Дело № 2-2506/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года город Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Галиной В.А.,

при секретаре Слинько У.С.,

с участием: 

представителя истца ...

представителя ответчика ...

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «...» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Банк «...» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 173 231,80 руб., в том числе: 100 779,81 руб. – ссудная задолженность, 14 531,62 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 14 982,39 руб. – пени за просрочку процентов, 42 937,98 руб. – пени за просрочку кредита; обращении взыскания на права по договору от ДД.ММ.ГГГГ ...П/1/178 участия в долевом строительстве в отношении квартиры, общей площадью 37,1 кв.м, расположенной по адресу: ..., с кадастровым номером ДД.ММ.ГГГГ посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 80% от рыночной оценки в размере 1 348 800 руб.; а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 361 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «...» (до реорганизации в форме присоединения ДД.ММ.ГГГГ года – ПАО «...») и ... был заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику ... были предоставлены денежные средства в размере 1 000 000 рублей, сроком на 84 месяца, под 21% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных договором обязательств по уплате кредита и процентов заемщик обязался уплачивать пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Кредит предоставлялся на цели приобретения заемщиком в собственность жилого помещения, расположенного по строительному адресу: ... (по Генеральному плану – ...), в 5 блок-секции, ..., состоящего из 1 комнаты, общей площадью на основании проектной документации 37,42 кв.м, расположенной на 1 этаже 11-этажного дома, находящегося в залоге у банка. Заемщик приобретал данное жилое помещение на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ ... участия в долевом строительстве, который был зарегистрирован Управлением Росреестра по Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитные денежные средства. Ответчик принятые на себя обязательства исполнял в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по информации, имеющейся у истца, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Наследником ... вступившим в права наследования согласно свидетельству о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ серии ...7, является ФИО1

Объект залога ДД.ММ.ГГГГ был поставлен на кадастровый учет с присвоением кадастрового номера ДД.ММ.ГГГГ по адресу: ....

Рыночная стоимость предмета залога согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ ... составляет 1 686 000 руб.

При жизни ... был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ... с ОСАО «...», согласно которому предметом страхования является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ5 года .... Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является истец.

ДД.ММ.ГГГГ данной страховой организацией была осуществлена выплата страхового возмещения истцу в общем размере 928 371,67 руб., в том числе: основной долг в размере 775 278,45 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 153 093,22 руб.

Однако, данной выплаты оказалось недостаточно для погашения всей задолженности заемщика перед истцом, остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равен 173 231,80 руб., в частности: ссудная задолженность – 100 779,81 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 531,62 руб., пени за просрочку процентов, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 982,39 руб., пени за просрочку кредита, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 937,98 руб. 

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца заявил об уменьшении размера исковых требований, просил взыскать в пользу банка с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 64 354,68 руб., в том числе: пени за просрочку процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 982,39 руб., пени за просрочку кредита, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 47 372 руб. 29 коп.

Представитель истца ПАО Банк «...» ....С. в судебном заседании указанные исковые требования поддержала, дала объяснения по фактическим обстоятельствам.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Представитель ФИО1 по доверенности ... в судебном заседании относительно удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.199-200). 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ ... банк предоставил заемщику .... кредит в размере 1 000 000 руб. под 21 % годовых на срок 84 месяца, а заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях этого договора. Размер ежемесячного платежа заемщика составлял 21 863 руб. Из графика погашения задолженности следует, что кредит должен был выплачиваться заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-27).

Как указано в пункте 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица.

Согласно пункту 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица.

Кредит предоставлялся заемщику на цели приобретения им квартиры по договору от ДД.ММ.ГГГГ ... участия в долевом строительстве, заключенному с ООО «...», согласно которому объектом долевого строительства является жилое помещение – ..., состоящая из одной комнаты, общей площадью на основании проектной документации 37,42 кв.м, расположенная на 1-ом этаже в 5-этажной блок-секции 11-этажного панельного жилого дома по адресу: ... (по Генеральному плану), ... (по строительному адресу), на земельном участке с кадастровым номером ... (л.д.28-37).

