Дело № 2-424/2020 

Судья: А.Х. Рахимов 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 июля 2020 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Х. Рахимова, при секретаре Р.Г. Мифтаховой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании п.п. 4.2 и 15 Индивидуальных условий кредитования недействительными, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании п.п. 4.2 и 15 Индивидуальных условий кредитования недействительными, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, в котором указывает, что 19 декабря 2017 между нею и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор №, сумма кредита - 500 000 руб. 00 коп., срок кредита – до 19.12.2022, процентная ставка - 13% годовых. При заключении договора истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При выдаче кредита была включена и впоследствии списана комиссия за подключение к Программе страхования в размере 74250 рублей 00 копеек. Считает, что услуга по подключению к программе страхования была ей навязана Банком, так как банком обусловлено приобретение финансовой услуги кредитования посредством приобретения дополнительной услуги страхования жизни и здоровья. Банк самостоятельно оказал заемщику услугу, подключив его к Программе коллективного страхования, за что заемщик уплатил из суммы кредита страховую премию в размере 74250 руб. Выразив согласие на присоединение к программе страхования, заемщик фактически лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку из п. 15 кредитного договора следует, что иная страховая компания кроме АО СК «РСХБ-Страхование», программой не была предусмотрена. Кроме того, ответчик включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что увеличило размер выплат по кредиту, что также является незаконным. В связи с чем, п. 4.2 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона. Неправомерными действиями ответчика ему был причинен моральный вред на сумму 15000 рублей. За период с 19.12.2017 по 24.03.2020 с ответчика подлежит взысканию проценты, уплаченные на сумму страховых взносов в размере 21870 руб 18 коп. Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик должен уплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12198 руб. 55 коп. В связи с чем, просит суд признать п. 4.2 и п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора № от 19.12.2017 недействительными, взыскать в ее пользу с АО "Россельхозбанк" удержанную за услугу страхования сумму в размере 74250 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12198 руб. 55 коп., убытки в виде процентов, уплаченных на сумму навязанных услуг в размере 21870 руб. 55 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, также направила письменные пояснения на возражения ответчика.

Представитель ответчика - АО "Россельхозбанк" по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, исковые требования истца не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Судом установлено, что 19 декабря 2017 года между истцом ФИО1 и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 500000 рублей 00 копеек, со сроком возврата - не позднее 19 декабря 2022 года, с уплатой за пользование кредитом 13% годовых.

Пунктом 4.1 Соглашения установлена процентная ставка 13% годовых при согласии заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья в течение срока кредитования.

В случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья процентная ставка увеличивается на 6,5% годовых (п. п. 4.2 Соглашения).

В соответствии с пунктом 15 указанного Соглашения заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

При заключении кредитного соглашения от 19 декабря 2017 года № заемщиком ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Согласно пункту 3 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 74250 рублей 00 копеек состоит из страховой платы.

Согласно выписке по счету ФИО1 19 декабря 2017 года были зачислены кредитные средства в сумме 500000 рублей, из которых в этот же день была списана плата за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 74250 рублей.

19 декабря 2017 года истец подписала заявление на перечисление денежных средств в размере 74250 рублей за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору.

Согласно пункту 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой платы или ее части не производится.

Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования (п. 7 Заявления). С Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, истец был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не заявил и обязался ее выполнять, Программу страхования получил (п. 9 Заявления), что подтверждается ее подписями в Заявлении.

Разрешая заявленные истцом требования, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Истцом ФИО1 лично подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования.

Подписывая кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг, ФИО1 подтвердила, что она понимает, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита; осознавала, что она также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Более того, истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении ее воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

На момент заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле.

Таким образом, истица перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Допустимых и относимых доказательств обратного истица суду не представила.

Условия кредитного договора соответствуют положениям статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пунктами 1 - 3 которой предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Существенных нарушений закона при заключении кредитного договора допущено не было, оснований для признания его отдельных условий недействительными не имеется.

Доводы представителя истца о том, что заемщик был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, суд находит несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с такими условиями. Доказательств наличия у него желания внести изменения в условия договора, суду не представлено. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора материалы дела не содержат.

Включение в Соглашение (кредитный договор) условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, прописанное в пункте 15 Соглашения условие действует только при согласии заемщика осуществлять личное страхование.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Из текста Соглашения следует, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (пункт 4). При этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.

Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1 выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Следовательно, со стороны Банка навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Доводы истца о том, что взимание платы за присоединение к Программе страхования не основано на законе и причиненные истцу неправомерными действиями Банка убытки подлежат возмещению в полном объеме в сумме 74250 руб. суд находит несостоятельными.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 не лишало истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Отказ от договора страхования на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей заявлен истцом только 27 февраля 2020 года, то есть за пределами установленного законом срока.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Обстоятельств, прекращения договора страхования, при которых суммы страховой премии подлежали бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) судом не установлено.

При указанных обстоятельствах и нормах права доводы истца о нарушении ее прав, а также положений ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей", суд находит несостоятельными, а заявленные истцом требования о признании п.п. 4.2 и 15 Индивидуальных условий кредитования недействительными не подлежащими удовлетворению. При этом суд полагает необходимым отметить, что возможность увеличения кредитором процентной ставки по договору в случае нарушения заемщиком условий о страховании жизни и здоровья предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите".

Оснований для возврата ФИО1 уплаченной ею комиссии за участие в Программе страхования в размере 74250 рублей также не имеется, поскольку истец с момента заключения договора и до направления претензии в банк пользовался услугами по страхованию, что составляет период более двух лет.

С учетом установленных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании п.п. 4.2 и 15 Индивидуальных условий кредитования недействительными и взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу истца суммы незаконно удержанных денежных средств в размере 74250 руб.

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, то оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании п.п. 4.2 и 15 Индивидуальных условий кредитования недействительными, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья: _____________________ А. Х. Рахимов