РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Большое Болдино 23 мая 2017г

Большеболдинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кидимова М.А., 

при секретаре Туршатовой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании кредитного договора № от 

<

дата>г частично недействительным

УСТАНОВИЛ

В Большеболдинский районный суд обратился ПАО «Восточный Экспресс Банк», далее истец, с указанными требованиями к ФИО1, далее ответчик, которые мотивирует следующим.

Между истцом и ответчиком заключен Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 

<

дата>г, в соответствии с которым истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению ответчика, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 рублей на срок 

<

данные изъяты> месяц. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Истец указывает, что свои обязательства выполнил, а ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.

Истец со ссылкой на положения ГК РФ и представленного расчета просит взыскать с ответчика в свою пользу 89 643 рубля 11 копеек ссудной задолженности, 109 467 рублей 48 копеек задолженность по процентам, 35 540 рублей неустойка, 12 600 задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Также истец просит взыскать в свою пользу расходы по уплаченной госпошлине 5 672 рубля 51 копейку.

Ответчик доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель ответчика представил встречное исковое заявление, в котором просил признать Договор о предоставлении кредита в безналичном порядке № от 

<

дата>г недействительным в части: установления годовой ставки в 43%, установления полной стоимости кредита в 

<

данные изъяты>% годовых, установления ежемесячного взноса в 4 675 рублей, установления условия об установлении платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «Резерв» в размере 0.60 % в месяц от суммы кредита. При этом против удовлетворения требования истца в части взыскания 89 643 рубля 11 копеек ссудной задолженности представитель ответчика не возражал. Дополнительно представил ходатайство об уменьшении неустойки и годовой процентной ставки с 43% до 32.5% годовых. Встречные исковые требования мотивированы следующим.

Истец указывает, что согласно представленной в материалы дела анкеты заявителя от 

<

дата>г кредит выдавался по ставке 32.5% годовых, при этом полная стоимость кредита не указывалась. Согласно заявления о получении кредита указана годовая ставка 43% годовых и полная стоимость кредита 65.79% годовых. Истец полагает, что имеет место обман со стороны истца, так как условия о годовой ставке в размере 43% годовых и полной стоимости кредита в размере 65.79% годовых с ним не согласовывались. Ему не вручались копии заявлений, график погашения платежей, с типовыми условиями кредита и банковского специального счета его не знакомили. Кроме этого, истец полагает недействительными и нарушающими его права как потребителя, условия кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности в ЗАО «СК Резерв» с процентной ставкой 0.60% в месяц от суммы кредита, поскольку это является навязанной услугой.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследованием материалов дела установлено следующее.

Из Анкеты заявителя следует, что истец выразил желание получить кредит в размере 100 000 рублей под 32.5% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев, при этом он предоставил ответчику свои персональные данные. Также истец в случае заключении договора согласился на страхование жизни и трудоспособности, и выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Все изложенное истец подтвердил своей подписью.

Из заявления о получении кредита № от 

<

дата>г следует, что истец просит предоставить ему кредит в сумме 100 000 рублей на 

<

данные изъяты> месяцев по 43% годовых. Полная стоимость кредита 65.79%. В данном заявлении указано, что истец заявляет, что его заявление следует рассматривать как предложение о заключении Смешанного договора, в котором содержатся элементы Кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита. Также из указанного заявления следует, что истцу разъяснена Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и он выразил согласие быть застрахованным по указанной программе. То, что вышеизложенное разъяснено истцу и понятно, удостоверено его подписью. 

Из графика погашения кредита также следует, что он подписан истцом.

Из расчета цены иска представленного истцом следует, что за истцом имеется задолженность в размере 247 250 рублей 59 копеек, из которых 89 643 рубля 11 копеек ссудная задолженность, 109 467 рублей 48 копеек задолженность по процентам, 35 540 рублей задолженность по неустойке, 12 600 рублей задолженность по ежемесячно комиссии за присоединение к страховой компании.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 этой же статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании между истцом и ответчиком 

<

дата>г был заключен кредитный договор, согласно которого, ответчику предоставлялся потребительский кредит в сумме 100 000 рублей под 43 % годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

Также в судебном заседании установлено, что истец свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит на указанную сумму. Однако ответчик свои обязательства не выполняет, а именно платежи в счет погашения задолженности не производит своевременно, не в полном объеме, с нарушением сроков. 

Суд рассмотрел доводы ответчика, изложенные во встречном исковом заявлении, и пришел к следующему выводу. 

Рассматривая довод ответчика, что со стороны истца имел место обман, суд находит его несостоятельным. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора: предмет договора - кредит в сумме 100 000 рублей, условия пользования кредитом, а именно срок кредита, процентная ставка. Также ответчик, исходя из текста Заявления о получении кредита, был ознакомлен с Типовыми условиями потребительского кредита. Исходя из его подписи на графике погашения кредита, с ним он тоже был ознакомлен.

Довод ответчика о том, что условие кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности нарушает его права, поскольку требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования не основано на законе, опровергается материалами дела. Так в Анкете заемщика ответчик выразил желание быть застрахованным именно по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», хотя у него имелась возможность застраховаться по своему усмотрению либо вообще отказаться от страхования. В заявлении на получении кредита истец выразил свое согласие быть застрахованным по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Исходя из изложенного суд делает вывод, что ответчик будучи свободным в заключении договора, согласился с предложенными условиями. 

Таким образом, оснований для удовлетворения встречных требований ответчика к истцу не имеется и у истца имеется право требования досрочного возврата выданного кредита.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору, суд исходит из вышеизложенных положений законодательства, условий договора, представленного расчета суммы задолженности, и приходит к выводу об удовлетворении указанного требования.

Суд рассмотрел вопрос о снижении годовой процентной ставки за пользовании кредитом и неустойки, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о снижении годовой процентной ставки за пользовании кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Рассматривая требование о снижении неустойки, суд исходит из положений ст. 333 ГК РФ в соответствие с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Рассмотрев обстоятельства дела, суд приходит к возможности снизить подлежащую уплате неустойку.

При этом суд принимает во внимание имущественное положение должника, а также конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования и ключевой ставки Банка России; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, который не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному 

<

дата>г кредиту уже в 

<

дата> года имела место просрочка платежей; уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности не направлялось. При таких обстоятельствах суд полагает возможным снизить неустойку подлежащую уплате до 10 000 рублей. 

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями гл. 7 ГПК РФ.

Руководствуясь изложенным и ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Исковое заявление ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств и встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании кредитного договора № от 

<

дата>г частично недействительным, удовлетворить частично.

Снизить исчисленную неустойку по кредитному договору № от 

<

дата>г между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 с 35 540 рублей до 10 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>г в размере 221 710 рублей 59 копеек, из которых 89 643 рубля 11 копеек ссудная задолженность, 109 467 рублей 48 копеек задолженность по процентам, 10 000 рублей задолженность по неустойке, 12 600 рублей задолженность по ежемесячно комиссии за присоединение к страховой компании, а также расходы по уплаченной госпошлине в сумме 5 672 рубля 51 копейку, а всего 227 383 (двести двадцать семь тысяч триста восемьдесят три) рубля 10 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО1 расходы по уплаченной госпошлине в размере 300 рублей

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Большеболдинский районный суд.

Судья Большеболдинского районного суда

Кидимов М.А.