55RS0016-01-2023-001262-22

Дело № 2-743/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кормиловский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Дементьевой Е.Т., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2, рассмотрев 21 декабря 2023 года в р.п. Кормиловка Омской области в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 50 000,00 руб., под 30,0 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 3921 день, задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 3903 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36400,00 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 108232,58 руб., из них: просроченная ссуда – 41 574,31 руб., просроченные проценты – 9 313,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 32 747,44 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 21 797,44 руб., страховая премия – 2300,00 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500,00 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 108232,58 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 364,65 руб.

Представитель истца в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен; в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Согласно дополнениям представленным в материалах дела, указывает, что сумма минимального обязательного платежа составляет 3 000 рублей, срок оплаты – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании. Срок кредита 36 месяц. Согласно п. 8.6 Общих условий кредитований выпуск расчетной карты осуществляется на основании Заявления-оферты. п. 8.1 Общих условий расчетная карта является собственностью банка, и после прекращения договора заемщик обязан её вернуть. Ответчик карту не вернул, с заявлением на блокировку карты не обратился. Согласно п. 9.1 Общих условий договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком. Указанное условие ФИО1 не исполнено, в связи с чем срок исковой давности банком не пропущен. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В соответствии с ходатайством представленным в материалах дела от ДД.ММ.ГГГГ просил суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности; рассмотреть гражданское дело без его участия. Согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просил рассмотреть гражданское дело без своего участия, является работником оборонного предприятия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

На основании ч.ч. 3,4 и 5 ст. 167 ГПК РФ для правильного и своевременного рассмотрения и разрешения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца - представителя ПАО «Совкомбанк», ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д.6).

Подписав заявление на заключение договора о кредитовании счета в ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 согласился на заключение с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях кредитования счета.(л.д. 5). График погашения задолженности сторонами не согласован.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ФИО1 на указанных в заявлении условиях путем открытия ФИО1 счета карты, выдачи банковской карты, которая была получена ФИО1.

Согласно условиям указанного договора, кредитный лимит по карте установлен в размере 50 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 30% годовых, минимальный обязательный платеж на погашение кредита 3 000 рублей. Платежный период – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом (л.д. 6).

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была активирована карта. Последняя операция по счету по погашению кредита была проведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 232 рубля 58 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 41 574,31 руб., просроченные проценты – 9 313,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 32 747,44 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 21 797,44 руб., страховая премия – 2300,00 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500,00 руб.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Учитывая вышеприведенные нормы материального права, регулирующие исковую давность, а также обстоятельства дела, из которых следует, что обязательства заемщика по кредитному договору подлежали исполнению, в том числе, периодическими платежами в соответствии с договором о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (раздел Б) и общими условиями (п.3.6).

Как следует из материалов дела, условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 договора, Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный обязательный платеж- часть полной задолженности по кредиту, рассчитывается банком ежемесячно и состоит из начислений за отчетный месяц. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, размер минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного период путем наличного /безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет (п.3.6)

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций осуществляется путем зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке (пункт 3.7).

Срок оплаты заемщиком по кредитному договору ежемесячно на дачу подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Расчетный период равен одному месяцу.

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последнее внесение наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произошло ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия кредитного договора 36 мес. (ДД.ММ.ГГГГ).

С июля 2013 года ФИО1 не вносились платежи в счет погашения кредитной задолженности, следовательно, кредитору стало известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору. Срок исковой давности по последнему платежу истек 17.03.2018.

Как следует из текста искового заявления, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

Учитывая, что минимальный обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, тогда как последний платеж по карте был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что следует из лицевого счета, просроченная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.

Исходя из изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, принимая во внимание, что установленный законом трехлетний срок давности истек в июле 2016 г., тогда как истец предъявил настоящий иск в суд ДД.ММ.ГГГГ а также учитывая отсутствие доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока, отсутствие ходатайства истца о восстановлении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В адрес ПАО «Совкомбанк» судом ДД.ММ.ГГГГ направлялось извещение о заявленном ответчиком в ходе подготовке дела к судебному заседанию ходатайстве применения срока исковой давности. Доказательств, которые бы свидетельствовали об уважительности причин пропуска процессуального срока, истцом не представлено.

Истцом представлен отзыв на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, согласно п. 9.1 Общих условий, договор действует до полного выполнения обязательств. Пункт 8.1 Общих условий, как указывает истец, предусматривает, что расчетная карта является собственностью банка, и после прекращения договора банковского счета заемщик обязан ее вернуть. ФИО1 карту не вернул, с заявлением на блокировку карты не обратился. В связи с чем истцом срок исковой давности не пропущен. 

При этом суд отмечает, что в общих условиях представленных в материалах дела пункт 8.1 регламентирует операции по кредитной карте, пунктом 8.6 регламентирована процедура направления информации банком. 

Судом также отмечается, согласно заявлению на получение банковской арты ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ номер карточного счета указан: 40№, срок действия: июль 2016 года. Таким образом срок действий кредитной карты истек в июле 2016 года (л.д. 15).

Кроме того, представленный истцом расчет задолженности произведен, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – просроченная ссудная задолженность, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Задолженность по страховой премии начислена до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом срок действия кредитного догвора истек в 2015 году.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение в течение одного месяца со дня его вынесения может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кормиловский районный суд.

Судья Е.Т. Дементьева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.Т. Дементьева