Дело № 2-550/2020

43RS0004-01-2020-001152-76

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 13 октября 2020 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Червоткиной Ж.А.

при секретаре Решетниковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, взыскании расходов на представителя в сумме 8 000 рублей, и возврате госпошлины в сумме 300 рублей.

В обоснование требований указала, что 27.03.2018 между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни по программе «Защита Заемщика автокредита» А24143- 621/1018-0005529, страховая премия в размере 40 059,05 рублей уплачена в полном объеме страхователем. 25.03.2019 произошел страховой случай - смерть страхователя. 30.04.2019 ответчику было подано заявление о страховом случае, содержащее требование о выплате страхового возмещения (урегулировании убытка). В соответствии с п.10.3 Условий страхования по программе «Защита Заемщика автокредита», в течение 15 рабочих дней Страховщиком утверждается акт о страховом случае, в течение 10 рабочих дней - производится выплата страхового возмещения. В соответствии с п. 6.1 полиса А24143-621/1018-0005529 от 27.032019, в случае смерти Страхователя, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. В соответствии с графиком уменьшения страховой страховая сумма на дату страхового случая составила 254462 рублей. 04.06.2020 после неоднократных обращений к ответчику, финансовому уполномоченному, ответчиком была произведена страховая выплата в указанном размере. Полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда ввиду неправомерных и незаконных действий сотрудников ответчика, поскольку была вынуждена неоднократно требовать от ответчика исполнения своих обязательств, не получая в ответ никаких письменных и устных пояснений о причинах отказа в выплате, в то время как наступление факта смерти - бесспорное основание для перечисления денежных средств на счет обслуживания кредита застрахованного лица, чего не произошло в результате бездействия ответчика. В результате нарушения срока страховой выплаты, она потеряла сон, не могла нормально вести привычный образ жизни, периодические поднималось давление. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием своего представителя по доверенности ФИО3

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что между ФИО2 и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни, после наступления страхового случая – смерти ФИО2, его сыном ФИО4 было написано заявление в страховую компанию о выплате страхового возмещения, которое было выплачено 04.06.2020, с нарушением установленных сроков. Истец была вынуждена год ходить в страховую компанию, и выпрашивать компенсацию, не получая внятных разъяснений о том, каких документов не хватает для выплаты. О том, что не хватает справки нотариуса о составе наследников, она узнала лишь из решения финансового уполномоченного от 18.05.2020, после чего представила данную справку в страховую компанию. От ответчика требований о предоставлении данной справки не поступало. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5 в судебном заседании иск не признал, в письменном отзыве указав, что ответчиком права истца не нарушались, вина отсутствует. 30.04.2019 от ФИО4 поступило заявление о наступлении страхового случая - смерти 25.03.2019 в результате болезни застрахованного ФИО2, с просьбой осуществить страховую выплату, при этом не все необходимые документы были представлены, в связи с чем были сделаны запросы в медицинские учреждения. 14.08.2019 ФИО4 был уведомлен о продлении сроков урегулирования. В марте 2020 года ФИО1 представлены 3 свидетельства о праве на наследство, паспортные данные и реквизиты для перечисления. 21.04.2020 направлено уведомление о представлении дополнительной информации, в том числе о том, что представленные свидетельства о наследстве не исключают наличие иного имущества наследодателя и других наследников. Перечисление выплаты откладывалось ввиду отсутствия документов о наследстве, последние необходимые медицинские документы были получены страховой компанией 26.02.2020. 28.05.2020 ФИО1 представлена ответчику справка нотариуса о том, что она является единственным наследником по закону, после чего 03.06.2020 составлен страховой акт, и 04.06.2020 выплачено страховое возмещение в полном объеме в соответствии с условиями страхования. 

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 27.03.2018 между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита Заемщика автокредита» №, что подтверждается полисом. Согласно п.1,2 договора страхователем является ФИО2, выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования. Страховая сумма в соответствии с п.3 договора на дату заключения договора равна 337 197,40 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Согласно п.5 договора, он действует с 28.03.2018 по 27.03.2021 года, п. 6 предусматривает страховые риски и размер страховой выплаты. Согласно п.6.1 страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении несчастного случая «смерть», страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Неотъемлемой частью договора, в соответствии с п. 7, является приложение 1 – Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», приложение 2 – График уменьшения страховой суммы (л.д.21-22).

Страховая премия в размере 40 059,05 рублей уплачена в полном объеме страхователем в день заключения договора, что ответчиком не оспаривается.

Согласно справке № № выданной КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», 25.03.2019 произошла смерть страхователя ФИО2 в результате заболевания – правосторонней тотальной фиброзно-лейкоцитарной паренхиматозной пневмании с абсцедированием.

В соответствии с п.2.3 Условий страхования по программе «Защита автокредита» (далее «Условия»), выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты в случае смерти застрахованного, являются законные наследники застрахованного лица.

Согласно п.8.1 Условий, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный (родственники застрахованного) должны незамедлительно информировать об этом страховщика.

Пункт 9 Условий содержит перечень документов, необходимых к предоставлению при наступления страхового случая «смерть»: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, справку ОВД или постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела в связи с обращением застрахованного по факту наступления страхового случая, оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, содержащей информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования, заболеваний, документ, удостоверяющий личность застрахованного (родственника застрахованного), оригинал свидетельства о смерти, оригинал медицинского заключения о причине смерти застрахованного, копию протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы. В соответствии с п.10.3 Условий, в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, страховщиком утверждается акт о страховом случае, в течение 10 рабочих дней - производится выплата страхового возмещения.

В соответствии с графиком уменьшения страховой суммы её размер на дату страхового случая составил 254 462 рублей. 

30.04.2019 в ООО СК «ВТБ Страхование» от ФИО4 - представителя выгодоприобретателя - поступило заявление о наступлении события, содержащего признаки страхового случая, содержащее требование о выплате страхового возмещения (урегулировании убытка).

Ответчику были представлены следующие документы: копия паспорта заявителя, копия страхового полиса, анкета заявителя, свидетельство о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти. 

Как усматривается из копии заявления о наступлении страхового случая, страховой компанией указано на отсутствующие документы, необходимые к предоставлению заявителем, а именно: акт судебно-медицинского исследования, оригинал справки из банка с указанием остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. 

Согласно ответам КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от 03.06.2019 и КОГБУЗ «Кировский клинико-Диагностический Центр», ФИО4 было отказано в выдаче акта суд-мед исследования и выписки из амбулаторной карты ФИО2 

11.06.2019 ответчиком были самостоятельно запрошены недостающие документы в КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», КОГБУЗ «Кировский клинико-Диагностический Центр», ОП № 1 УМВД России по г. Кирову, ответы на которые поступили 28.06.2019, 03.07.2019, 12.12.2019, 26.02.2020. 

14.08.2019 ответчиком в адрес заявителя ФИО4 было направлено уведомление о продлении сроков урегулирования выплатного дела № со ссылкой на п.13.4 и 13.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 года, без предъявления каких-либо требований о предоставлении дополнительных документов.

11.02.2020 ответчиком было получено заявление истца ФИО1 с требованием выплатить страховое возмещение, в котором указано, что она является единственной наследницей застрахованного, с приложением документов, в том числе, трёх свидетельств, выданных нотариусом 27.09.2019, – о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу; и два свидетельства о праве на наследство по закону.

18.03.2020 истец вновь обратилась с заявлением к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения в размере 254 462 рублей, приложив также копию паспорта. Из пояснений представителей сторон в судебном заседании следует, что данное заявление и документы были направлены в страховую организацию через банк, выдавший кредит.

21.04.2020 в адрес ФИО1 ответчиком было направлено сообщение о предоставлении информации по делу №, а именно -информации о наследниках застрахованного лица. Доказательств направления и получения истцом данного требования ответчиком в материалы дела не представлено.

Решением финансового уполномоченного от 18.05.2020 прекращено рассмотрение обращения ФИО1 в связи с непредоставлением ею документов, подтверждающих, что она является единственным наследником умершего ФИО2 

28.05.2020 ФИО1 ответчику представлена справка нотариуса о том, что она является единственной наследницей по закону после умершего ФИО2 

Как пояснил представитель истца в судебном заседании, только из решения финансового уполномоченного истец узнала о необходимости предоставления такой справки, кроме свидетельства о праве на наследство, требование страховой компании о предоставлении такого документа не получала.

04.06.2020 ответчиком была произведена страховая выплата в размере 254 462 рублей, что подтверждается платежным поручением 065152, на основании акта от 03.06.2020.

С учётом изложенных обстоятельств суд полагает, что ответчиком нарушены установленные договором сроки выплаты страхового возмещения, поскольку, получив 11.02.2020 от истца свидетельства о праве на наследство, требований о предоставлении каких-либо дополнительных документов о наследниках ответчик не предъявлял, при том, что в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 (далее – Правила) указано о необходимости предоставления лишь свидетельства о праве на наследство, что истцом было сделано. С учётом документов, приложенных истцом к заявлению от 18.03.2020, у ответчика на указанную дату имелись все документы, предусмотренные Условиями и Правилами, для производства выплаты. 

Кроме того, в Полисе не указано, что договор заключен в соответствии с вышеуказанными Правилами. Неотъемлемой частью договора, согласно п. 7, являются Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и График уменьшения страховой суммы.

Пункт 7 Условий содержит исчерпывающий перечень документов, необходимых к предоставлению при наступления страхового случая «Смерть». Указанный перечень не содержит требования предоставить свидетельство о праве на наследство, справку о том, что заявитель является единственным наследником по закону, сведения об иных наследниках.

Документы, перечисленные в п.7 Условий были представлены ответчику при подаче заявления о страховой выплате за исключением акта судебно-медицинской экспертизы, который был представлен ответчику по его запросу медицинской организацией. 

В соответствии со ст.27 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан осуществить оказание услуги в срок, установленный договором.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд находит правомерными требования истца о взыскании компенсации морального вреда по правилам статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающей, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с п.3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных нравственных и физических страданий, связанных с нарушением срока выплаты страхового возмещения, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Оснований для взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в ходе рассмотрения дела судом не установлено, поскольку с требованием о компенсации морального вреда ФИО6 в досудебном порядке к ответчику не обращалась. 

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с вынужденным обращением в суд ФИО1 понесла расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 8 000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг, квитанциями. 

При определении размера взыскания расходов на оплату услуг представителя суд учитывает конкретные особенности дела, его сложность и длительность рассмотрения, фактическое участие представителя истца в рассмотрении дела и объем проведенной им работы, в связи с чем, учитывая требования разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца заявленную сумму. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 8 000 рублей, госпошлину 300 рублей, всего взыскать 18 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Нововятский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть, с 20.10.2020. 

Судья Ж.А. Червоткина