дело № 2-69/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Уфа 12 февраля 2019 года

Демский районный суд г.Уфы РБ в составе председательствующего судьи Верещак Г.С.,

при секретаре Кирилловой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании материального вреда, компенсации морального вреда, понуждении к исключению информации о возникновении просрочки из БКИ,

у с т а н о в и л :

ФИО2 ФИО6 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» (далее по тексту - ПАО «РОСБАНК») о взыскании материального вреда, компенсации морального вреда, понуждении к исключению информации о возникновении просрочки из БКИ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор №-F934-CC-S-ZCQF37-035, по условиям которого он взял на себя обязательства по выплате кредита в размере 1500000 рублей частями в размере по 27175,71 рубль ежемесячно сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Часть кредитных средств была оставлена на кредитном счете. Дата осуществления ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ. Он добросовестно исполняет свои обязательства по кредитному договору и в назначенный срок - ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были внесены на лицевой счет, однако списания не произошло. Согласно объяснениям сотрудника технической поддержки банка, данных ему по телефону, это произошло из-за того, что сумма кредитных средств не была снята им со счета в полном размере, а была снята частично. В условиях договора не прописана обязанность заемщика по снятию предоставленных денежных средств в полном объеме, следовательно, возникшая ситуация является технической проблемой на стороне ответчика и не имеет причинно-следственных связей с его действиями. В результате просрочки платежа ответчик взыскал с него неустойку в размере 31,78 рублей. Таким образом, ему был причинен материальный вред в указанном размере, а также моральный вред, так как ему звонила служба взыскания банка, и кредитор передал информацию в БКИ о возникновении просрочки. Истец просит возложить на ответчика обязанность по исключению информации (либо указать ошибку) о возникновении просрочки из БКИ, взыскать с ответчика в свою пользу материальный вред в размере 31,78 рублей, компенсацию морального вреда - 1000 рублей.

Истец ФИО2 ФИО7. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО2 ФИО8. – ФИО1 ФИО9., в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК», будучи надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, причину неявки в суд не сообщил, об отложении разбирательства дела не просил. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. От ответчика представлен отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №F934CCSZCQF37035, по условиям которого ФИО2 ФИО10. предоставлен кредит в размере 1500000 рублей по программе «Просто деньги» на 84 месяца со сроком последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 18 % годовых. Заемщик обязался вносить ежемесячно не позднее 1 числа каждого текущего месяца включительно на банковский счет в погашение кредита 31347,74 рубля в погашение основной задолженности и суммы начисленных процентов. С учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, процентная ставка составила 13 % годовых, размер ежемесячного платежа - 27175,71 рубль. ПАО «РОСБАНК» свои обязательства по договору исполнило надлежащим образом и предоставило истцу кредит в размере 1500000 рублей. На дату осуществления ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору на текущем счете были неиспользованные кредитные средства. Сотрудником банка была предоставлена информация о необходимости снятия данной суммы для осуществления погашения. Списание кредитных денежных средств в погашение задолженности является нарушением действующего банковского законодательства. Данная норма содержится в Положении Банка России от 28.12.20112 года №-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций», в соответствии с которым погашение задолженности заемными средствами является формированием дохода банка активами ненадлежащего качества. ДД.ММ.ГГГГ клиентом дано распоряжение банку на периодический перевод денежных средств со счета клиента, согласно которого истец поручил банку переводить в пользу банка денежные средства со счета истца в погашение задолженности. Однако п.4 и п.7 распоряжения установлен прямой запрет на осуществление исполнения поручения за счет средств, предоставленных банком в качестве кредита. Учитывая, что на момент совершения платежа на счете погашения располагались денежные средства неиспользованного кредита, клиентом денежные средства не вносились, у ПАО «РОСБАНК» отсутствовала возможность осуществить списание со счета клиента в погашение задолженности. И только после внесения клиентом средств, ДД.ММ.ГГГГ задолженность была погашена с учетом начисленных штрафных санкций в соответствии с п.12 кредитного договора. Просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй», будучи надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, причину неявки в суд не сообщил, об отложении разбирательства дела не просил. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица. В представленном отзыве на исковое заявление указывают, что внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделено. Бюро кредитных историй является только хранилищем данных. Учитывая изложенное, исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются Федеральным законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту – ФЗ «О кредитных историях»)..

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.3 ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, а источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая займ или кредит.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно п.3.1 ст.4 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством РФ установлены указанные ограничения.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории (п.1 ст.7 ФЗ «О кредитных историях»).

В п.3 ст.8 ФЗ «О кредитных историях» также предусмотрено право субъекта кредитной истории полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (пункты 4, 4.1, 5 ст.8 ФЗ «О кредитных историях»).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №F934CCSZCQF37035, по условиям которого ФИО2 ФИО11. предоставлен кредит в размере 1500000 рублей по программе «Просто деньги» на 84 месяца со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 18 % годовых. Заемщик обязался вносить ежемесячно не позднее 1 числа каждого текущего месяца включительно на банковский счет в погашение кредита 31347,74 рубля в погашение основной задолженности и суммы начисленных процентов. С учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, процентная ставка составила 13 % годовых, размер ежемесячного платежа - 27175,71 рубль. 

ПАО «РОСБАНК» свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом и предоставил истцу кредит в размере 1500000 рублей. 

Истец обратился к ответчику с заявлением о внесении корректировки в кредитную историю, аннулировать пени за просрочку. В ответ на обращение ПАО «РОСБАНК» ответил, что при заключении кредитного договора он своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ним согласен и обязался их соблюдать. На дату осуществления ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору на текущем счете были неиспользованные кредитные средства. Сотрудником банка была предоставлена информация о необходимости снятия данной суммы для осуществления погашения. Списание кредитных средств в погашение задолженности является нарушением действующего банковского законодательства. Данная норма содержится в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций» №-П, в соответствии с которым погашение задолженности заемными средствами является формированием доходов банка активами ненадлежащего качества. Таким образом, по обращению ФИО2 ФИО12 не может быть принято положительное решение. 

Пунктом 1 ст.420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как усматривается из материалов дела, заключая ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с банком, ФИО2 ФИО13. в этот же день дал банку распоряжение на периодический перевод денежных средств с текущего счета в погашение задолженности по кредитному договору (п.1). Согласно п.4 и п.7 данного распоряжения, данное поручение не подлежит исполнению за счет средств, предоставленных банком в качестве кредита, о чем имеется отдельная собственноручная подпись ФИО2 

Таким образом, ФИО2 ФИО14 дал распоряжение банку списывать в безакцептном порядке денежные средства с его счета, в сроки, сумме, порядке, установленные договором, а в случае нехватки средств - с любых иных, в счет погашения задолженности. При этом, наложив запрет на погашение задолженности за счет предоставленных банком кредитных средств.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 ФИО15 по кредитному договору, ПАО «РОСБАНК» предоставил истцу кредит в размере 1500000 рублей. Указанная сумма кредита была снята ФИО2 ФИО16. не в полном размере, часть кредитных средств осталось на счете. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток кредитных средств на счете составлял 961913,34 рубля.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что у банка не имелось законных оснований для списания денежных средств в счет ежемесячного платежа по предоставленному кредиту в силу прямого распоряжения клиента – ФИО2 ФИО17 При указанных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о понуждении ответчика к исключению информации о возникновении просрочки из БКИ. 

Исковые требования о взыскании материального вреда, компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО18 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании материального вреда, компенсации морального вреда, понуждении к исключению информации о возникновении просрочки из БКИ отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Демский районный суд 

<

адрес> РБ.

Судья согласовано Г.С. Верещак

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2019 года.