дело № 2-1907/2017 года

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16 августа 2017 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1907/2017 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 106601 рубль 31 копейка, сумму оплаченной государственной пошлины в размере 3332 рубля 03 копейки, мотивируя свои требования тем, что 12 июня 2014 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №344212204, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 127551 рубль 02 копейки под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1. Условий кредитования, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность: в том числе по ссуде - начиная с 14 июля 2015 года, по процентам – с 13 июля 2014 года. Согласно п.п.5.2. Условий кредитования - Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. За период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты в размере 87360 рублей. По состоянию на 16 июня 2017 года общая задолженность перед банком составляет 106601 рубль 31 копейка, из них просроченная ссуда – 83993 рубля 60 копеек, просроченные проценты – 12347 рублей 14 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 6680 рублей 73 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3579 рублей 84 копейки. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ФИО1 не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями Банка согласен, просил о снижении неустойки. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из заявления-оферты и договора о потребительском кредитовании 

<

***> от 12 июня 2014 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 127551 рубль 02 копейки под 29,90 процентов годовых, сроком на 36 месяцев (л.д.9-16).

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 был ознакомлен с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, также ФИО1 был ознакомлен с тем, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления–оферты. Принял График осуществления платежей, который также является неотъемлемой частью заявления-оферты. 

Заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 5407 рублей 76 копеек (последний платеж - 13 июня 2017 года в размере 5619 рублей 62 копейки) в соответствии с графиком платежей, начиная с 14 июля 2014 года.

В соответствии с п. 3 указанного заявления-оферты, ФИО1 гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с кредитным договором (раздел Б) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.13).

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до ФИО1, была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в данных документах.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2 Условий кредитования в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

ФИО1 обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 87360 рублей, в том числе, произведено гашение основного долга в размере 36599 рублей 67 копеек, по процентам – 43705 рублей 98 копеек, по просроченному основному долгу – 6957 рублей 75 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга – 79 рублей 03 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 17 рублей 57 копеек.

Оплата кредита в июле, августе, октябре 2015 года произведена позже установленного графиком платежей срока, с ноября 2015 года и по настоящее время оплата не производилась совсем. 

Задолженность по кредитному договору (л.д.5-6) составляет 106601 рубль 35 копеек, из них по просроченной ссуде – 83993 рубля 60 копеек из расчета: 127551 рубль 02 копейки (выдано) – 36599 рублей 67 копеек (погашено) – 6957 рублей 75 копеек (погашено). По просроченным процентам 12347 рублей 18 копеек из расчета: 56053 рубля 16 копеек (начислено) – 43705 рублей 98 копеек (погашено).

Штрафные санкции по просроченной ссуде составляют – 6680 рублей 73 копейки, из расчета: 6759 рублей 76 копеек (начислено) – 79 рублей 03 копейки (погашено).

Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 3579 рублей 84 копейки, из расчета: 3597 рублей 41 копейка (начислено) – 17 рублей 57 копеек (погашено).

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению исполнял ненадлежащим образом: платежи вносил несвоевременно, позже установленного графиком платежей срока, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено. Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В связи с допущенными нарушениями сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 30 марта 2016 года направил ФИО1 письменное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д. 23), однако в добровольном порядке требования Банка заемщиком не удовлетворены.

24 мая 2016 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 106601 рубль 31 копейка. Определением мирового судьи судебного участка №95 в г. Лесосибирске Красноярского края, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №96 в г. Лесосибирске от 08 июня 2016 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 24).

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> (л.д. 5-6). Нарушений положений статьи 319 ГК РФ Банком не допущено, в представленном им расчете задолженности отражено поступление платежей заемщика в счет погашения кредитной задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

Из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

При определении размера неустойки, подлежащего взысканию суд учитывает обстоятельства дела, соотношение сумм заявленной к взысканию неустойки – 10260 рублей 57 копеек (из которых неустойка по просроченной ссуде составляет 6680 рублей 73 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов составляет 3579 рублей 84 копейки) и основного долга – 96340 рублей 78 копеек (83993 рубля 60 копеек + 12347 рублей 18 копеек), длительность неисполнения обязательства, несоразмерность размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдая баланс интересов истца и ответчика, и руководствуясь пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты процентов до 600 рублей, неустойки по просроченной ссуде до 1000 рублей. Указанные суммы неустойки вполне компенсируют истцу возможные убытки, вызванные нарушением срока возврата заёмных денежных средств. 

Суд учитывает, что истцом с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» не представлено доказательств того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно.

Суд также учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Определяя неустойку в обозначенном выше размере, суд считает ее справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком. При этом судом учтено правило о недопустимости нарушения требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ.

Истцом заявлено о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в размере 106601 рубль 31 копейки, в том числе по просроченной ссуде – 83993 рубля 60 копеек, по просроченным процентам – 12347 рублей 14 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3579 рублей 84 копейки и штрафные санкции по просроченной ссуде – 6680 рублей 73 копейки, таким образом, суд не может выйти за пределы, заявленных истцом исковых требований. 

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 97940 рублей 74 копейки, из них по просроченной ссуде – 83993 рубля 60 копеек, по просроченным процентам - 12347 рублей 14 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде - 1000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 600 рублей.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных обоснованных исковых требований истца, то есть в размере 3332 рубля 03 копейки, исходя из расчета (106601 рубль 31 копейка – 100000 рублей х 2% + 3200 рублей). Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями (л.д. 3,4). 

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору №344212204 от 12 июня 2014 года сумму задолженности в размере 97940 рублей 74 копейки, из них по просроченной ссуде – 83993 рубля 60 копеек, по просроченным процентам - 12347 рублей 14 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде - 1000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 600 рублей.

В остальной части заявленных требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 3332 рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова