачена сумма страховой премии в размере 137970 рублей, которая была включена в тело кредита. В ДД.ММ.ГГГГ года кредит досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено заявление о расторжении договора ФИО4 и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО2-ФИО2» дало ответ об отказе в удовлетворении заявления. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменной претензией о возврате страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в удовлетворении претензии истца. Не согласившись с действиями страховой компании, ею ДД.ММ.ГГГГ направлено обращение в службу Финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО4 кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. 

На основании изложенного просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало ФИО4, в размере 124830 рублей, по договору личного ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-ФИО2».

В последующем истец уточнила исковые требования, дополнив их требованием о компенсации морального вреда и штрафа.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО8 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставили возражения, где просили отказать в удовлетворении требований в полном объеме. 

Финансовый управляющий ФИО6, третье лицо АО «Почта Банк» о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного ФИО4 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО2 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО2 иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного ФИО4 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в ФИО2 застрахованного лица осуществляется ФИО4 (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор ФИО4 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). 

При досрочном прекращении договора ФИО4 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО4. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО4 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор 71356716 между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование ФИО2» заключен Договор ФИО4 с выдачей полиса-оферты добровольного ФИО2 и здоровья № L0302/606/71356716 МАКСИМУМ ФИО3 3 со сроком ФИО4 84 месяца. 

Договор ФИО4 заключен в соответствии с правилами добровольного ФИО2 и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты. 

Страховыми случаями по Договору ФИО4 являются: " п.3.1. Смерть Застрахованного в течение срока ФИО4 (риск «Смерть Застрахованного»); п.3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока ФИО4 (риск «Инвалидность Застрахованного»); п.3.3. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока ФИО4, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО4 (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); п.3.4. Госпитализация Застрахованного в течение срока ФИО4, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО4 (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); п.3.5. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»); п.3.6. Дожитие Застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст. 78 Трудового кодекса РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 (двух) месячных заработных плат (риск «Потеря работы по соглашению сторон»). 

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1 – 3.6 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по Договору ФИО4 составила 137970 рублей. 

В ноябре 2022 года истцом была погашена задолженность по кредиту в связи с чем она обратилась в ООО «АльфаСтрахование ФИО2» с заявлением о прекращении Договора ФИО4, в которым просила расторгнуть Договор ФИО4, вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора ФИО4. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование ФИО2» письмом № уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование ФИО2» с претензией о возврате части страховой премии при расторжении Договора ФИО4 пропорционально неистекшему сроку ФИО4. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование ФИО2» письмом № уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований. 

Представитель истца обратилась в Службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № № об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование ФИО2» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора ФИО4. 

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор ФИО4, могут быть определены в стандартных правилах ФИО4 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО4). 

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления, отдельных видов добровольного ФИО4" установлено, что при осуществлении добровольного ФИО4 (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО4, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО4 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Пунктом 8.2 Правил ФИО4 установлено, что Договор ФИО4 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; 

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору ФИО4 в полном объеме. Договор ФИО4 прекращается при этом на дату исполнения; 

8.2.3 отказ страхователя от Договора ФИО4. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора ФИО4, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; 

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор ФИО4 прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц; 

8.2.5 признание Договора ФИО4 недействительным по решению суда. Договор ФИО4 прекращается с даты, указанной в решении суда;8.2.6 по соглашению сторон. Договор ФИО4 прекращается с даты, указанной в соглашении; 

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока ФИО4, не являющаяся страховым случаем. Договор ФИО4 прекращается с даты смерти застрахованного; 

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору ФИО4. Договор ФИО4 прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица; 

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 

Пунктами 8.3, 8.4 Правил ФИО4 установлено, что если иное не предусмотрено Договором ФИО4, при отказе страхователя - физического лица от Договора ФИО4 в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора ФИО4 страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора ФИО4 до даты отказа страхователя - физического лица от Договора ФИО4 событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору ФИО4. 

При этом, если иное не предусмотрено Договором ФИО4, Договор ФИО4 досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока ФИО4 (в случае если дата начала срока ФИО4 ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока ФИО4 позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. 

Если иное не предусмотрено Договором ФИО4, прекращение Договора ФИО4 и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора ФИО4, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора ФИО4 не оформляется. 

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. 

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил ФИО4, при расторжении Договора ФИО4 уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Судом установлено, что истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование ФИО2» с заявлением о расторжении Договора ФИО4, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами ФИО4 и Указанием 3854-У. 

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО4, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО4, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. 

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая ФИО2 и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор ФИО4 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора ФИО4 кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору ФИО4 является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору ФИО4 подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 14,9 % годовых. 

Договор ФИО4 заключен по программе ФИО4 МАКСИМУМ ФИО3 3. 

Страховыми рисками по Договору ФИО4 являются: Смерть Застрахованного в течение срока ФИО4 (риск «Смерть Застрахованного»); Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока ФИО4 (риск «Инвалидность Застрахованного»); Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока ФИО4, наступившая в результатет внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО4 (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); Госпитализация Застрахованного в течение срока ФИО4, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО4 (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»); Дожитие Застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст. 78 Трудового кодекса РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 (двух) месячных заработных плат (риск «Потеря работы по соглашению сторон»).

Согласно пункту 10 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует. 

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного ФИО4 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Таким образом, выгодоприобретателем по договору ФИО4 является истец ФИО1 и ее наследники (по риску "Смерть Застрахованного"). 

Как следствие, суд приходит к выводу о том, что договор ФИО4 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). 

Между истцом и финансовой организацией заключен договор ФИО4 по программе ФИО4 МАКСИМУМ ФИО3 3, который заключен, в том числе, в целях обеспечения кредитных обязательств, что не оспаривается и подтверждается ООО «АльфаСтрахование ФИО2». 

Судом установлено, что страховая сумма по договору ФИО4 составляет 657 000.00рублей. В течение срока ФИО4 страховая сумма по договору ФИО4 устанавливается единой и фиксированной на весь срок ФИО4, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца ФИО1 по кредитному договору. 

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору ФИО4 имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия договора ФИО4 на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. 

Поскольку истцом ФИО1 пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора ФИО4, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора ФИО4. 

Доказательств того, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора ФИО4 в установленный договором 14-ти дневный период с момента заключения договора, в материалах дела не имеется. 

В договоре ФИО4 между истцом и ответчиком не предусмотрено условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. 

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора ФИО4 удовлетворению не подлежит.

Учитывая вышеозначенные обстоятельства суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме

Судья: п/п В.А. Лопаткин

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: