Дело № 2-3009/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.Г. Татарниковой, 

при секретаре К.Д. Лезвиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения (далее по тексту – АО «Россельхозбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просило суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 887 руб. 21 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 30 806 руб. 54 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 22 340 руб. 36 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 16 740 руб. 31 коп., а также государственную пошлину в возврат в размере 2 296 руб. 62

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №.

По условиям Соглашения, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 107 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,50 % годовых. Срок возврата кредита – 08 октября 2019 года.

Согласно п. 3.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее «Правила кредитования»), кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет заемщика. 

В соответствии с п.4.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

На основании п.4.2.1. правил кредитования, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.4.2.2. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. 

В соответствии с п.6.1. Правил кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20 %;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

На основании п.47 Правил кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполненного или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению. 

Банк исполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 107 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако заемщик в нарушение условий Соглашения свои обязанности исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение процентов за пользование кредитом не вносились, либо вносились несвоевременно. 

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по Соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 09 апреля 2019 года за период с 09 февраля 2016 года по 09 апреля 2019 года задолженность по Соглашению о кредитованию составляет 69 887 руб. 21 коп., в том числе:

Основной долг – 00 руб. 00 коп.

Просроченный основной долг – 16 340 руб. 49 коп. (сумма задолженности по основному долгу по состоянию на 09.04.2019 года общая) – минус 16 340 руб. 49 коп. (сумма задолженности, присужденная ко взысканию решением Онгудайского районного суда Республики Алтай от 30.03.2016 по гражданскому делу №2-246/2016 и не погашенная в ходе исполнительного производства = 00 руб. 00 коп.

Проценты за пользование кредитом – 36 753 руб. 38 коп. (сумма задолженности по процентам по состоянию на 09.04.2019 года общая) – минус 5 946 руб. 84 коп. (сумма задолженности, присужденная ко взысканию решением Онгудайского районного суда Республики Алтай от 30.03.2016 по гражданскому делу №2-246/2016 и не погашенная в ходе исполнительного производства = 30 806 руб. 54 коп.

Пеня за несвоевременную уплату основного долга, начисленная за период с 09 февраля 2016 года по 09 апреля 2019 года – 22 340 руб. 36 коп.

Пеня за несвоевременную уплату процентов, начисленных за период с 09 февраля 2016 года по 09 апреля 2019 года – 16 740 руб. 31 коп. 

Решением Онгудайского районного суда Республики Алтай от 30 марта 2016 года по гражданскому делу №2-246/2016 с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 08.02.2016.

Сумма задолженности присужденная ко взысканию по решению суда и погашенная в ходе исполнительного производства отражена в расчете задолженности в графах частичное погашение основного долга, процентов, пени. 

Сумма присужденная ко взысканию по решению суда и не погашенная в ходе исполнительного производства, отнята из расчета задолженности. 

В связи с чем, истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 887 руб. 21 коп., в том числе:

проценты за пользование кредитом – 30 806 руб. 54 коп.,

пеня за несвоевременную уплату основного долга – 22 340 руб. 36 коп.,

пеня за несвоевременную уплату процентов – 16 740 руб. 31 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения проценты за пользование кредитом в размере 22,50 % годовых начиная с 10 апреля 2019 года и по дату фактического погашения основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения государственную пошлину в возврат в размере 2 296 руб. 62 коп. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, каких-либо ходатайств не заявлял.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании разрешение заявленных требований в части процентов за пользование оставил на усмотрение суда, в случае удовлетворения исковых требований просил суд снизить размер штрафных санкций.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

При разрешении настоящего спора установлены следующие фактические обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №.

По условиям Соглашения, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 107 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,50 % годовых. Срок возврата кредита – 08 октября 2019 года.

Согласно п. 3.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее «Правила кредитования»), кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет заемщика. 

В соответствии с п.4.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

На основании п.4.2.1. Правил кредитования, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.4.2.2. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. 

На основании п.47 Правил кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполненного или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению. 

Банк исполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 107 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако заемщик в нарушение условий Соглашения свои обязанности исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение процентов за пользование кредитом не вносились, либо вносились несвоевременно. 

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по Соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Решением Онгудайского районного суда Республики Алтай от 30 марта 2016 года по гражданскому делу №2-246/2016 по иску АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала взыскана задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 08.02.2016 в сумме 93 346 руб. 35 коп., в том числе: основной долг – 80 250 руб. 05 коп.; просроченный основной долг - 6 726 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом – 5 946 руб. 84 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 267 руб. 00 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 11 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 руб. 40 коп.

На основании исполнительного листа, выданного во исполнение указанного судебного постановления в Онгудайском районном отделе судебных приставов УФССП по Республике Алтай в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП. Сумма взыскания 93 346 руб. 35 коп.

Истец указывает, что решение суда до настоящего времени не исполнено, поскольку по состоянию на 09.04.2019 года сумма основного долга не погашена и составляет 16 340 руб. 49 коп., а ответчик напротив указывает на то, что исполнительное производство в отношении него окончено 30 мая 2018 года в связи с фактическим исполнением.

При изучении копии исполнительного производства судом установлено, что в пяти платежных поручениях на общую сумму 19 709 руб. 52 коп. в назначении платежа указано погашение задолженности по иному кредитному договору №, задолженность по которому не взыскивается истцом в рамках данного искового заявления, а именно:

платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 325 руб. 47 коп.,

платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 804 руб. 42 коп.,

платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 077 руб. 25 коп.

платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 969 руб. 83 коп.

платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 532 руб. 55 коп. 

Указанные платежные поручения учтены судебным приставом-исполнителем при окончании исполнительного производства №-ИП, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства от 30.05.2019 в отношении ФИО1

Таким образом, при указанных обстоятельствах, прекращение исполнительного производства в отношении ФИО1 не свидетельствует об исполнении им решения Онгудайского районного суда Алтайского края от 30.03.2016 года по гражданскому делу №2-246/2016.

В судебном заседании установлено, что представленный Банком расчет задолженности по состоянию на 09 апреля 2019 года подготовлен Банком с учетом ранее вынесенного решения Онгудайского районного суда Алтайского края от 30.03.2016 года по гражданскому делу №2-246/2016.

Банком из расчета отняты все суммы, присужденные ко взысканию по решению Онгудайского районного суда Алтайского края от 30.03.2016.

Кроме того, суммы присужденные ко взысканию по решению суда и погашенные в ходе исполнительного производства отражены в графах частичное гашение основного долга, процентов и пени, суммы, не погашенные в ходе исполнительного производства отняты.

Представленный Банком расчет задолженности по состоянию на 09 апреля 2019 года отражает все погашения задолженности, поступившие в ходе исполнительного производства, что подтверждается выписками по счету.

Информация о датах и суммах внесенных платежей, содержащаяся в выписке по счету, соответствует копиям платежных поручений, имеющихся в исполнительном производстве.

В соответствии с п.4.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. 

В силу ст. 810 ГК РФ, ст. 314 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в полном объеме.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

АО «Россельхозбанк» по условиям кредитного договора денежные средства были переданы заемщику ФИО1 с условием уплаты процентов за пользованием займом в размере 22,50 % годовых. 

Взыскание задолженности по договору займа с учетом достигнутой между сторонами договоренности о периоде, в который подлежат оплате проценты по договору, с учетом нормы ст. 809 ГК РФ само по себе обязательств по договору об уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не прекращает. 

Проценты, установленные кредитным договором и подлежащие уплате за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ), не являются мерой гражданско-правовой ответственности, а являются платой за пользование суммой кредита, в связи с чем, заемщик обязан оплатить проценты по день фактического возврата суммы долга по кредитному договору.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Исходя из вышеперечисленных правовых норм в случае принятия судом решения о взыскании основного долга данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Гл. 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт принятия решения суда о взыскании денежных сумм.

Истец указывает, что по состоянию на 09 апреля 2019 года задолженность по просроченному основному долгу, который взыскан решением Онгудайского районного суда Республики Алтай от 30 марта 2016 года составляет – 16 340 руб. 49 коп.

В соответствии с п.4.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Поскольку по состоянию на 09 апреля 2019 года задолженность по основному долгу не погашена и составляет 16 340 руб. 49 коп., а проценты за пользование подлежат начислению на остаток суммы основного долга по дату фактического погашения основного долга, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения процентов за пользование кредитом в размере 22,50 % годовых, начиная с 10 апреля 2019 года и по дату фактического погашения основного долга.

При оценке требований банка о взыскании с ФИО1 пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п.6.1. Правил кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20 %;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Истец просит о взыскании пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 22 340 руб. 36 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 16 740 руб. 31 коп. согласно представленному расчету.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Разрешая требование о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 22 340 руб. 36 коп. и несвоевременную уплату процентов в размере 16 740 руб. 31 коп., суд полагает, что при определении размера пени, необходимо применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

С учетом изложенного, суд считает возможным произвести уменьшение размера пени за несвоевременную уплату основного долга с 22 340 руб. 36 коп. до 4 000 руб. 00 коп., пени за несвоевременную уплату процентов с 16 740 руб. 31 коп. до 2 000 руб. 00 коп.

В остальной части требования истца о взыскании пени подлежат отклонению.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении в части требований истца о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 806 руб. 54 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 30 806 руб. 54 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4 000 руб. 00 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 2 000 руб. 00 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), положения ст.98 ГПК РФ о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 296 руб. 62 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 806 руб. 54 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 30 806 руб. 54 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4 000 руб. 00 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 2 000 руб. 00 коп., а также государственную пошлину в возврат в размере 2 296 руб. 62 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального отделения проценты за пользование кредитом в размере 22,50 % годовых начиная с 10 апреля 2019 года и по дату фактического погашения основного долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова