Дело № 2-3378/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Дроздовой Н.В., при секретаре Скавыш М.Л, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «XXXX» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ. между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе престиж «Семья» XXXX. За время действия договора истцом было оплачено XXXX ДД.ММ.ГГ.договор между сторонами был расторгнут, при расторжении договора истцу было возвращено XXXX Не согласившись с получением указанной суммы, истец обратилась к ответчику за разъяснением в связи с чем истцу не выплачены оставшиеся денежные средства в размере XXXX Согласно ответа ООО «СК «XXXX», на дату расторжения договора резерв по договору составил XXXX, размер выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере XXXX составил XXXX С указанной суммой истец не согласна, так как ответчиком при заключении договора страхования ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной цены, расчетом страхового резерва, что лишило истца возможности оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действий, касающихся изменения и прекращения договора. Ни в одном, из представленных истцу документов не содержится сведений о порядке формировании страхового резерва и расчета выкупной суммы. В связи с чем, полагает, что были нарушены ее права как потребителя. ДД.ММ.ГГ. истец обратилась с претензией к ответчику. ДД.ММ.ГГ. ответчиком направлен в адрес истца ответ, согласно которому истцу было отказано в удовлетворении ее требований. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за 1 034 дня в размере XXXX Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере XXXX Просит взыскать с ответчика в счет недоплаченной суммы по договору – XXXX, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере XXXX, моральный вред в размере XXXX, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы за составление искового заявления в размере XXXX

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому страхователь заключил договор страхования жизни на условиях «Росгосстрах Жизнь» по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 33 года с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия размер выкупной цены составляет 95% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «XXXX» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009г. По договору страхования оплачено 61 взнос в размере XXXX, дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения) – ДД.ММ.ГГ. Сформированный на ДД.ММ.ГГ. страховой резерв по договору страхования жизни составляет XXXX Условием договора предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил XXXX Общая сумма выплаты составила XXXX Порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков опубликовать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных положений (новых редакций Положений) в СМИ. Полагает, что ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступавших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. Ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью и в соответствии с действующим законодательством. Просит снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ, так как компенсация неустойки не должна служить целям обогащения, сумма неустойки явно несоразмерна размеру нарушенного обязательства. Истец не представил доказательств причиненного ему морального вреда. Понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя подлежат снижению с учетом требований ст.100 ГПК РФ. В удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает следующее.

Согласно ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Размер выкупной цены по договору страхования, заключенному между сторонами на срок 33 лет при досрочном расторжении договора в течение шестого года действия договора составляет 95% от сформированного страхового резерва.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ФИО2 и ООО «СК «РГС – Жизнь» был заключен договор страхования жизни по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» полис XXXX, сроком действия до ДД.ММ.ГГ.

Из материалов дела следует, что истцом был выплачено страховой премии на сумму XXXX, что подтверждается квитанциями на получение страховой премии (взноса) (л.д.16-20).

ДД.ММ.ГГ договор страхования между сторонами расторгнут. ФИО1 была выплачена выкупная цена в размере XXXX

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ., договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Размер выкупной цены по договору страхования, заключенному между сторонами на срок 33 лет при досрочном расторжении договора в течение шестого года действия договора составляет 95% от сформированного страхового резерва.

Согласно п. п. 1 - 3 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В приложении N 1 к страховым полисам указан расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения N 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.

В соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва составляет XXXX

Условием договора предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил XXXX Общая сумма выплаты составила XXXX, что подтверждается платежным поручением XXXX от ДД.ММ.ГГ.

С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "XXXX" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

При этом истец имел возможность ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых, он ознакомлен письменно.

Исходя из анализа норм Закона "О защите прав потребителей", разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в том числе из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ N 32н от 9 апреля 2009 г.

Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года N 32н страховщика обязали привести Положение о формировании страховых резервов в соответствии с п. 1 Приказа порядком.

Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение пятого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что страховщик свою обязанность по выплате выкупной цены выполнил. 

Доводы истца о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва.

Доводы истца о том, что условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора противоречат ФЗ «О защите прав потребителей» суд находит несостоятельными, поскольку эти условия прав страхователя не нарушают, согласованы сторонами добровольно, при этом истец не лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой компанией.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки, поскольку не установлено нарушений прав потребителя.

Отказывая в удовлетворении требований и о взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда, руководствуясь ст. 151 ГК РФ, суд исходит из того, что действиями ответчика права истца не нарушены, не доказан факт причинения физических и нравственных страданий.

Так же суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа, поскольку права потребителя не нарушены.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании расходов в счет возмещения расходов на составление искового заявления в размере XXXX, поскольку отказано в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «XXXX» о взыскании недоплаченной суммы по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дроздова

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2018 года.