Дело № 2-2873/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиуллиной Н.Ш.,

при секретаре Янгировой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт – Юст» РБ обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 16.06.2016г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.

Одновременно ФИО1 направил в адрес банка заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитного продукта, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика на сумму 38 908 рублей 38 коп.

28.04.2018г. между истцом и банком заключен кредитный договор №.

ФИО1 направил в адрес банка заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитного продукта, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика на сумму 15 840 рублей 00 коп.

27.09.2018г. истец направил в адрес банка, а также в адрес АО «СК «РСХБ – Страхование» заявление о расторжении договоров страхования, а также о возврате страховой премии за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Так как истца было оставлено без удовлетворения, РОО ЗПП «Форт – Юст» РБ, действующая в интересах ФИО1, просит суд признать расторгнутым договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней (Программа страхования № 5) с АО «СК «РСХБ – Страхование» в отношении ФИО1 от 16.06.2016г.; договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней (Программа страхования № 5) заключенный с АО «СК «РСХБ – Страхование»; взыскать с АО «Россельхозбанк» часть страховой премии за неиспользованный период времени по договору от 16.06.2016г. в размере 24 892 рубля 98 коп., часть страховой премии за неиспользованный период времени по договору от 28.04.2018г. в размере 13 730 рублей 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 коп., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 38 623,28 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в пользу истца в размере 25% от суммы, присужденной судом, в пользу общественной организации в размере 25% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, в материалах имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт – Юст» РБ ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее суду представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик иск не признает, в исковых требованиях просит отказать полностью, так как участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования. При этом страховая премия (либо часть ее), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Представитель третьего лица АО «СК «РСХБ – Страхование» на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя РОО ЗПП «Форт – Юст», изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Установлено, что 16.06.2016г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № в форме соглашения на кредит на сумму 290 000 рублей сроком до 16.06.2021г. под 16,25% годовых.

Одновременно ФИО1 направил в адрес банка заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней № 5, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика на сумму 38 908,38 рублей. Данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету от 26.09.2018г. Срок действия данного договора составляет период с 16.06.2016г. по 16.06.2021г. 

Далее, 28.04.2018г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № в форме соглашения на кредит на сумму 200 000 рублей сроком до 28.04.2021г. под 14 % годовых.

Истец направил в адрес банка заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика на сумму 15 840 рублей. Данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету от 26.09.2018г. Срок действия данного договора составляет период с 28.04.2016г. по 28.04.2021г

27.09.2018г. ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ – Страхование» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии. Указанное заявление получено АО «Россельхозбанк» 04.10.2018г., АО «СК «РСХБ – Страхование» - 04.10.2018г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ФГУ «Почта России». Однако требования истца оставлены без удовлетворения.

Согласно справке по кредитному договору № от 16.06.2016г., выданной АО «Россельхозбанк», по состоянию на 25.09.2018г. истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1, п.2 ст. 450.1. ГК РФ право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, суд считает требования истца о признании расторгнутым договора страхования по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней (Программа страхования № 5) с АО «СК «РСХБ – Страхование» в отношении ФИО1 от 16.06.2016г., о признании расторгнутым договора страхования по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней (Программа страхования № 5) с АО «СК «РСХБ – Страхование» в отношении ФИО1 от 28.04.2018г., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев по договору № от 16.06.2016г. составляет 38 908 рублей 00 копеек, по договору № от 28.04.2018г. составляет 15 840 рублей.

Из выписки по счету следует, что кредитные обязательные по договору № погашены в полном объеме 05.04.2018г.

На момент обращения с исковым заявлением в суд, ответчиком возврат денежных средств не произведен, доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, период, в течение которого действовало страхование по договору № от 16.06.2016г., составил 658 дней (с 16.06.2016г. по 05.04.2018г.). Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 14 015,40 рублей (38 908,38 рублей/1826*658).

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца по договору № от 16.06.2016г. подлежит взысканию страховая премия в размере 24 892,98 рубля.

Из выписки по счету следует, что кредитные обязательные по договору № погашены в полном объеме 21.09.2018г.

На момент обращения с исковым заявлением в суд, ответчиком возврат денежных средств также не произведен.

Следовательно, период, в течение которого действовало страхование по договору №, составил 146 дней (с 28.04.2018г. по 21.09.2018г.). Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 13 370,30 рублей (15 840 рублей/1096*146).

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца по договору № № от 28.04.2018г. подлежит взысканию страховая премия в размере 13 730,30 рублей.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, установленной ст.31, ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не находит, так как указанная неустойка начисляется в случае нарушения срока удовлетворения требований потребителя, заявленных в связи с недостатками оказываемой услуги или нарушением срока ее предоставления.

Поскольку обязательства ответчика по договору об оказании услуг сводятся к оказанию услуги, перечисленных в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», от которых истец отказывается по собственной инициативе, а не из-за некачественного их оказания ответчиком, то неустойка, установленная ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", взысканию в данном случае не подлежит.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.

С учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требования истца к АО “Россельхозбанк” о компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку после получения досудебной претензии истца, ответчиком АО "Россельхозбанк" не было удовлетворено в добровольном порядке требование истца о возврате части страховой премии, суд находит подлежащим взысканию с ответчика АО "Россельхозбанк" штрафа в размере 50%, что составляет 19 561,64 рубль ((38 123,28 рубля + 500,00 руб.) х 50%).

Согласно абз. 2 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с указанной нормой закона, в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, которая обратилась в суд с иском в интересах ФИО1, с ответчика АО "Россельхозбанк" следует взыскать штраф 9 780,82 рублей, в пользу ФИО1 9 780,82 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика АО “Россельхозбанк” подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 658 рублей 70 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей Форт – Юст РБ в защиту интересов ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней (Программа страхования № 5) с АО «СК «РСХБ – Страхование» в отношении ФИО1 от 16.06.2016г. расторгнутым.

Признать договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, болезней (Программа страхования № 5) с АО «СК «РСХБ – Страхование» в отношении ФИО1 от 28.04.2018г. расторгнутым.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени по договору от 16.06.2016г. в размере 24 892 рубля 98 коп., часть страховой премии за неиспользованный период времени по договору от 28.04.2018г. в размере 13 730 рублей 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 коп., штраф в размере 9 780 рублей 82 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей Форт – Юст РБ штраф в размере 9 780 рублей 82 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей Форт – Юст РБ в защиту интересов ФИО1 к АО «Россельхозбанк» отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 658 рублей 70 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Калининский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Н.Ш. Сафиуллина