УИД № 60RS0025-01-2023-000511-24 дело № 2-322/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года р.п. Плюсса 

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Напалковой Е.Ю.

при секретаре Беспрозванных С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора №№ от 29.08.2014 выдало кредит гр.ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 20.85% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 26.07.2023 на основании ст.129 ГПК РФ. Согласно п.3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.3.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 09.08.2023 задолженность Ответчика составляет 95113,16 руб., в том числе: - просроченные проценты – 95113,16 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Со ссылкой на статьи 11,24,307, 309, 310, 314,319, 330, 331,401, 807, 809-811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору №№ от 29.08.2014 в размере 95113,16 рублей за период с 19.06.2023 по 09.08.2923 и расходы по оплате госпошлины в размере 3053,39 руб. 

Определением суда от 24.08.2023 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного (письменного) производства, предусмотренного главой 21.1 ГПК РФ.

14.09.2023 судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового судопроизводства (в суд поступило возражение от ответчика) в связи с необходимостью выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства.

Впоследствии исковые требования уточнены по периоду взыскания, Сбербанк просит взыскать в его пользу задолженность по кредитному договору за период с 23.05.2017 по состоянию на 09.08.2023 в размере 95113,16 руб., а также расходы по оплате госпошлины 3053,39 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении и уточненном исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Также дополнительно предоставил отзыв на возражения ФИО1, из которых следует, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №№ от 29.08.2014 выдало кредит ФИО1 в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 20,85% годовых. Согласно п.3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял ненадлежащим образом, за ним за период с 29.11.2016 по 22.05.2017 сформировалась задолженность по Кредитному договору в размере 136069,09 руб., из которых: 108961,95 руб. - просроченная ссудная задолженность; 25 641,72 руб. - просроченные проценты; 1465,42 руб. - неустойка. Судебным приказом от 18.06.2017 мирового судьи судебного участка №15 Плюсского района Псковской области по делу №2-324/2017 вышеуказанная задолженность в сумме 136069,09 руб. была взыскана. Начиная с 23.05.2017., Банком продолжали начисляться проценты на сумму остатка основного долга. За период с 23.05.2017 по 05.12.2022 (дата погашения задолженности по судебному приказу по делу №2-324/2017) на сумму остатка основного долга начислено процентов на общую сумму 95113,16 руб. В связи с наличием вышеуказанной задолженности Банк обратился к мировому судье судебного участка №15 Плюсского района Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа на сумму 95113,16 руб. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 15 Плюсского района Псковской области по делу № 2-519/2023 вышеуказанная задолженность в сумме 95113,16 руб. была взыскана. Определением от 26.07.2023 судебный приказ по делу №2-519/2023 отменен в связи с возражением Ответчика. В связи с отменой судебного приказа по делу №2-519/2023 Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании с Ответчика задолженности по отменному судебному приказу (л.д.69-70,105).

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, ранее, в первом судебном заседании, исковые требования не признал и пояснил суду, что со Сбербанком заключил кредитный договор на условиях, указанных в исковом заявлении. Так как он допускал просрочки платежей, то Судебным приказом с него была взыскана задолженность около 130 тыс. руб., которую удерживали из пенсии. При этом удержали больше, около 180 тыс. руб. Поэтому считает, что больше никаких денежных средств не должен.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 29.08.2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 на основании заявления последнего о предоставлении потребительского кредита и открытии счета заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) №№ в соответствии с условиями которого ответчику Банком был предоставлен кредит в размере 132000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка -20,85% годовых. Размер и периодичность (сроки) платежей определены графиком платежей: установлен размер ежемесячного обязательного платежа – 3559,91 руб. Дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца, последний платеж 29.08.2019 в сумме 3590,83 руб. (л.д.13-16).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора (п.8 кредитного договора).

Проставлением подписей в своем заявлении на зачисление кредита от 29.08.2014 и в кредитном договоре ответчик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями Договора.

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа и погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Из п.17 кредитного договора следует, что выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования в день подписания договора на счет №№ (счет кредитования).

Факт предоставления ПАО Сбербанк ответчику ФИО1 денежных средств (кредита) в сумме 

<

данные изъяты> подтверждается справкой о зачислении суммы кредита (л.д.19), а также платежным поручением от 29.08.2014 (л.д.108), не оспаривается и ответчиком ФИО1 Согласно приложению №1 к расчету задолженности, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но свои обязательства по договору на оплату кредита надлежащим образом не исполнял (л.д.30-31). Последний платеж в счет оплаты основного долга и процентов в установленном договором размере был внесен 29.10.2014., больше платежей в установленное графиком платежей число и в необходимом размере не поступало, суммы вносились с нарушением срока и установленного размера, в связи с чем, начиная с 01.12.2014. неоплаченные суммы в счет погашения кредита Банком стали выноситься на просрочку. Сумма просроченных процентов по состоянию на 09.08.2023 составляет 95113 руб. 16 коп. (л.д.34-35).

Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1, располагая при заключении договора полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления кредита не отказался, возражений против данных условий договора не предъявил, то есть воспользовался правом объективного выбора варианта кредитования.

Поскольку Должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял ненадлежащим образом, за ним за период с 29.11.2016 по 22.05.2017 сформировалась задолженность по Кредитному договору в размере 136069,09 руб., из которых: 108961,95 руб. - просроченная ссудная задолженность; 25641,72 руб. - просроченные проценты; 1465,42 руб. - неустойка. Судебным приказом от 18.06.2017 мирового судьи судебного участка №15 Плюсского района Псковской области по делу №2-324/2017 вышеуказанная задолженность в сумме 136069,09 руб. была взыскана (л.д.22). Начиная с 23.05.2017. Банком продолжали начисляться проценты на сумму остатка основного долга. За период с 23.05.2017 по 05.12.2022 (дата погашения задолженности по судебному приказу по делу №2-324/2017) на сумму остатка основного долга начислено процентов на общую сумму 95113,16 руб. В связи с наличием вышеуказанной задолженности по процентам Банк обратился к мировому судье судебного участка №15 Плюсского района Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа на сумму 95113,16 руб. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 15 Плюсского района Псковской области по делу № 2-519/2023 вышеуказанная задолженность в сумме 95113,16 руб. была взыскана. Определением от 26.07.2023 судебный приказ по делу №2-519/2023 отменен в связи с возражением Ответчика (л.д.23-25).

Согласно ответу на запрос суда из ОСП Стругокрасненского и Плюсского районов в отношении ФИО1 находилось исполнительное производство №8312/17/60040-ИП от 28.07.2017. о взыскании долга по кредитному договору в сумме 138029,78 на основании судебного приказа №2-324/2017 от 18.06.2017. Также в рамках указанного исполнительного производства был вынесен исполнительский сбор на сумму 9662,08 руб. Исполнительное производство окончено 03.05.2023. в связи с фактическим исполнением. 12.03.2019. было возбуждено исполнительное производство №4843/19/60040-ИП на основании судебного приказа №2-184/2017 от 14.04.2017. на общую сумму 32259,04 руб. Окончено 02.03.2023. в связи с фактическим исполнением. С момента возбуждения первого исполнительного производства с ФИО1 было удержано 192003,04 руб., из них возвращено 4624,57 руб., также на возврат направлено 7427,57 руб. Из пенсии было удержано 185768,33 руб., 6234,71 руб. были удержаны с расчетного счета (л.д.86-96,104).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.08.2023 года, задолженность ФИО1 перед истцом составляет 95113 руб. 16 коп. – просроченные проценты (л.д.34-35, 69-70). 

18.05.2023. Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности не позднее 19.06.2023 года (л.д.106-107).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Представленный истцом расчет задолженности по Кредитному договору в части процентов за пользование кредитом, суд признает верным и математически обоснованным, соответствующим условиям договора, периоду просрочки его исполнения, и учитывающим внесенные ответчиком суммы в счет оплаты данного кредита. Ответчиком контррасчет по иску не предоставлен, доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору в части взыскиваемых Банком процентов надлежащим образом не представлено. При этом доводы ответчика о том, что им выплачено около 180 тыс. руб., что больше, чем взыскано по судебному приказу №2-324/2017, суд не принимает, так как из удержанной из его пенсии суммы 185768,33 руб. также производились удержания в счет погашения кредита по Судебному приказу №2-184/2017., кроме того, был удержан исполнительский сбор.

Согласно разъяснениям в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.1998. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни указанные разъяснения не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действия во всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 ст.15 ГК РФ).

В данном случае между сторонами заключен кредитных договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Следовательно, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам в размере 95113 руб. 16 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из представленных платежных поручений №727291 от 28.06.2023 и №48642 от 22.08.2023 (л.д.10-11), истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в общем размере 3053,39 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГр. (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №№ в размере 95113,16 руб. – просроченные проценты за период с 23.05.2017 по состоянию на 09.08.2023., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 3053,39 руб. 

На решение может быть подана жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Стругокрасненский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 09 ноября 2023 года.

Судья Е.Ю. Напалкова