Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Правдинск ДД.ММ.ГГГГ 

Правдинский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Савинова Н.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

при секретаре Шарай Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Банк "Советский" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, -

У С Т А Н О В И Л:

АО Банк "Советский" (далее – банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... копейки. Также банк просил взыскать с ответчицы судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере ... копеек. В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключён договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице кредит в размере ... рублей на 5 лет под 28% годовых, для приобретения автомобиля. Кредитный договор состоит из "Предложения о заключении смешанного договора" (далее - Предложения) и "Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога " от ДД.ММ.ГГГГ, заключён в порядке ст.ст. 436, 438 (п. 3), 434 (п. 3), 819 ГК РФ. Согласно п. 4.4 Условий, датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счёт клиента. ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере ... рублей был зачислен на текущий счёт ФИО1 №, открытый в АО банк "Советский", что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, оборотами по лицевому (текущему) счёту ответчицы. В соответствии частью 3 и п. 9.1.1 Предложения, ст. 5 Условий, ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно 22-го числа выплачивать по ... копеек в счёт погашения задолженности по кредиту. Все платежи в погашение кредита, выплату процентов и иных финансовых обязательств, должны были осуществляться ответчицей на её счёт №. В связи с неоднократным неисполнением ответчицей своих обязательств по кредитному договору, банк в соответствии с п.п. 6.1.1., 6.2. Условий воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Согласно пункту 7.2. Условий сумма кредита вместе с неоплаченной частью основного долга, процентов и других платежей должна была быть оплачена ФИО1 в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращён ответчицей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени кредит не погашен, причитающиеся проценты и иные платежи не выплачены. Неисполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору нарушает права банка и свидетельствует об отказе ФИО1 от выполнения взятых на себя обязательств, что является нарушением ст. 310 ГК РФ. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по кредиту в соответствии с условиями банк вправе потребовать, а клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с принципом соразмерности неустойки, последствиям нарушения обязательства ответчицей, банк считает возможным уменьшить сумму взыскиваемой с ФИО1 неустойки до 20% от общего объема начисленной неустойки. 

Впоследствии истец, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, увеличил исковые требования: просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... копейки, в том числе основной долг – ... копеек, просроченный основной долг – ... копейки, проценты – ... копейки, пени – ... копейка; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки "..." VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, путём его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере ... рублей. Также банк просил взыскать с ответчицы судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере ... рубль. В обоснование увеличенных исковых требований банк указал, что в качестве обеспечения выданного кредита в соответствии с ч. 5 Предложения и ч. 8 Условий, ответчица передала в залог банку принадлежащий ей автомобиль марки "..." (VIN) №, стоимостью ... рублей, который она приобрела на заёмные деньги. Невыполнение ответчицей своих обязательств по кредиту является существенным нарушением договора.

Представитель истца АО Банк "Советский" в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте уведомлен надлежаще, просил рассмотреть дело в своё отсутствие и удовлетворить исковые требования; согласился с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в соответствии с заключением экспертизы, назначенной судом. 

В судебном заседании ответчица ФИО1 исковые требования признала частично и пояснила, что в связи с невозможностью погашения кредитной задолженности перед истцом, ДД.ММ.ГГГГ она направила банку заявление о приостановке начисления процентов по кредиту и передаче залогового автомобиля банку, однако банк проигнорировал это заявление. ДД.ММ.ГГГГ она передала залоговый автомобиль "..." VIN № банку. Пунктами 8.6.4. - 8.6.7. Предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что обращение взыскания на предмет залога, переданный банку, осуществляется во внесудебном порядке. Реализация предмета залога осуществляется путём его продажи по истечение 20 рабочих дней с даты получения клиентом требования банка в соответствии с пунктом 8.6.1. настоящих Условий. Продажа предмета залога осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ и производится на комиссионных началах организацией, уполномоченной банком. Вышеупомянутые Условия банком не исполнялись, внесудебный порядок реализации предмета залога с согласованием начальной цены с клиентом не соблюдён. Истцом на протяжении более одного года не предпринимались меры, предусмотренные Предложением, позволяющие реализовать залоговое имущество и тем самым, учитывая рыночную стоимость автомобиля, существенно уменьшить образовавшуюся задолженность её-ответчицы. Такое бездействие банка привело к серьёзному увеличению имеющейся задолженности. ФИО2 ещё ДД.ММ.ГГГГ предлагала банку реализовать залоговое имущество. Иных полномочий и методов воздействия на банк в отношении залогового имущества у неё не имелось. Сумма задолженности противоречит представленному истцом расчёту. В расчёте истцом произведена калькуляция некой дополнительной суммы процентов на просроченный кредит с результатом в ... рублей. Правомочность начисления дополнительных процентов на просроченную задолженность условиями кредитного договора не установлена. Сумма процентов, подлежащая выплате за использование кредитом установлена условиями Предложения, Уведомлением о полной стоимости кредита и Графиком погашения кредита к смешанному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в расчёте банка представлена калькуляция суммы пени на сумму неуплаченных процентов в размере ... рубля, что нарушает требования, установленные п. 5 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которым начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. Начисление процентов на сумму несвоевременно уплаченных процентов условиями кредитного договора не предусмотрено. Учитывая, что сумма основного долга составляет ... рублей, а также тот факт, что она-ФИО1 передала, а банк принял ДД.ММ.ГГГГ предмет залога, рыночная стоимость которого составляет ... рублей, реализация которого существенно снизила бы размер задолженности, размер предъявленных требований в части пени за просрочку предстают явно несоразмерными последствиям нарушения кредитного обязательства. В связи с этим она-ответчица просит применить положения п. 6 ст. 395 ГК РФ, а также п. 1 ст. 333 ГК РФ и определить размер пени, подлежащий уплате в связи с просрочкой, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, в размере ... копейки. При этом с учётом результатов экспертизы по определению рыночной стоимости предмета залога, а именно - ... рубля, размер задолженности подлежит уменьшению вплоть до ... рублей.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк "Советский" и ФИО1 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев под 28% годовых, для приобретения автомобиля марки "...", VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. 