Согласно пункту 3.1 Договора участия в долевом строительстве цена объекта долевого строительства составляет 1 703 430 руб., часть из которых в размере 1 000 000 руб., в соответствии с пунктом 3.2.2 данного договора, оплачивается .... за счет кредитных средств, предоставленных ПАО «...» (после реорганизации в виде присоединения – ПАО Банк «... ...») по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ....

При этом, как указано в пункте 1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ..., обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является:

до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – в полном объеме первоначальный залог прав требования по договору участия в долевом строительстве, возникающий в силу пункта 5 статьи 5 и пункта 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»;

с момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – ипотека предмета залога в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»;

после государственной регистрации права собственности на предмет залога – страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

добровольное страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО «...» и .... был заключен договор страхования (личное страхование) № ..., согласно которому предметом данного договора является страхование имущественных интересов ...., связанных с причинением вреда его жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным лицом по договору является ... (п. 1.2.1 договора), выгодоприобретателем – ПАО «...» (п. 1.4 договора). Срок действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.1) (л.д.62-66).

Согласно пункту 4.1 указанного договора страхования страховая сумма определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, что на момент заключения договора составляет 1 000 000 рублей.

Свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ... банк исполнил в полном объеме, перечислив кредитные денежные средства в размере 1 000 000 руб. на счет ООО «...» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

Из выписки по лицевому счету усматривается, что обязательства заемщика .... исполнялись в установленные кредитным договором сроки надлежащим образом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45-51).

Согласно свидетельству о смерти серии II-ЕТ ..., выданному ДД.ММ.ГГГГ специализированным отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску Управления по делам ЗАГС Новосибирской области, ... умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56). 

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа г. Новосибирска ... выдано свидетельство о праве на наследство по закону матери ... – ФИО1

Имущество, на которое выдано свидетельство, состоит из прав и обязанностей по договору от ДД.ММ.ГГГГ ... участия в долевом строительстве в отношении квартиры по адресу: ... (л.д.57).

На основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО «... и .... договора страхования ДД.ММ.ГГГГ страховщиком были оплачены денежные средства в размере 928 371,67 руб. (л.д.52).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о погашении оставшейся просроченной задолженности (л.д. 58-61).

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом, пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О судебной практике по делам о наследовании» конкретизировано, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Пунктами 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно пункту 60 указанного Постановления Пленума ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Принимая во внимание, что гашение задолженности по основному долгу и процентам произведено наследником заемщика в полном объеме, но несвоевременно, представитель банка, руководствуясь положениями пунктов 5.2 и 5.3 кредитного договора, представил в материалы расчет неустойки, правильность которого представителем ответчика не оспорена.

При разрешении требований о взыскании неустойки, суд полагает расчет представителя истца соответствующим условиям договора и арифметически верным, при этом исходит из следующего. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка носит обеспечительный и компенсационный характер. 

При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться судом, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая ходатайство представителя ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу о том, что общий размер заявленных ко взысканию пеней в размере 64 354,68 руб. является чрезмерным и не соотносится с последствиями нарушения заемщиком обязательств по договору.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из принципов разумности и добросовестности, учитывая компенсационный характер неустойки, сумму долга, период просрочки, установленные обстоятельства настоящего дела, суд считает возможным уменьшить размер подлежащих взысканию пени за просрочку кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..., начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 2 500 руб.; пени за просрочку процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 1 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается в предусмотренных законом случаях, в частности, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (статья 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Принимая во внимание, что сумма основного долга и процентов за пользование кредитом погашена обязанной стороной в полном объеме, а размер взысканной неустойки незначителен, правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу указанной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из размера удовлетворенных требований, в размере 400 руб. 

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу положений подпункта 10 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 данного Кодекса.

С учетом указанных положений, принимая во внимание уменьшение истцом размера заявленных требований в ходе судебного разбирательства, заявление представителя банка о возврате излишне уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Банк «...» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ... в пользу ПАО Банк «...» денежные средства в размере 3 900 руб., в том числе: 

пени за просрочку кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..., начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 руб.;

пени за просрочку процентов, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 руб.;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. 

В остальной части заявленных требований отказать.

Возвратить ПАО Банк «...» из бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 8 429 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска. 

Судья В.А. Галина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.