Дело № 2-3106/2023 

(УИД 59RS0006-02-2023-002551-27) 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 04 октября 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе 

председательствующего судьи Лепихиной Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Самохиной И.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 296 068 рублей 34 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 160 рублей 68 копеек, расходов по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей, обращении взыскания, на предмет залога – автомобиль: LADA (ВАЗ) Priora категории В, №..., год выпуска 2011, установив начальную продажную цену в размере 326 000 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Требование мотивировано тем, что (дата) между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №... в офертно-акцептной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» (дата) был заключен договор залога автотранспортного средства. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. (дата) банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, при этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 296 068 рублей 34 копейки, из них: просроченный основной долг – 261 957 рублей 84 копейки; просроченные проценты – 32 333 рубля 19 копеек; пени на сумму не поступивших платежей – 1 777 рублей 31 копейка; страховая премия 0 рублей. Ответчик образовавшуюся задолженность не погасил.

В связи с тем, что рыночная столимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), истец полагает необходимым установить начальную продажную стоимость спорного имущества на торгах в размере 326 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6-7).

Ответчик М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом. 

В соответствии с п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Учитывая, что в соответствии с ч. 4 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями статьи 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. этого же Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

В соответствии с положениями п.1.15, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк» является кредитной организацией, действующим юридическим лицом (л.д. 60). 

(дата) на основании Заявления-анкеты и заявки М.С. заключен кредитный договор №..., под залог автомобиля, приобретаемого за счет средств кредитования (л.д. 69, 69 оборот). 

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита АО «Тинькофф Банк» предоставил заемщику кредит в сумме 270 000 рублей под 21,5 % годовых, сроком на 80 месяцев, с ежемесячным регулярным платежом 7 500 рублей, полная стоимость кредита составляет 21,489 % годовых. Договор имеет целевое назначение – приобретение автомобиля с пробегом более 1 000 км, а также иные потребительские цели. (л.д. 74).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 70-73).

В материалы дела представлены тариф по продукту «Автокредит», условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 22), являющиеся составными частями кредитного договора и договора залога (л.д. 12, 15-42).

При этом М.С. была ознакомлена с условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми положениями) расположенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, а также с полученными ею на руки индивидуальными условиями потребительского кредита и тарифным планом, о чем свидетельствует подпись в заявке (л.д. 69 оборот).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору является залог автомобиля, приобретаемого за счет средств кредитования и не обремененного правам третьих лиц, соответствующего требованиям банка (п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 4.3.5. общих условий кредитования банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими условиями и действующим законодательством.

В соответствии с п. 4.2.12. общих условий кредитования, клиент обязался полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности.

Согласно п. 10 индивидуальных условий в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, М.С. передала Банку в залог транспортное средство приобретаемое за счет кредита (л.д. 74) Информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, предоставлялась посредством дистанционного обслуживания, в соответствии с заявкой (л.д. 69 оборот). Согласно представленным к материалам дела копиям свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта транспортного средства, договора купли-продажи автомобиля б/н от (дата), предметом залога является автомобиль LADA 217030 LADA PRIORA, 2011 года выпуска, №... (л.д. 43-45).

По информации Управления МВД России по г. Перми транспортное средство LADA 217030 LADA PRIORA, №..., 2011, по состоянию на (дата) принадлежит М.С. (л.д. 81-82). 

В связи с нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет от (дата) об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора (л.д. 65). 

Однако, до настоящего времени, ответчиком требование банка не выполнено, имеющееся задолженность не погашена.

Согласно расчету задолженности просроченная задолженность по договору кредитной линии №..., по состоянию на (дата) общая сумма задолженности составляет 296 068 рублей 34 копейки, из которых: остаток ссудной задолженности - 0 рублей; сумма просроченного основного долга - 261 957 рублей 84 копейки; сумма просроченных процентов – 32 333 рубля 19 копеек; пени на сумму непоступивших платежей 1 777 рублей 31 копейка (л.д. 68).

Анализируя представленные сторонами доказательства, принимая во внимание, что ответчик принятые на себя обязательства кредитному договору не исполняет надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст. 330 ГК РФ. В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер просроченной задолженности по кредиту, период просрочки, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, оснований для снижения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в размере 296 068 рублей 34 копейки.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как установлено в п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 346 ГК РФ, а также условий договора залога залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. 

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании задолженности, банк вправе запретить клиенту пользоваться автомобилем до устранения нарушений и/или банк вправе обратить взыскание на предмет залога (п. 4.3.7. общих условий кредитования).

При этом, в соответствии с п. 5.7. общих условий кредитования реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. Продажа предмета залога может производиться банком, в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

Кроме того, клиент обязался возместить банку все фактически понесенные им или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием задолженности, а также связанные с реализацией прав банка по обращению взыскания на предмет залога (п. 4.2.10. общих условий кредитования).

Исследовав материалы дела, суд считает возможным, при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, руководствоваться заключением специалиста №... от (дата), составленному ООО «НООМАТИВ» (л.д. 46-60), поскольку он определяет действительную рыночную стоимость объекта, отчет ответчиком не оспорен, своего отчета М.С. не представила.

За услуги за оценку залога АО «Тинькофф Банк» в пользу ООО «НОРМАТИВ» было оплачено 1000 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от (дата) (л.д. 76).

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства перед истцом, обеспеченные залогом, не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания за заложенное имущество предъявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. 

Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA 217030 LADA PRIORA, 2011 года выпуска, №..., установив начальную продажную цену в размере 326 000 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Расходы за проведение оценочных услуг в размере 1 000 рублей также подлежат взысканию с М.С. в пользу АО «Тинькофф Банк».

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 160 рублей 68 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с М.С. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №... в размере 296 068 рублей 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 160 рублей 68 копеек, расходы по проведению оценки об определении рыночной стоимости автомобиля-предмета залога в размере 1 000 рублей.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA 217030 LADA PRIORA, 2011 года выпуска, №..., установив начальную продажную цену в размере 326 000 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья 

<

.....> Н.В. Лепихина 

<

.....>

<

.....>

<

.....>