РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2017 года г. Оренбург 

Ленинский районный суд города Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Умбетовой Э.Ж., 

при секретаре Музечковой Л.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

УСТАНОВИЛ

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что .... ответчик обратился с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями и Тарифами по карте «Русский Стандарт» и по одному экземпляру которых получил на руки.

На основании вышеуказанного, Банк открыл ответчику счёт N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключили договор о карте N, выпустив на его имя карту и предоставив возможность использования карты как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита, установленного Банком.

Клиент получил карту, активировал и сразу же после активации воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету N.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средств банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 358172 руб. 21 коп., выставив и направив ему заключительный счет – выписку. До настоящего времени задолженность по договору о карте N от ... ответчиком не погашена.

Просили суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору о карте N от .... в размере 358172 руб. 21 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6781 руб.72 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства, заявленные исковые требования не признал, пояснил, что считает требования банка не законными, поскольку обращался в банк с заявлением о том, что не работает, и не может производить оплату в установленном размере, но оплачивать не отказывался, не согласен, что банк в одностороннем порядке повысил проценты. Считает, что при заключение договора его ввели в заблуждение, так как уверяли, что процентная ставка не будет повышена. Более того, отсутствие единого договора и получение его не полностью, не позволили иметь всю информацию по условиям предоставления кредита.

Суд, заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленным в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом.

При этом, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.8 Положения ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Судом установлено, что в своем заявлении, адресованном ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ... ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» и открыть банковский счет. Кроме того, в данном заявлении указано, что ответчик понимает, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета карты. Свою подпись в данном заявлении ответчик не оспаривал. 

В соответствии с кредитным договором, Банк открыл ответчику счет карты N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ... Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте N от ... Тем самым истец выполнил свои обязательства по договору о карте.

Из материалов дела усматривается, что клиент получил карту, активировал и сразу же после активации воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету N. 

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счёта выписки.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ,

Согласно Условиям по картам, в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск минимального платежа.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности отсутствием денежных средств на счете N Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Срок возврата Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком, При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования. 

Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 358172 руб. 21 коп, выставив и направив ему Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ...

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 358172 руб. 21 коп.

... в соответствии с изменениями № 10 в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» фирменное наименование Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Доводы ответчика о незаконном повышении Банком процентной ставки в одностороннем порядке, введения его в заблуждение при заключении договора, отсутствие единого договора и не предоставление в нарушении закона о защите прав потребителей не предоставления полного пакета документов, суд во внимание не принимает по следующим основаниям. 

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Условий комплексного банковского обслуживания банка подписанное Клиентом заявление является офертой Клиента Банку заключить Договор. Действия Банка по открытию текущего счета являются акцептом оферты Клиента по заключению договора.

Заявление ответчика от ... в Банк о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении кредита. При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выдачи кредита и Тарифами банка, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора и принял на себя обязательство их исполнять.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт и тарифном плане. В связи с этим довод о том, что ответчик не был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, опровергается подписанным им же заявлением на получения кредита.

Соглашение о кредитовании между банком и ответчиком заключено в офертно-акцептной форме и содержит все условия, определенные статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

С учетом изложенных выше обстоятельств доводы ответчика об отсутствии единого кредитного договора судом при рассмотрении дела не принимаются.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии с подпунктами 2.15 Банк вправе, если иное не предусмотрено действующими законами РФ, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и / или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Таким образом, стороны договора пришли к соглашению о праве ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменять и размер процентной ставки в одностороннем порядке.

В соответствии с п. 2.17 Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п. 2.15 Условий следующими способами:

П. 2.17.1 путём размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и /или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений;

П 2.17.2. путём размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка….

Как следует, из материалов дела, в адрес ответчика был направлен Заключительный счёт-выписка с указанием суммы задолженности и сроком выплаты.

Ответчиком не оспаривался факт получения данной выписки.

Повышение процентной ставки было вызвано нарушением условий договора со стороны заемщика, и не носит дискриминационный характер. Стороны при заключении договора, пришли к согласию о возможности одностороннего повышения процентной ставки по кредиту.

Так же суд не находит обоснованными доводы ответчика о заключении сделки под влиянием заблуждения, поскольку обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

ФИО1 при заключении договора располагал полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.

Кроме того, доказательств того, что при заключении кредитного договора ФИО1 не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе и полного пакета документов истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, как и не представлено доказательств того, что он обращался в Банк с вышеуказанной претензией о предоставлении необходимых документов, но ему в их выдаче было отказано.

Проверив представленный истцом расчет, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Ответчиком кредитный договор не оспорен, объективных доказательств отсутствия долга или иного размера задолженности суду не представлено. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 358172 руб. 21 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства и необходимости ее уменьшения в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд во внимание не принимает, ввиду следующего. 

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы права уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба и является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая то обстоятельство, что обязанность по погашению суммы кредита ответчиком длительное время (с 04.12.2105г.) не исполнялась, меры к погашению образовавшейся задолженности ответчиком не предпринимаются, определенная договором неустойка, является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ и взыскания неустойки в меньшем размере, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В материалах дела имеются платежные поручения N от ... об оплате при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере .... и N от ... на сумму ... всего в общей сумме 6 781 руб. 72 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте N от ... в размере 358 172 рублей 21 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6781 рубль 72 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Э.Ж. Умбетова

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу составлено 29.09.2017 года, последний день для подачи апелляционной жалобы – 30.10.2017 года.

Судья: подпись Э.Ж. Умбетова