Дело № 2-4076/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Шматко С.Н.,

при секретаре Мусаелян З.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «РН Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

... обратилась в суд с иском к ОА «РН Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что ... между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, сумма кредита 591 516 рублей 84 копейки. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 81 533 рубля 07 копейки в качестве оплаты годовой премии по программе страхования жизни и здоровья. Истец обращалась к ответчику с претензией о возврате суммы страхования в размере 81 533 рублей 07 копейки, однако претензия оставлена без ответа. Истец полагает, что заключение договора страхования жизни и здоровья является навязанной услугой банка, от которой истец может отказаться. 

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика убытки в размере 81 533 рублей 07 копейки, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 200 рублей.

Истец ... в судебное заседание не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом, предоставила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ОА «РН Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление. В письменном отзыве представитель ОА «РН Банк» просил иск оставить без удовлетворения. Указал, что договор страхования заключался истцом добровольно. Заключение договора страхования ... банком не навязывалось и обязательным условием для заключения кредитного договора не являлось. Банк стороной по договору страхования не является, страховую премию не получал. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ... истец обратилась в ОА «РН Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в размере 673 928 рублей 07 копеек на срок 60 месяцев на приобретение автомобиля, в котором выразила согласие быть застрахованной в ЗАО «МетЛайф» и просила заключить в отношении нее договор страхования жизни и трудоспособности на сумму 81 533 рубля 07 копейки.

... между ОА «РН Банк» и истцом был заключены Индивидуальные условия предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля №, в соответствии с которыми заемщику (истцу) был представлен кредит на сумму 673 928 рублей 07 копеек под 17 % годовых, на срок 60 месяцев, подлежащий возврату ежемесячными платежами в размере 16 728 рублей 10 числа каждого месяца.

В пункте 11 Индивидуальных условий указана цель использования заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости приобретаемого у ЗАО «Авингрупп» по договору купли-продажи № от ... автомобиля в размере 545 295 рублей, оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договору имущественного страхования Автомобиля №АТ-14/02186 от ... в размере 47 100 рублей, оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ЗАО «Страховая компания МетЛайф» договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика № RF-02-018782 от ... в размере 81 533 рубля 07 копейки.

В пункте 2.2.3. Индивидуальных условий клиент дает Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет – перевод 81 533 рублей 07 копейки в пользу ЗАО «МетЛайф», назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № RF-02-018782 от ..., ...

Индивидуальными условиями предусмотрена сумма кредита (673 928 рублей 07 копеек), процентная ставка по кредиту (годовых) – 17%, полная стоимость кредита (годовых) – 18,37 %. Кредитный договор содержит график платежей, предусматривающий дату внесения ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа по кредитному договору, включающий сумму основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, на кредитному договоре и графике платежей имеется подпись заемщика, подтверждающая ознакомление с условиями договора.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об индивидуальных условиях, согласованных при получении кредита. Личная подпись истца подтверждает факт её ознакомления и согласия с Индивидуальными условиями.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ... по ... истец осуществляет платежи в соответствии с графиком платежей.

Страховым сертификатом № RF-02-018782 от ... подтверждается заключение Договора страхования на основании Полисных условий страхования от ....

Страховым сертификатом № RF-02-018782 от ... предусмотрена страховая сумма в размере 673 928 рублей 07 копеек. Выгодоприобретателями являются: ЗОА «РН Банк» - до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица – после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору перед ЗАО «РН Банк».

Из содержания страхового сертификата следует, что истец согласна оплатить сумму платы за страхование жизни и трудоспособности в размере 81 533 рублей 07 копейки за весь срок страхования.

Платежным поручением № от ... с текущего счета клиента в пользу АО «МетЛайф» страховая премия перечислена в полном объеме в сумме 81 533 рубля 07 копейки.

Страховой сертификат № RF-02-018782 от ... подписан собственноручно ... 

В соответствии с условиями страхового сертификата № RF-02-018782 от ... страховщиком является ЗАО «Страховая компания МетЛайф», страхователем – ...

Страховым случаем и страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в результате ДТП, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольной потери работы.

В соответствии с пунктом 7 Полисных условий от ... договор страхования вступает в силу с даты, указанной в страховом сертификате, т.е. ..., но не раньше даты выдачи кредита, период страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора Страхователя с Банком-кредитором, т.е. до ..., и не может превышать пять лет. В случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

В соответствии с условиями страхового сертификата № RF-02-018782 от ..., при заключении Договора страхования страховая сумма составляет 673 928 рублей 07 копеек. Далее, начиная со второго дня периода страхования, страховая сумма устанавливается в размере 110% суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с ЗАО «РН Банк», но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. 

... истец направила в банк претензию о возмещении убытков в связи с навязанной услугой банка об обязании заключить договор страхования жизни и трудоспособности при получении кредита. Ответчик не ответил на претензию.

Проанализировав исследованные доказательства в совокупности, оценив их в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленного иска.

Из исследованных судом доказательств с достоверностью следует, что при заключении кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Вопреки доводам стороны истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, о чем истцу было разъяснено, подтверждается личной подписью .... в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ....

В заявлении о предоставлении кредита от ..., с просьбой заключить дополнительно договор страхования жизни и трудоспособности, а также в страховом сертификате № RF-02-018782 от ... стоит личная подпись истца, которая подтверждает личное волеизъявление на страхование.

Учитывая изложенное, суд признает, что в ходе судебного разбирательства достоверно установлен факт добровольного волеизъявления истца на заключение договора страхования жизни и трудоспособности. 

Истец в исковом заявлении также ссылается на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающую право потребителя возместить убытки, если они возникли в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя. А также на статью 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, ссылаясь на то, что текст договора включает условие страхования жизни и трудоспособности и фактически является договором присоединения и навязанной услугой банка.

Материалами дела подтверждается, что на основании личного заявления о предоставлении потребительского кредита ... заключены индивидуальные условия предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля. Индивидуальные условия предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля совместно с Общими условиями предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, Договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком.

В соответствии с п. 4.4.5. о стороны, подписывая индивидуальные условия кредитования, заемщик понимает и соглашается с тем, что к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита не применяются положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Индивидуальные условия договора подписаны лично ... 

Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя – указанного в заявлении на получение кредита, в котором банком предусмотрена возможность отказаться от дополнительной услуги - заключение договора страхования жизни и трудоспособности.

Истец собственноручно подписала страховой сертификат № RF-02-018782 от ... о заключении договора страхования жизни и трудоспособности. Подписанием данного сертификата заемщик подтверждает, что ознакомлена с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита, возражений не имеет, обязуется выполнять, что удостоверяет заключение договора страхования.

Перечисление страховой премии страховщику произведено ответчиком по поручению истца, содержащемуся в кредитном договоре, предусматривающем соответствующую обязанность ответчика.

Законом допускается заключение договора страхования в связи и одновременно с заключением кредитного договора, истец не представила доказательств, что была принуждена к подписанию договора страхования.

С учетом изложенного нельзя признать обоснованными доводы истца о нарушении банком положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», о причинении истцу убытков и морального вреда. 

Учитывая, что страховая премия уплачена истцом не банку, а перечислена страховой организации, с которой истцом заключен договор страхования, оснований для возложения на банк обязанности вернуть истцу сумму страховой премии не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 81 533 рублей 07 копеек.

Поскольку исковые требования ... в части взыскания денежной компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа являются производными от требований о взыскании суммы за заключение договора страхования, учитывая правомерность действий Банка, в удовлетворении оставшейся части исковых требований, в том числе о взыскании расходов за нотариальные услуги, также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ... АО «РН Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения изготовлен 26.12.2017г.

Судья