УИД 65RS0016-01-2024-001135-72

Дело №2-94/2025 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года город Томари 

Углегорский городской суд постоянное судебное присутствие в городе Томари Томаринского района Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Лбовой Ю.С., 

при секретаре Мальяшевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Дальневосточного филиала Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

17 декабря 2024 года ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного филиала Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности умершего заемщика, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований указано, что 15 июня 2023 года между ПАО «Сбербанк России» и З.М.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 540 119,76 рублей, на срок 60 месяцев, под 22,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в указанном выше размере на счет клиента. ДД.ММ.ГГГГ З.М.А. умер. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом в страховой выплате отказано, поскольку смерть З.М.А. не обладала признаками страхового случая. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 677 546,33 рублей. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследником умершего заемщика является ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство, состоящего из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, рыночной стоимостью на дату смерти 1 210 000 рублей (заключение о стоимости № от ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с указанными обстоятельствами, просит взыскать с ответчика задолженность умершего заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 677 546,33 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 550,93 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне истца привлечено Общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни». 

Представители истца ПАО «Сбербанк» в лице Дальневосточного филиала Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк», третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», уведомленные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, извещенная надлежащим образом, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении слушаньем дела не ходатайствовала. 

Поскольку ответчик в судебное заседание не прибыл, не представил суду доказательства уважительности причины неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам, в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданского кодекса РФ, ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счёт имущества наследников.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и З.М.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 540 119,76 рублей сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых.

Согласно пункту 6 кредитного договора, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере: 1 платеж 9947,13 рублей; 59 ежемесячных платежей – 15102,00 рублей в платежную дату - 15 число месяца, последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно выписке по счету клиента ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита на счет З.М.А. в сумме 540 119,76 рублей.

Вместе с тем, заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита, что привело к образованию задолженности. 

Доказательства надлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено ненадлежащее исполнение заёмщиком З.М.А. своих кредитных обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного банком иска.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик З.М.А. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдел ЗАГС 

<

адрес> агентства ЗАГС 

<

адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 677 546,33 рублей, из которых: задолженность по процентам 145 597,96 рублей; задолженность по кредиту 531948,37 рублей.

Факт наличия задолженности, её размер сторонами не оспорены.

Наследником первой очереди после смерти З.М.А. является мать ФИО1, что подтверждается представленными по запросу суда записями акта о рождении заемщика, записью акта о смерти отца З.М.А. - З.А.М.

Иных наследников после смерти З.М.А. не установлено. 

По запросам суда сведений о наличии у З.М.А. какого-либо имущества на дату смерти установлено наличие остатка денежных средств в общей сумме 29 392,21 рублей на счету в ПАО «Сбербанк России»; денежные средства в общей сумме 4 805,86 рублей на счету в ПАО «Совкомбанк»; жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>; иных сведений о зарегистрированных правах на недвижимое и движимое имущество не представлено.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Томаринского нотариального округа Т.И.С., к имуществу умершего З.М.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась ДД.ММ.ГГГГ мать наследодателя – ответчик ФИО1 в отношении квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Томаринского нотариального округа Т.И.С. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство, состоящее из указанного выше жилого помещения, кадастровой стоимостью 339 179, 75 рублей.

Таким образом, судом установлен факт принятия наследства ответчиком после умершего заемщика З.М.А., в этой связи ответчик ФИО1, как наследник заемщика З.М.А., принявшая наследство, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Определяя стоимость перешедшего наследственного имущества к ответчику ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов дела на дату смерти З.М.А. установлено наличие остатка денежных средств на счетах в общей сумме 34 198,07 рублей. 

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти наследодателя рыночная стоимость наследуемого имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, составила 1 210 000 рублей. Стороной ответчика данное заключение не оспорено, иного суду не представлено. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, тем самым самоустранились от обязанности доказывания обстоятельств дела, что в силу положений статей 56 и 68 Гражданского процессуального кодекса РФ позволяет суду обосновать свои выводы объяснениями другой стороны и представленными ею же доказательствами. 

Таким образом, принимая во внимание, представленный стороной истца отчет № от ДД.ММ.ГГГГ, наличие денежных средств на счетах, стоимость перешедшего к наследнику ФИО1, имущества, в пределах которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя, на время открытия наследства, составляет 1 244 198,07 рублей.

Учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, а также, принимая во внимание, что сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследуемого имущества, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в материалы дела, с учетом условий Договора, периода и размера образования задолженности по оплате основного долга и процентам, внесенных заемщиком средств в целях погашения задолженности, данные расчеты составлены верно, в отсутствие возражений от ответчика, и подлежат применению судом.

Наличие факта страхования жизни и здоровья заёмщиком З.М.А. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ основанием к отказу в иске не является. 

Так, в силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ З.М.А. обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на участие в Программе страхования № «защита жизни и здоровья заемщика» на Условиях участия в указанной программе. Страховыми рисками по программе предусмотрены, в том числе, смерть. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказано по тем основаниям, что событие наступило в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица, до даты заключения Договора страхования. Событие произошло в результате онкологического заболевания. Отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения лицами, участвующими в деле, оспорен не был.

При изложенных обстоятельствах смерть заёмщика З.М.А. не является страховым случаем. 

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате истцом государственной пошлины с учетом удовлетворения иска в полном объеме, на сумму 18 550,93 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Дальневосточного филиала Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования из имущества умершего З.М.А., взыскании расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки поселка 

<

адрес>, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по 

<

адрес> код подразделения №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 677 546 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 550 рублей 93 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий Ю.С. Лбова