Дело № 2-3076/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

город Норильск Красноярского края 11 декабря 2017 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Крючкова С.В., 

при секретаре Цыганковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда. Требования истец мотивировала тем, что 25.09.2013 между нею и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 760000 руб. под 22% годовых сроком до 25.09.2018 с ежемесячной выплатой 21000 руб. 25.01.2017 специалист банка по телефону сообщила истцу сумму окончательного платежа для досрочного погашения кредита в размере 369210 руб., которую истец в тот же день – 25.01.2017 перечислила в банк, досрочно исполнив все обязательства по кредитному договору. 26.01.2017 на телефон истца поступило сообщение о наличии задолженности по кредитному договору №. 28.03.2017 на телефон истца поступило сообщение от банка наличии просроченной задолженности по кредитному договору №. 03.04.2017 истцом ответчику направлена претензия. Согласно письма ответчика, по состоянию на 25.01.2017 у истца имелись непогашенные обязательства в сумме 362653,32 руб., при этом 26.01.2017 для досрочного погашения кредита на лицевой счет истца в банке ответчика поступили денежные средства в сумме 369210 руб., что на 6556,68 руб. превышает сумму обязательств истца, в связи с чем, истец полагает, что указанная сумма является неосновательным обогащением и подлежит возврату заемщику. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 23.09.2013, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в сумме 6556,68 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и отзыв на исковые требования, из которого следует, что ответчик с заявленными требованиями не согласен. Между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от 25.09.2013. Согласно условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 760 000 руб. Вся необходимая информация для выбора банковских услуг (все существенные условия договора) ФИО1 были предоставлены, доказательств обратного не имеется. Заключенный с истцом кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности, при этом истец был согласен со всеми условиями Банка, обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца, в договоре проставлена собственноручная подпись истца. Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а также невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения. Денежные средства в размере 369 210 руб., направленные заемщиком в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, поступили в банк 26.01.2017, то есть после наступления срока очередного ежемесячного платежа, соответственно сумма для досрочного погашения кредита была изменена с учетом начисленных процентов за период с 25.01.2017 по 26.01.2017 (п. 3.1 Кредитного договора) и образовавшейся просроченной задолженности. В связи с тем, что денежных средств было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности, кредитный договор не был закрыт. Так, согласно расчету задолженности по кредиту, а также выписке из лицевого счета № заемщик нарушила условия кредитного договора, денежные средства внесла с нарушением сроков, установленных в графике возврата кредита, то у нее образовалась просроченная задолженность. В настоящее время задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 08.12.2017 задолженность составляет 8126,06 рублей, в том числе: -6938,36 рублей - задолженность по основному долгу; -1187,70 рублей - задолженность по процентам. Таким образом, при распределении внесенных в счет погашения задолженности денежных средств банк действовал в соответствии с действующим законодательством и с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора; нарушений со стороны банка не имеется. Перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту необходимо совершать заблаговременно в целях исключения неполного погашения кредита или возникновения просроченной задолженности. Риск в данном случае несет сам заемщик. Иск о расторжении договора заявлен в целях уклонения от погашения задолженности перед банком. Поскольку банком права ФИО1 как потребителя нарушены не были, требования последней о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация предоставляется для обеспечения правильного выбора соответствующих услуг, а значит, до заключения соответствующего договора с потребителем. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются условия о процентной ставке (цене), сроке предоставления кредита и размере кредита.

Судом установлено следующее: 

Между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от 25.09.2013. Согласно условиям Кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 760 000 руб. Вся необходимая информация для выбора банковских услуг (все существенные условия договора) ФИО1 были предоставлены, доказательств обратного не имеется (л.д. 6-8).

Заключенный с истцом кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности, при этом истец был согласен со всеми условиями банка, обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца, в договоре проставлена собственноручная подпись истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

В соответствии со ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Суд может расторгнуть договор по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другим законами или договором.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора заёмщик обязался гасит задолженность по кредитному договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платёж заёмщика в счёт погашения задолженности по кредитному договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.1, 3.2, 3.3 Кредитного договора.

Согласно п. 3.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Пунктом п. 5.1 Кредитного договора установлена очередность погашения задолженности по кредитному договору в случае, если поступлений на счет заемщика недостаточно для погашения задолженности в объеме, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пункт 5.1 кредитного договора не противоречит действующему законодательству, т.к. указанные в данном пункте денежные средства, а именно: просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; просроченная задолженность по кредиту, относятся к платежам по процентам и основному долгу и учитываются согласно действующего законодательства на счетах по учету просроченной задолженности.

Так, указанные денежные средства согласно пункту 3.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденному Банком России 31.08.1998 N 54-П, переносятся банком на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и 1 или просроченных процентов. Пени за нарушение сроков платежей также взимаются банком в соответствии с действующим законодательством в последнюю очередь.

Таким образом, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом и задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту, являются платежами по процентам и основному долгу, учитываемыми банком на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности по основному долгу и 1 или просроченных процентов.

Кроме того согласно п. 7.2.1 Кредитного договора заемщик имеет право досрочно погасить задолженность по кредитному договору после погашения е полном объеме следующих платежей: суммы очередного ежемесячного платежа, а также суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, и пени за нарушение сроков платежей.

Денежные средства в размере 369 210 руб., направленные истцом в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, поступили в Банк 26.01.2017, то есть после наступления срока очередного ежемесячного платежа (25.01.2017 согласно графику платежей), соответственно сумма для досрочного погашения кредита была изменена с учетом начисленных процентов за период с 25.01.2017 по 26.01.2017 (п. 3.1 Кредитного договора) и образовавшейся просроченной задолженности.

В связи с тем, что денежных средств было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности, кредитный договор не был закрыт.

Согласно материалам дела, платеж ФИО1 был осуществлен посредством денежного перевода через стороннюю платежную систему (л.д.9). 

Перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту необходимо совершать заблаговременно в целях исключения неполного погашения кредита или возникновения просроченной задолженности. Риск в данном случае несет сам заемщик.

В силу п. 2ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из материалов дела следует, что уведомление о досрочном погашении кредита не менее, чем за тридцать дней до такого возврата (до 26.01.2017), истец в Банк не направляла. 

В связи с изложенным, досрочное погашение кредита произведено Банком уже в следующем платежном периоде – 27.02.2017, что подтверждено выпиской из лицевого счета № (л.д. 60-75). 

Данные действия Банка соответствуют положениям кредитного договора и закону.

Согласно расчету задолженности по кредиту, а также выписке из лицевого счета № следует, что поскольку заемщик нарушила условия кредитного договора, денежные средства внесла с нарушением сроков, установленных в графике возврата кредита, то у нее образовалась просроченная задолженность (л.д. 51-55).

В настоящее время задолженность по кредиту ФИО1 не погашена: имеется основной долг в размере 6938,36 руб., проценты в размере 1187,70 руб. 

Поскольку при распределении внесенных в счет погашения задолженности денежных средств банк действовал в соответствии с действующим законодательством и с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора, нарушений со стороны банка не имеется, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Крючков

Мотивированное решение составлено 18.12.2017