Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018 года Рузский районный суд Московской области в составе: председательствующей судьи Морозовой Е.С., при секретаре судебного заседания Алешиной К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О. к СПАО «...» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ф.И.О., обратился с указанным иском, и просит взыскать с СПАО «...» в свою пользу сумму страхового возмещения по договору страхования (полис) № от (дата) в размере ... рублей, неустойку (пени), согласно Закона "О защите прав потребителей", в размере ... рублей, штраф, согласно Закона "О защите прав потребителей", в размере ... рублей, компенсацию морального вреда, согласно Закона "О защите прав потребителей", в размере ... рублей, расходы на оплату услуг адвоката в размере ... рублей.

В обоснование иска указал, что (дата) между Ф.И.О. и СПАО «...» был заключен договор страхования по программе "FREEДОМ" (СТРОЕНИЕ), что подтверждается страховым полисом №. Согласно договора страхования был застрахован жилой дом, внутренняя отделка и инженерное оборудование на общую сумму ... рублей (страховая сумма), расположенный по адресу: (адрес).

Согласно договору был застрахован жилой дом общей площадью ... м2 нормативной стоимостью ... руб./м2, а именно: дом (конструктивные элементы) - ...% страховой суммы; отделка и инженерное оборудование - ...% страховой суммы.

(дата) произошел страховой случай, после чего Ф.И.О. обратился в СПАО "..." с заявлением о наступлении страхового случая. В СПАО "..." было заведено выплатное дело №.

(дата) представителем СПАО "..." был составлен акт осмотра объекта недвижимости.

После (дата) СПАО "..." направило в адрес Ф.И.О., путем электронной переписки, соглашение в целях урегулирования спора по убытку ... (полис страхования № от (дата)), которое предлагалось подписать. Согласно соглашения от (дата) по урегулирования спора по убытку ... (полис страхования № от (дата)) СПАО "..." предложило Ф.И.О. в счет выплаты по договору страхования ... (...) рублей ... копейки. 

(дата) Ф.И.О. в СПАО "..." была направлена претензия ценным письмом с описью вложения с требованием произвести страховую выплату, предусмотренную договором страхования в полном размере, то есть в размере ... рублей. Данная претензия была получена СПАО "..." (дата).

Платежным поручением № от (дата) СПАО "..." перечислило Ф.И.О. страховое возмещение (страховую сумму) в размере ... рублей.

Ответа на претензию Ф.И.О. от СПАО "..." до обращения в суд (дата) с исковым заявлением не получал. СПАО "..." до настоящего времени не произвело выплату страхового возмещения, предусмотренную договором страхования в полном размере, то есть до ... рублей. До настоящего времени СПАО "..." не произвело выплату оставшейся части страхового возмещения в размере ... рублей.

Письмом СПАО "..." от (дата) №, сообщило Ф.И.О., что согласно п. (дата) Правил страхования, СПАО "..." обратилось в независимую экспертизу, с просьбой предоставить заключение, с указанием восстановительной стоимости поврежденного имущества, расположенного по адресу (адрес). Согласно заключения экспертов ООО "..." восстановительная стоимость жилого дома составляет ... рублей, которую СПАО "..." выплатило.

С данными доводами СПАО "..." Ф.И.О. не согласен, считает их не законными и не обоснованными, в связи с чем, Ф.И.О. вынужден обратиться в суд для защиты своих прав.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.929 ГК РФ,

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно п.2.1. Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков, утвержденных Приказом СПАО «...» от (дата) №(далее Правила страхования) в соответствии с настоящими Правилами объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с:

2.1.1. Риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества.

Согласно п.2.2. Правил страхования на страхование в соответствии с настоящими Правилами может приниматься следующее имущество?1: 

2.2.4. Жилые дома — индивидуально-определенные здания, которые состоят из комнат, а также нежилых помещений вспомогательного использования, предназначенные для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием (постоянным или сезонным) в таких зданиях (коттеджи, дачные дома и т.?п.)?3...

