Дело № 2-1709/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«24» октября 2017 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

Председательствующего судьи Красиевой С.А.,

при секретаре Прошиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор от *** Сумма кредита - 943 921 руб. 00 коп. Срок кредита — 60 мес. Банком была списана со счета сумма в размере 93 920 руб. 14 коп. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. Она досрочно погасила кредитное обязательство 05.04.2017г., направив в банк заявление от 16.08.2017г. об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате денежных средств. Денежные средства ей не возвращены банком. Таким образом, 16.08.2017 г. истец отказалась от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, есл к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в п.1 настоящей статьи. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 05.04.2017 года. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически являете невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лица или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитной договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Считает, что банк незаконно нарушил ее право на отказ от исполнения договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.07.2016 г. по 05.04.2017 г. - 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Расчет 93 920 руб. 14 коп. / 60 мес. * 7 мес. = 10 957 руб. 35 коп. 93 920 руб. 14 коп. -10 957 руб. 35 коп. = 82 962 руб. 79 коп. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 82 962 руб. 79 коп. подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 82 962 руб. 79 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взыскание суммы, судебные расходы нотариальных услуг в размере 1 800 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил суду письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ООО СК «Сбербанк страхованием жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд определил рассмотреть дело с имеющейся явкой.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 32 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421. 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования. 

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор от ***. Сумма кредита - 943 921 руб. 00 коп. под 19,25% годовых. Срок кредита — 60 мес. (л.д.9-10).

Денежные средства переданы ответчиком истцу, что видно из выписки по счету ФИО1

25.07.2016 истец подписал заявление на страхование, тем самым выразил согласие на подключение его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц и обязался совершить плату за оказанную услугу «подключение к программе страхования» в размере 93 920,14 руб. (л.д.26-27). 

25.07.2016г. года из кредитных средств со счета истца была списана указанная плата за подключение к Программе страхования, что следует из вписки по счету ФИО1

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1 ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании волеизъявления ФИО1, изложенного в заявлении на страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними и с тем, что участие является добровольным, а также, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В п. 4 заявления ФИО1 содержится условие о том, что до полного гашения кредитного обязательства выгодоприобретателем является банк, после полного или досрочного гашения - застрахованное лицо.

П. 3.5. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанном в заявлении на страхование, подписанным застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. При досрочно м погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1 

Согласно тексту заявления на страхование, ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 93920,14 руб.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец в установленные Условиями сроки не воспользовалась правом отказа от услуги страхования.

05.04.2017 г. истец досрочно полностью исполнила свои обязательства перед Банком по погашению кредита по кредитному договору от ***

Согласно п. 2 заявления ФИО1 была осведомлена, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле и составит 93920,14 руб. и выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования.

Согласно п. 3.1.2 Условий страхования сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В связи с чем застрахованное лицо не может расторгнуть договор, стороной по которому оно не является.

Прекратить участие в коллективной программе страхования возможно было в установленные Условиями сроки, чем истец не воспользовалась, равно как и не воспользовалась правом изначального отказа от участия в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (в данном случае Банка).

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, в данном случае, не является страхователем (выгодоприобретателем), согласно заявлению (л.д. 8), обратилась в банк по истечении 14 дневного срока после заключения кредитного договора.

Доказательств тому, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги, истец суду не представила.

У истца была возможность заключить кредитный договор в другом банке, осуществляющем кредитование заемщиков на неотложные нужды, на любых других условиях или отказаться от подключения к программе страхования.

Таким образом, основания к прекращению (расторжению) договора страхования поименованы в договоре, который заемщик подписала добровольно, согласившись с его условиями, таких оснований истцом не приведено. Данные, необходимые для расчета цены услуги оказываемой клиенту, количество месяцев и страховая сумма, указаны в заявлении анкете, которую истец подала в банк. В заявлении истец выразил согласие на оплату за подключение к программе страхования, то есть стоимость услуги была доведена до потребителя. Сами условия договора, не оспорены истцом.

Поскольку ФИО1 полностью досрочно погасила кредит лишь 05.04.2017 года, соответственно, по истечении 14 дневного срока для отказа от договора страхования, а договор страхования не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита по истечении указанного срока, оснований для удовлетворения требований истца к ПАО "Сбербанк" о взыскании денежных средств в размере 82962, 79 руб. у суда не имеется. Остальные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными требованиями от вышеуказанного требования, в связи с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.

При установленных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца. Доказательств нарушения банком прав истца ответчиком суду не представлено. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области. 

Председательствующий: С.А. Красиева.

Решение в окончательной форме принято 27 октября 2017г.