дело № 2-852/2020 23RS0045-01-2020-002063-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года г. Славянск-на-Кубани

Славянский городской суд Краснодарского края в составе

председательствующего Радионова А.А.,

при секретаре Головко А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 369 625 рублей 60 копеек, судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины - 12 896 рублей 26 копеек. 

В обоснование иска указано, что 21.08.2018 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (....), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 434425 рублей 14 копеек под 18,9 % годовых сроком 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога (....) ДЗ целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора (....), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира общей площадью 40,4 кв.м, расположенная по адресу: (...), кадастровый номер (....), принадлежащий ФИО2 на праве собственности. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 780 000 рублей. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.11.2018, на 28.07.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 292 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 226 050 рублей 25 копеек. По состоянию на 28.07.2020 общая задолженность ответчиков перед банком составляет 369625 рублей 60 копеек, из которых просроченная ссуда 338873 рубля 73 копейки, 23522 рубля 30 копеек просроченные проценты, 855 рублей 36 копеек проценты по просроченной ссуде, 6073 рубля 74 копейки неустойка по ссудному договору, 300 рублей 47 копеек неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили, в настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор (....), заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 369625 рублей 60 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 12 896 рублей 26 копеек. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 29.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.07.2020 по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: (...), с кадастровым (или условным) номером (....).Установить порядок реализации имущества путем продажи с публичных торгов,установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 780000 рублей 00 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 на удовлетворении иска настаивал по изложенным в заявлении доводам.

Ответчица ФИО1, надлежаще уведомленная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, пояснив, что с апреля 2020 года ее супруг лишился работы в связи с пандемией, в настоящее время состоит на учете как безработный. У них двое малолетних детей, в связи с отсутствием работы просили банк предоставить им кредитные каникулы, в чем им отказали. Ответчица ФИО1 является ее свекровью, она также согласна с исковыми требованиями.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 808, 810, 819 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и предусмотренные договором проценты на сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

21.08.2018 между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1, ФИО2 (созаемщиками) заключен кредитный договор (....), по условиям которого кредитором выдан кредит в сумме 434425,14 рублей под 20,40 % годовых. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики предоставили кредитору в соответствии с п.3.3 кредитного договора залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: (...), кадастровый номер (....), принадлежащую ФИО2 на праве собственности, о чем заключен договор залога (ипотеки) (....) от 21.08.2018, зарегистрированный в Управлении Росреестра 27.08.2018 (л.д. 34-41). 

В соответствии с п.7.1.1 кредитного договора заемщики обязались возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Погашение кредита производится в соответствии с Графиком платеже, являющимся приложением к кредитному договору (л.д.31). 

В соответствии с п.8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. 

Согласно пп.1, 2 п.1.13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки и штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. 

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждено выпиской по счету за период с 21.08.2018 по 28.07.2020 (л.д.5-7). 

В соответствии с п.7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. 

В соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. 

Согласно предоставленному расчету просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.11.2018, на 28.07.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 292 дня. В период пользования кредитом ответчики произвели выплаты в размере 226 050 рублей 25 копеек. По состоянию на 28.07.2020 общая задолженность ответчиков перед банком составляет 369625 рублей 60 копеек, из которых просроченная ссуда 338873 рубля 73 копейки, 23522 рубля 30 копеек просроченные проценты, 855 рублей 36 копеек проценты по просроченной ссуде, 6073 рубля 74 копейки неустойка по ссудному договору, 300 рублей 47 копеек неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Таким образом, суммы неуплаченного кредита (338873,73) и задолженности по процентам (24377,66) подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке, так как основаны на законе, соответствуют условиям кредитного договора (....) от 21.08.2018 и подтверждены соответствующими расчетами. 

Признавая обоснованность требований банка об уплате невыплаченной суммы кредита, суд считает, что сумма неустойки (6374,21) также подлежит взысканию, поскольку предусмотрена условиями кредитного договора (п.1.13 кредитного договора).

В соответствии п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с абз.1 ст.2 Федерального закона 16 июля 1998 года, №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее- Закон об ипотеке) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в п.1 ст. 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствие п.1 ст.50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

С учетом того, что у ФИО1 и ФИО2 имеется задолженность по договору кредитному договору (....) в сумме 369625 рублей 60 копеек суд считает необходимым обратить взыскание квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: (...), с кадастровым (или условным) номером 23:27:1002005:11016.

В силу п.1 ст.56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуются путём продажи с публичных торгов. 

В соответствие ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствие п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

В соответствии с п.8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 780 000 рублей. 

Таким образом, суд полагает правильным установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 780 000 рублей 00 копеек - предмета залога - квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: (...), с кадастровым (или условным) номером (....). 

В силу пп.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании истцом доказан факт существенного нарушения условий кредитного договора ответчиками, ввиду чего суд имеет основания для удовлетворения требований истца о его расторжении.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 12 896 рублей 26 копеек, которая в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк». 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (....), заключенный 21.08.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (....) от 21.08.2018 в размере 369625 рублей 60 копеек, а также судебные расходы в размере 12896 рублей 26 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 29.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.07.2020 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: Российская (...), с кадастровым (или условным) номером (....).

Установить порядок реализации имущества путем продажи с публичных торгов,установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 780000 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 17.09.2020.

Копия верна:

Согласовано: судья Радионов А.А.