Договор заключён в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается предложением о заключении смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое, как следует из предложения представляет собой оферту о заключении следующих договоров: договора банковского счёта, договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, договора о залоге автомобиля.

Условия договоров банковского счёта (счетов), предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога, график и предложение о заключении смешанного договора, составляют кредитный договор и являются его неотъемлемой частью.

Из предложения о заключении смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями договоров банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога, графиком и предложением о заключении смешанного договора.

На основании указанного кредитного договора банк перечислил сумму кредита в размере ... рублей на счёт ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту и не оспаривается ответчицей. 

На указанные денежные средства ФИО1 приобрела в свою собственность автомобиль "...", VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, который в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору предоставлен ответчицей банку в залог, что подтверждается материалами дела и пояснениями ответчицы.

Согласно графику погашения кредита и в соответствии с ч. 3 Предложения и п. 9.1.1. Условий, ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно 22-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере ... копеек в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Между тем ФИО1 взятые на себя обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не исполняет, что послужило основанием для направления ей ДД.ММ.ГГГГ уведомления о досрочном взыскании задолженности по кредиту. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 7.2. Условий сумма кредита вместе с неоплаченной частью всех комиссий должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления Банком. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Право банка требовать с ответчика досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае неисполнения последним своих обязательств, закреплено в условиях договора. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по кредиту в соответствии с условиями банк вправе потребовать, а клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 10.1 Условий).

Согласно расчёту, представленному банком, задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... копейки, в том числе: основной долг в размере ... копеек, просроченный основной долг – ... копейки; проценты – ... копейки; пени – ... копейка.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Расчёты задолженности, представленные ответчицей ФИО1, суд отвергает, поскольку они неверны. 

Довод ответчицы о том, что банк обязан был приостановить начисление процентов по кредиту, так как она обратилась к нему с соответствующим заявлением, суд отвергает, так как этот довод не основан на законе. 

Ссылка ФИО1 на то, что банк длительное время не обращался в суд с требованием о возврате полученного кредита, тем самым сознательно содействовал увеличению размера задолженности, является несостоятельной, поскольку банк имеет право распоряжаться по своему усмотрению принадлежащим ему правом требования к должнику.

Остальные доводы ответчицы суд отвергает, поскольку они не основаны на законе и материалах дела. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает уменьшение размера неустойки допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Суд принимает во внимание, что банком размер заявленной ко взысканию суммы пеней добровольно снижен по сравнению с рассчитанной в соответствии с условиями договора, что следует из представленных расчётов, а взыскиваемая сумма пеней соразмерна последствиям нарушения ответчицей ФИО1 обязательства. 

Таким образом, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку пени в истребуемом размере, являются соразмерными времени просрочки исполнения обязательства и сумме задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля марки "...", паспорт транспортного средства серии 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, составляет .... С указанной стоимостью автомобиля стороны согласны. 

Учитывая приведенные нормы закона, условия кредитного договора, доказанные в суде обстоятельства, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, размер требований залогодержателя, стоимость заложенного имущества, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством.

Руководствуясь положениями п. 3 ст. 340 ГК РФ, вышеуказанным заключением экспертизы, суд определяет начальную продажную стоимость автомобиля марки "...", VIN №, в размере ....

Так как обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполняются ФИО1 ненадлежаще, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований. 

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы. При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере ..., что подтверждается платёжными поручениями №, № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, - 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества Банк "Советский" удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банк "Советский" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банк "Советский" в счёт возмещения судебных расходов ....

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки "..." VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, удовлетворив требования истца из его стоимости.

В качестве способа реализации автомобиля определить публичные торги.

Определить начальную продажную стоимость автомобиля марки "...", VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в размере ....

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Савинов Н.Н.