Дело № 2-2900/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Полупан Г.Ю.,

при секретаре Гритчиной А.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о признании договора № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2014 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части заёмщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, досрочно прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, досрочно прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Истец ФИО1 в исковом заявлении и в судебном заседании указала, что при оформлении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ она подписала заявление о присоединении к программе страхования жизни заемщиков кредитов, держателей кредитных карт, сроком на 3 года (срок действия кредитного договора). В соответствии с заявлением она согласилась быть застрахованной от несчастных случаев и болезней по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между банком и ЗАО СК «Резерв». Ежемесячная плата составила 0,60 % в месяц от суммы выданного кредита или от использованного лимита кредитования, что составляет 10 800 рублей за весь период страхования. Стороны оформили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе оформления которого, по мнению истца, незаконно, навязана услуга по присоединению к программе страхования жизни заемщиков кредита. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования, в ответ на которое ей поступило смс-сообщение с отказом. Дополнительно истцом в адрес ответчика направлена претензия, в ответ на которую она также получила смс-сообщение с отказом. Истец считает, что ответчик ввёл ее в заблуждение в части возможности расторжения договора присоединения к программе страхования, навязал ей дополнительную услугу. Просила признать договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, досрочно прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; расходы по составлению искового заявления в сумме 2 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключён кредитный договор с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей. При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Также, после определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования либо без присоединения к программе страхования. Добровольность присоединения к программе страхования подтверждено заявлением истца. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Присоединение к программе страхования – это услуга, оказываемая банком на платной основе. Клиент добровольно присоединился к указанной программе. Договор страхования заключён не в обеспечение обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец. Страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению. Страховая премия, входящая в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая осуществляет страхование. Банк в данном случае выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив её страховщику. У истца имелась возможность выбора страховой компании, как включённой в перечень банка, так и любой другой при предоставлении дополнительного пакета документов. Плата за присоединение к программе страхования не является комиссией. Действие программы страхования в отношении истца длится 36 месяцев. По условиям заключённого договора возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится. В заявлении на присоединение к программе страхования указано, и истец с этим согласился, что плата за подключение к программе страхования в размере 10 800 рублей за весь срок страхования производится за счёт кредитных средств, оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объёме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора. Таким образом, оснований для компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не имеется. Просили отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв», будучи надлежащим образом извещённым о его времени и месте, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении в отсутствие представителя не поступило.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ и мнения истца суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя ответчика и представителя третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные письменные доказательства, оценив доказательства с учётом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учётом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключён договора кредитования № с лимитом кредитования 50 000 рублей, под 22,70 % годовых, за проведение наличных операций – 59 % годовых, в виде акцептированной ответчиком оферты ФИО1, поступившей в форме заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности но кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления с установлением заявителю индивидуальных условий кредитования.

На основании указанного договора выпушена кредитная карта.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 представлено согласие на дополнительные услуги, согласно которому истец дала свое согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

При этом, как следует из формы согласия на дополнительные услуги, истец имела возможность выбрать пункт о несогласии на страхование, однако этого не сделала.

В согласии указано, что истец, подписывая его, уведомлен о том, что страхование (в том числе путем участия в программе страхования) осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Подписывая согласие, истец также согласилась с тем, что в случае её участия в программе страхования она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 10 800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 300 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет четыре месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 3 429 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 516 рублей.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ представила в банк заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором выразила свое желание быть застрахованной и просила ПAO КБ «Восточный» предпринять действия по распространению на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезней, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению ФИО1 выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный или его наследники.

Истец проинформирован о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения/выпуска кредитной карты. Указанное следует из текста заявления, доказательств обратному истцом в порядке ст.56 ГПК РФ в условиях состязательности процесса суду не представлено.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила то обстоятельство, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно тексту заявления, с программой страхования, тарифами банка истец ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется выполнять. Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.vostbank.ru.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательных предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в заявлении о страховании, согласие на предоставление дополнительных услуг, подписанных заемщиком, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования. Условия предоставления кредита, с которыми истец была ознакомлена при подписании договора, не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика.

Сведений о том, что услуги страхования были истцу навязаны, у суда не имеется, напротив, из представленных доказательств, следует то, что договор страхования заключен с истцом в соответствии с собственноручно подписанным ею заявлением, содержание которого не допускает неоднозначного толкования относительно того, какой договор и на каких условиях с заявителем заключается.

Поскольку из заявления и согласия на предоставление дополнительных услуг, подписанных собственноручно ФИО1, следует, что она согласилась с условиями внесения банку платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взимание банком с истца платежей за оказанную услугу является обоснованным.

ДД.ММ.ГГГГ, уже после заключения договора и выпуска кредитной карты, ФИО1 представила в ПАО КБ «Восточный» заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования, в ответ на которое ФИО1 был направлен отказ.

В суд представлено письменное доказательство в обоснование позиции ответчика - копия согласия на дополнительные услуги, в которой ФИО1 дала согласие на страхование по программе «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В данном согласии есть оговорка о том, что ФИО1 уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, присоединяясь к программе страхования, преследовала цель получить кредит на более выгодных для себя условиях.

Соответственно она не была ограничена банком в получении кредита без заключения договора страхования, но с иными условиями погашения предоставленного кредита.

При таких обстоятельствах, суд лишен возможности прийти к выводу о том, что банк навязал истцу дополнительную услугу.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте первом настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в том числе.

Доказательства, свидетельствующие о понуждении ФИО1 воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в материалы дела не представлены.

В заключенном между сторонами кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью страхования ответчиком жизни и здоровья.

Также истцом не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был заключен ею под влиянием обмана со стороны сотрудника банка.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований к удовлетворению исковых требований в части признания договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, досрочно прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следствие, отсутствуют предусмотренные законом правовые основания к взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о признании договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в части заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, досрочно прекращённым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд Ставропольского края путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Ю. Полупан