Согласно п.2.8 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, в объектах недвижимости страхованию подлежат:

2.8.1. Конструктивные элементы:

а) в квартирах, комнатах, нежилой недвижимости и коммерческой недвижимости (за исключением отдельно стоящих строений) - стены и перегородки (включая их наполнение), конструкции балконов, лоджий и террас (за исключением отделки и инженерного оборудования);

б) в таунхаусах, жилых домах, банях, нежилой недвижимости и коммерческой недвижимости (отдельно стоящих строениях) - фундаменты с цоколем, стены и перегородки (включая их наполнение), подвальные, межэтажные и чердачные перекрытия (включая их наполнение), крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы и т.?п.), внешняя отделка, конструкции балконов, лоджий и террас (за исключением внутренней отделки и инженерного оборудования);

в) в сооружениях - фундаменты с цоколем, стены и перегородки (включая их наполнение), подвальные, межэтажные и чердачные перекрытия (включая их наполнение), крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы и т.?п.), внешняя отделка (за исключением внутренней отделки и инженерного оборудования), если такие элементы имеются; при отсутствии одного или нескольких элементов из числа перечисленных в настоящем подпункте, в качестве конструктивных элементов (элемента) сооружения страхованию подлежит совокупность материалов, из которых выполнено сооружение (ограждение, беседка, монумент, вольер и т.?п.).

2.8.2. Отделка и инженерное оборудование:

а) внутренняя отделка - различные виды напольных, настенных, потолочных покрытий, встроенные шкафы, кухня со встроенной техникой, антресоли, оборудование гардеробных, декоративные перегородки (гипсокартонные, стеклянные, деревянные и т.?п.), витражи и пр., двери и окна (включая рольставни, решетки и т.?п.);

б) инженерное оборудование - наружные и внутренние системы электроснабжения (включая встроенные (подключенные на постоянной основе к электросети и не переносимые без демонтажа) осветительные приборы различных видов, электроустановочные материалы и изделия, электроконструкции), водоснабжения и канализации (включая септики, санитарно-технические приборы, аквариумы, вмонтированные в пол, стену, потолок), отопления и газоснабжения (включая агрегаты и приборы, в т.?ч. газовые баллоны и газгольдеры), вентиляции и кондиционирования воздуха (включая внешние блоки кондиционеров и других аналогичных систем), системы мусоропровода, предметы для обеспечения безопасности (домофоны, охранные системы, встроенные сейфы, камеры слежения и т.?п.), встроенная бытовая техника (стиральные машины, посудомоечные машины, газовые плиты и т.?п.), генераторы, насосы всех видов, камины, печи, наружные антенны, система автоматизированного управления электроприборами. 

Согласно ст.947 ГК РФ страховая сумма:

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно п.1 ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно п. 4.1. Правил страхования страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном Договором страхования при его заключении, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В Договорах страхования, заключенных в соответствии с настоящими Правилами, страховые суммы могут быть установлены в российских рублях либо в эквиваленте иной валюты.

Согласно п.4.3. Правил страхования при осуществлении страхования имущества (иных имущественных интересов) страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения Договора страхования. При установлении единой страховой суммы по имуществу (в т.?ч. на отдельную категорию имущества), страховая сумма по каждой отдельной единице имущества не может превышать ее страховую стоимость, которая определяется в соответствии с п. 4.4 настоящих Правил. Страховая стоимость имущества, указанная в Договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения Договора страхования своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. 

На момент заключения договора страхования (полис страхования № от (дата)) Страховщик (СПАО "...") в соответствии с п.1 ст.945 ГК РФ произвел осмотр страхуемого имущества, что подтверждается бланком страхового полиса и приложением № к договору страхования № от (дата).

Согласно п.1 ст.942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора. 

