Дело № 2-3571/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Власюка М.А..,

с участием представителя истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ – ФИО1, действующего по доверенности от 23.07.18 г., 

при секретаре Зайнетдиновой Р.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Одновременно, ФИО2 был заключен договор страхования. Плата за страхование составила 92 157 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с претензией об отказе от договора страхования. Ответчик требования истца не исполнил. Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя от договора в части страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию частично или полностью. Вместе с тем, п. 2 Заявления на присоединение к программе страхования предусмотрено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования при отказе от страхования возврату не подлежит. На основании изложенного, истцы просили признать недействительным условия Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) плату за страхование в размере 92 157 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 92 157 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 348 руб., штраф в размере 50 %, из которых 25 % взыскать в пользу ФИО2 25 % - в пользу общественной организации. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца.

Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются уведомления о вручении телеграммы, причины неявки неизвестны, направили в суд отзыв и возражение на исковое заявление, соответственно, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать. Суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков. 

Выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 698157 руб. под 20% годовых, сроком действия – 60 месяцев. 

Одновременно, Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). 

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлен, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, уведомлен о том, что плата за страхование составила 92 157 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 431,40 руб., расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73 725,6 руб. 

Заявлением также определены срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и страховая сумма в размере 698157 руб., страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец подключена к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования. 

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении платы за страхование. Вручение заявления подтверждается материалами дела, ответчиком не опровергалось.

Однако, Банк ВТБ (ПАО) требования истца не исполнил. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец в исковом заявлении указывает, что в п. 2 Заявления на присоединение к программе страхования предусмотрено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования при отказе от страхования возврату не подлежит и просит признать данное условие недействительным, между тем Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 15.02.17 г. такое условие не предусмотрено, поэтому, в удовлетворении исковых требований ФИО2 в этой части следует отказать. 

При заключении кредитного договора истец ФИО2 был присоединен Банком ВТБ (ПАО) к Программе коллективного страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении в размере 18 431,40 руб. 

Из пунктов 6.2 и 6.4 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что права и обязанности страхователя, коим в данном споре выступает Банк ВТБ (ПАО), связаны с выполнением действий, в рамках договора страхования. 

Банк принял на себя страховые обязательства по договору в качестве страхователя и им получены от ФИО2 денежные средства в счет оплаты своих услуг. 

По договору страхования Банк ВТБ (ПАО) как страхователь взял на себя различные обязательства перед застрахованным лицом – ФИО2 и эти обязательства должны были выполняться весь период действия договора страхования, то есть до 2022 г. 

ФИО2 же воспользовался предусмотренным ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" правом отказа от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков и вправе требовать возврата уплаченных сумм. 

Принимая во внимание требования гражданского законодательства о том, что лицо, предоставляющее услуги обязано возвратить полученные по договору деньги, за вычетом издержек, понесенных поверенным до прекращения поручения, суд приходит к выводу о том, что плата за страхование должна быть возвращена истцу за вычетом удержаний пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования ДД.ММ.ГГГГ до даты прекращения действия договора добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ 

Так, с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 подлежит взысканию комиссия Банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии в размере 84 504,03 руб. из расчета ((92 157/1829 дней срок страхования * (365 + 365 +366 + 13 + 31 + 30 + 31 + 30 + 31 + 31 + 15 неиспользованные дни)). 

Истец также просил взыскать с ответчика неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», которую определил в размере 92 157 руб. 

Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Учитывая, что неустойка представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, а поскольку требования истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа истца от нее и не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона, суд приходит к выводу, что в удовлетворении указанного требования о взыскании неустойки истцу надлежит отказать.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в ходе рассмотрение дела судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, то с ответчика Банк ВТБ (ПАО) на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф, который определяется исходя из размера удовлетворенных судом требований потребителя, основанных на нормах Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу в размере 33 455, 06 рублей (65 910, 12 рублей + 1 000 рублей (компенсация морального вреда): 50%), 16 727, 53 руб. из которых подлежат взысканию с пользу ФИО2, 16 727, 53 руб. – в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 348 руб. (квитанции от ДД.ММ.ГГГГ). 

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в доход бюджета Городского округа г. Уфа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 177,3 руб. + 300 рублей (требование имущественного характера, не подлежащего оценке, о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 плату за страхование в размере 84 504, 03 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16 727, 53 руб., почтовые расходы в размере 348 руб. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16 727, 53 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, о взыскании неустойки в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 92 157 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в бюджет Городского округа город Уфа гос.пошлину в размере 2 477,3 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.

Судья М.А. Власюк