Согласно п.4.4. Правил Страхования страховая стоимость определяется Страховщиком одним из следующих способов:

4.4.1. Для конструктивных элементов жилых домов, бань, сооружений: а) В размере стоимости строительства объекта (восстановительная стоимость), подтвержденной документально, за вычетом износа материалов и с учетом эксплуатационно-технического состояния объекта;

б) В размере среднерыночной стоимости строительства аналогичного объекта в данной местности (восстановительная стоимость), за вычетом износа материалов и с учетом эксплуатационно-технического состояния объекта. 

4.4.3. Для отделки и инженерного оборудования:

а) В размере документально подтвержденной стоимости приобретения материалов, оборудования и запасных частей (за вычетом износа материалов и с учетом эксплуатационно-технического состояния объекта), работ по ремонту и расходов на доставку материалов, оборудования и запасных частей к месту ремонта;

б) В размере среднерыночной стоимости приобретения аналогичных материалов, оборудования и запасных частей (за вычетом износа материалов и с учетом эксплуатационно-технического состояния объекта), работ по ремонту и расходов на доставку материалов, оборудования и запасных частей к месту ремонта. 

Таким образом, на момент заключения договора страхования (полис страхования № от (дата)) стороны данного договора определили страховую сумму, которая в соответствии с положениями ст.942 ГК РФ не подлежит изменению и составляет ... рублей.

Согласно п.12.1. Правил страхования причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом Страховщиком или его представителем при участии Страхователя или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, а также других документов, материалов, экспертиз и сметных расчетов, необходимость представления которых определяется характером происшествия.

Согласно п.12.4. Правил страхования страховое возмещение выплачивается:

12.4.1. В случае гибели (утраты) имущества — в размере страховой суммы, при этом Страховщик имеет право на получение у Страхователя (Выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть, за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы;

12.4.2. При частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов, за вычетом процента износа заменяемых в процессе ремонта материалов, оборудования и запасных частей, но не более страховой суммы. Если Договором страхования предусмотрена система возмещения «Новое за старое», при расчете суммы страхового возмещения износ заменяемых деталей и материалов не учитывается. При частичном повреждении имущества Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные лимиты выплат, в т.?ч. в процентном отношении к установленной страховой сумме, на один квадратный метр площади застрахованного объекта недвижимости и т.?д. 

В соответствии с п.12.9. Правил страхования полная гибель имущества признается Страховщиком при условии, если выполняется хотя бы одно из условий:

12.9.1. Имущество утратило свои потребительские качества, ценность, не может быть использовано по назначению и путем ремонта не может быть приведено в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (включая случаи, когда восстановление имущества невозможно без полного демонтажа его надземной части за исключением фундамента);

12.9.2. Затраты на ремонт имущества превышают страховую сумму, установленную Договором страхования по данному имуществу (в случае если страховая сумма установлена в размере страховой стоимости имущества).

По отдельному соглашению сторон в Договоре страхования могут быть предусмотрены иные условия полной гибели имущества, в т.?ч. в виде процента от страховой суммы, при превышении которого восстановление поврежденного имущества будет считаться экономически нецелесообразным, а имущество погибшим.

Согласно п.12.10. Правил страхования если в соответствии с п. 12.9 настоящих Правил застрахованное имущество не признано Страховщиком полностью погибшим, застрахованное имущество считается частично поврежденным.

Согласно п.12.11. Правил страхования восстановительные расходы рассчитываются исходя из среднерыночной стоимости ремонта пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба. В случае если стоимость конкретного поврежденного элемента определить невозможно, расчет восстановительных расходов производится с учетом стоимости элемента, аналогичного пострадавшему. 

Так как согласно акту осмотра объекта недвижимости от (дата) застрахованное имущество имеет повреждения в том числе обрушение конструктивных элементов застрахованного дома.

По результатам осмотра застрахованного имущества страховщиком СПАО "..." в соответствии с п.12.9 и п.12.10 Правил страхования не принималось никакого решения, а именно признано ли застрахованное имущество полностью погибшим или застрахованное имущество считается частично поврежденным.

Согласно Постановления № об отказе в возбуждении уголовного дела от (дата) в результате пожара строение дома по адресу: (адрес) выгорело внутри полностью, крыша обрушилась. Несущие наружные конструкции (стены) тыльной части строения, с северо-восточной стороны отсутствую (обрушились). Имущество в строении полностью уничтожено.

Так как застрахованное имущество погибло полностью, то СПАО "..." было обязано произвести выплату страховой суммы в полном объеме, то есть ... рублей.

Однако СПАО "..." произвело выплату страховой суммы по договору страхования (полис страхования № от (дата)) в размере ... рублей. На требования Ф.И.О. произвести выплату страховой суммы в соответствии с договором страхования (полис страхования № от (дата)) СПАО "..." не отреагировало.

Таким образом, до настоящего времени, СПАО "..." не произвело выплату страховой суммы по договору страхования (полис страхования № от (дата)) в размере ... рублей.

Согласно претензии от (дата) Ф.И.О. просил СПАО "..." произвести страховую выплату, предусмотренную договором страхования в полном размере, то есть до ... рублей.

СПАО "..." не выполнило законных требований потребителя и не произвело выплаты Ф.И.О. страхового возмещения в размере предусмотренном договором страхования, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Поскольку ответчиком претензия истца получена (дата), то в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" ответчик должен был удовлетворить законные требования истца в срок до (дата), что СПАО "..." сделано не было.

Так как, ответчик пропустил срок удовлетворения требований истца как потребителя, Ф.И.О. полагает, что ответчик должен уплатить ему неустойку на день вынесения решения за пропуск сроков удовлетворения требований потребителя.

Просрочка выплаты страхового возмещения за период с (дата) по (дата) составляет ... дней. Таким образом, с СПАО "..." подлежит взысканию неустойка (пеня) исходя из следующего расчета:

... рублей * (...% * ... дн.) = ... рублей.

Согласно абз.1 п.5 ст.28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Однако согласно абз.4 п.5 ст.28 Закона "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п.34 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В соответствии с гражданским законодательством ценой договора в договоре страхования является страховая премия.

Таким образом, с СПАО "..." подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере ... рублей, то есть в размере страховой премии по договору страхования (полис страхования № от (дата)).

Согласно ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако учитывая п.46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Также, по мнению истца, с ответчика при вынесении решения должен быть взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, исходя из следующего расчета:

( ... руб. + ... руб.) * ...% = ... рублей.

Учитывая все обстоятельства, нежелания ответчика добровольно разрешить возникшую спорную ситуацию, истец просит взыскать с него причиненный моральный вред в размере ... рублей и расходы на оплату услуг адвоката в размере ... рублей.

Представитель истца иск поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика СПАО "..." в судебное заседание явился, представил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае удовлетворения иска применить ст. 333 ГК РФ и снизить сумму штрафа.

Проверив материалы дела, заслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.2 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 27.11.1992 г., страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По делу установлено, что (дата) между Ф.И.О. и СПАО "..." был заключен договор страхования по программе "FREEДОМ" (СТРОЕНИЕ), что подтверждается страховым полисом №. Согласно договора страхования был застрахован жилой дом, внутренняя отделка и инженерное оборудование на общую сумму ... рублей (страховая сумма), расположенный по адресу: (адрес).

Согласно договора страхования (полис страхования № от (дата)) был застрахован жилой дом общей площадью ... м2 нормативной стоимостью ... руб./м2, а именно: дом (конструктивные элементы) - ...% страховой суммы; отделка и инженерное оборудование - ...% страховой суммы.

(дата) произошел страховой случай, после чего Ф.И.О. обратился в СПАО "..." с заявлением о наступлении страхового случая, данное событие СПАО "..." было признанно страховым случаем. В СПАО "..." было заведено выплатное дело №, что подтверждается материалами гражданского дела и возражением на иск СПАО "...".

(дата) года представителем СПАО "..." консалтинговой группой "..." был составлен акт осмотра объекта недвижимости.

Из Акта осмотра объекта недвижимости от (дата) следует, что «жилой дом (год проведения ремонта - (дата)) размером в плане ... м., расположенный по адресу: (адрес), имеет повреждения:

- иные элементы: Крыша металл, повреждения: деформация, изменение цвета. Примечание: сайдинг, бревно, доска – обугливание частичное.

…холодильник, персональный компьютер, два дивана, стол, стулья, газовая плита.

Помещение ... (комната) S=... кв.м. h=... м. размером в плане ...... м. имеет повреждения: 

- на потолке: доска, обугливание; 

- на стенах: бревно, обугливание; 

- на полу: информация отсутствует; 

- иные элементы: информация отсутствует. 

Примечание: дверь .... ...; печь кирпичная унитаз, шкаф – обугливание, разрушение; окна ... ... деревянные – обугливание.

Помещение ... (комната) S=... кв.м. h=... м. размером в плане ... м. имеет повреждения: 

- на потолке: металлические листы, деформация, изменение цвета; 

- на стенах: бревно, доска, обугливание; 

- на полу: доска, обугливание;

- иные элементы: информация отсутствует. 

Примечание: бревна рубленные, обрушение; двери металлические: деформация, изменение цвета.

Выводы:

(дата) Собственник обнаружил возгорание

Причина: предварительно короткое замыкание».

После (дата) СПАО "..." направило в адрес Ф.И.О. соглашение в целях урегулирования спора по убытку ... (полис страхования № от (дата)), которое предлагалось Ф.И.О. подписать. Согласно соглашения от (дата) по урегулирования спора по убытку ... (полис страхования № от (дата)) СПАО "..." предложило Ф.И.О. в счет выплаты по договору страхования ... рублей. Данное соглашение сторонами подписано не было.

(дата) Ф.И.О. в СПАО "..." была направлена претензия ценным письмом с описью вложения с требованием произвести страховую выплату, предусмотренную договором страхования в полном размере, то есть в размере ... рублей. Данная претензия была получена СПАО "..." (дата).

(дата) СПАО "..." ответило на претензию Ф.И.О. письмом №, однако доказательств направления ответа на претензию Ф.И.О. в суд представлено не было. Из ответа СПАО "..." следует, что СПАО "..." в соответствии с п.9.2.11 Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков, утвержденных Приказом СПАО «...» от (дата) № обратилось в независимую экспертизу, с просьбой предоставить заключение, с указанием восстановительной стоимости поврежденного имущества, расположенного по адресу: (адрес).

Выплату страхового возмещения по договору страхования (полис страхования № от (дата)) СПАО "..." производило Ф.И.О. на основании экспертного заключения ООО "..." № от (дата).

Согласно экспертного заключения ООО "..." № от (дата) рыночная стоимость затрат на восстановительный ремонт поврежденного имущества на дату оценки составляет ... рублей.

Платежным поручением № от (дата) СПАО "..." перечислило Ф.И.О. страховое возмещение (страховую сумму) в размере ... рублей.

Однако, согласно документов полученных в месте с отзывом на исковое заявление от СПАО "...", экспертное заключение ООО "..." № от (дата) надлежащим образом не заверено, а именно не подписано оценщиком или экспертом, а так же не заверено печатью ООО "...".

Таким образом суд приходит к выводу о том, что экспертное заключение ООО "..." № от (дата) не соответствует требованиям Федерального закона от 29 июля 1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» является недопустимым доказательством, так как не подписана оценщиком или экспертом и не заверено печатью ООО "...".

По делу судом была назначена и проведена судебная экспертиза. Проведение экспертизы было поручено ООО "...". Согласно выводов заключения эксперта № от (дата) ООО "..." на вопросы поставленные в Определении Рузского районного суда Московской области от 22.08.2018 года, следует:

Вопрос 1. Какова степень уничтожения пожаром застрахованного жилого строения по адресу: ... и величина его ущерба?

Ответ на вопрос 1: Степень уничтожения пожаром застрахованного жилого строения по адресу: (адрес) – высокая (полное уничтожение).

Величина ущерба, рассчитанная исходя из замещения застрахованного жилого строения, на аналогичный утраченному в результате пожара произошедшего (дата), на дату исследования составляет ... (...) рублей, в том числе НДС ... рублей.

Вопрос 2. Имеются ли какие-либо элементы данного объекта либо иного застрахованного имущества (инженерное оборудование, домашнее имущество) не уничтоженные в результате горения и сопутствующих ему воздействий?

Если имеются, то указать какие, какова их степень повреждения, стоимость, пригодны ли они для дальнейшего использования по назначению?

Ответ на вопрос 2: Конструкций и элементов исследуемого жилого дома с пристройками, равно как и инженерного оборудования, домашнего имущества, не уничтоженных в результате горения и сопутствующих ему воздействий, не имеется и не может быть использовано по назначению.

Вопрос 3. Утратило ли имущество (жилой дом) свои потребительские качества, ценность, может ли оно использоваться по назначению, может ли оно приведено путем ремонта в то состояние, в котором оно находилось до пожара? 

Ответ на вопрос 3: Имущество, жилой дом с пристройками, расположенного по адресу: (адрес), в полном объеме утратило свои потребительские качества, ценность. Восстановительному ремонту не подлежит. Следовательно, строение не может быть приведено путем ремонта в то состояние, в котором оно находилось до пожара. 

Имущество, жилой дом с пристройками, расположенного по адресу: (адрес), не может использоваться по назначению. 

Вопрос 4. Превышают ли затраты на ремонт имущества ... рублей, в случае если оно подлежит ремонту?

Ответ на вопрос 4: Имущество - жилой дом (Литера ...), расположенный по адресу: (адрес), восстановительному ремонту не подлежит.

Заключение эксперта № от (дата) ООО "..." суд считает допустимым доказательством, полученным в соответствии с требования гражданского и процессуального законодательства. 

Согласно п.12.1. Правил страхования причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом Страховщиком или его представителем при участии Страхователя или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, а также других документов, материалов, экспертиз и сметных расчетов, необходимость представления которых определяется характером происшествия.

Согласно п.12.4. Правил страхования страховое возмещение выплачивается:

12.4.1. В случае гибели (утраты) имущества — в размере страховой суммы, при этом Страховщик имеет право на получение у Страхователя (Выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть, за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы;

12.4.2. При частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов, за вычетом процента износа заменяемых в процессе ремонта материалов, оборудования и запасных частей, но не более страховой суммы. Если Договором страхования предусмотрена система возмещения «Новое за старое», при расчете суммы страхового возмещения износ заменяемых деталей и материалов не учитывается. При частичном повреждении имущества Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные лимиты выплат, в т.?ч. в процентном отношении к установленной страховой сумме, на один квадратный метр площади застрахованного объекта недвижимости и т.?д. 

В соответствии с п.12.9. Правил страхования полная гибель имущества признается Страховщиком при условии, если выполняется хотя бы одно из условий:

12.9.1. Имущество утратило свои потребительские качества, ценность, не может быть использовано по назначению и путем ремонта не может быть приведено в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (включая случаи, когда восстановление имущества невозможно без полного демонтажа его надземной части за исключением фундамента);

12.9.2. Затраты на ремонт имущества превышают страховую сумму, установленную Договором страхования по данному имуществу (в случае если страховая сумма установлена в размере страховой стоимости имущества).

По отдельному соглашению сторон в Договоре страхования могут быть предусмотрены иные условия полной гибели имущества, в т.?ч. в виде процента от страховой суммы, при превышении которого восстановление поврежденного имущества будет считаться экономически нецелесообразным, а имущество погибшим.

Согласно п.12.10. Правил страхования если в соответствии с п. 12.9 настоящих Правил застрахованное имущество не признано Страховщиком полностью погибшим, застрахованное имущество считается частично поврежденным.

Согласно п.12.11. Правил страхования восстановительные расходы рассчитываются исходя из среднерыночной стоимости ремонта пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба. В случае если стоимость конкретного поврежденного элемента определить невозможно, расчет восстановительных расходов производится с учетом стоимости элемента, аналогичного пострадавшему. 

Согласно п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п.2 ст.947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Согласно ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно п.1 ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Как установлено в ходе судебного заседания из представленных документов СПАО "..." на момент заключения договора страхования (полис страхования № от (дата)) страховщик (СПАО "...") в соответствии с п.1 ст.945 ГК РФ произвел осмотр страхуемого имущества, что подтверждается бланком страхового полиса № от (дата) и приложением № к договору страхования № от (дата) Таким образом на момент заключения договора страхования сторонами была определена страховая стоимость имущества. К тому же страховщик СПАО "..." в соответствии с п.1 ст.945 и ст.948 ГК РФ не провел экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества по договору страхования (полис страхования № от (дата)) и в ходе судебного разбирательства не оспаривал страховую стоимость застрахованного имущество по договору страхования (полис страхования № от (дата)).

Согласно п.1 ст.942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом на момент заключения договора страхования (полис страхования № от (дата)) стороны данного договора определили страховую сумму, которая в соответствии с положениями ст.942 ГК РФ не подлежит изменению.

Так как согласно Заключение эксперта № от (дата) ООО "..." застрахованное имущество по договору страхования (полис страхования № от (дата)) уничтожено полностью и восстановительному ремонту не подлежит, то СПАО "..." было обязано произвести выплату страховой суммы в полном объеме, то есть ... рублей.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривается сторонами СПАО "..." произвело выплату страховой суммы по договору страхования (полис страхования № от (дата)) в размере ... рублей, что на ... рублей меньше чем установлено договором страхования.

... руб. (страховая стоимость установленная договором страхования) - ... руб. (произведенная выплата СПАО "..." по договору страхования) = ... руб.

На день подачи иска в суд СПАО "..." законных требований по претензии Ф.И.О. не выполнило и не перечислило Ф.И.О. страховое возмещение в полном по договору страхования (полис страхования № от (дата)). В связи с чем, Ф.И.О. был вынужден обратиться в суд.

При указанных обстоятельствах суд полагает подлежащей взысканию с ответчика СПАО "..." в пользу Ф.И.О. не выплаченное страховое возмещение по договору страхования СПАО "..." в размере ... рублей.

С учетом вышеизложенного суд полагает, что отношения, связанные с неисполнением принятых на себя ответчиком обязательств по оказанию истцу страховых услуг, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», договор страхования, как личного, так и имущественного, подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.5 ст.28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п. 34 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Согласно п.5 ст.28 Закона "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку требования истца о выплате страхового возмещения ответчиком в досудебном порядке выполнены не были, а ответчиком не заявлялось о снижении размера неустойки, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей.

Согласно ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда суд полагает подлежат полному удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца моральный вред в размере ... рублей.

Согласно ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Согласно п. 34 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с абз. 2 п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В данном случае ответчик заявил о применении ст. 333 ГК Российской Федерации к размеру штрафа.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" п.73 Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи56 ГПК РФ, часть 1 статьи65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении штрафа представитель истца просил учесть, что размер штрафа явно соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Оснований для применения требований ст.333 ГК РФ к размеру штрафа суд не усматривает и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф, а также расходы на оплату услуг адвоката в размере ... рублей исходя из принципа разумности и справедливости.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход бюджета Рузского городского округа Московской области, предусмотренную ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ф.И.О. удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО "..." в пользу Ф.И.О. не выплаченную страховую сумму в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы на оплату услуг адвоката в размере ... рублей.

Взыскать с СПАО "..." в доход бюджета Рузского городского округа Московской области государственную пошлину в размере ... рублей. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Рузский районный суд Московской области.

Решение изготовлено в окончательной форме 18 октября 2018 года.

Судья Е.С. Морозова