Дело № 2-395/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Кузиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО [ Э] к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ПАО КБ [ ... ] и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита [Номер], в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 294024 руб., сроком на 36 месяцев и на условиях определённых кредитным договором. При заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, в число которых не входит уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Условие, предусмотренное п.13 Индивидуальных условий (заявления клиента о заключении договора кредитования [Номер]) не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 417252,28 руб., из которых 289862,13 руб. – основной долг, 127390,15 руб. – проценты. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. [ДД.ММ.ГГГГ]. между ПАО КБ [ ... ] и ООО [ Э] был заключен договор уступки прав требования 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО [ Э] в размере 417252,28 руб.. Просят: взыскать с ФИО1 в пользу ООО [ Э] сумму задолженности по кредитному договору [Номер] в размере 417252,28 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7372,52 рублей. 

Представитель истца ООО [ Э] в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие [ ... ] 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о явке извещалась надлежащим образом. 

Представитель ответчика – ФИО2, действующая по доверенности [ ... ]), в судебном заседании иск не признала, ссылаясь на предоставление документов в ксерокопиях, а также отсутствие документов, подтверждающих уступку долга ответчика, поскольку в материалах дела отсутствуют оригинал договора цессии по уступаемым правам требования по спорному кредитному договору и документы, подтверждающие оплату цессионарием стоимости права требования по договору, кроме того, доказательств наличия задолженности ответчика перед третьим лицом ПАО КБ [ ... ] а также нарушение прав ответчика при разглашении банковской [ ... ] третьим лицам. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности к рассматриваемым требованиям. 

Третье лицо – представитель ПАО КБ [ ... ]» в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, дав оценку в совокупности всем представленным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом, в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, на основании заявления клиента о заключении договора кредитования от [ДД.ММ.ГГГГ] между ПАО [ ... ] и ФИО1, в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании [Номер], по условиям которого банк обязался открыть ответчику банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 294024 рублей. Условия, на которых между сторонами заключен кредитный договор, отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования (индивидуальные условия кредитования). Сумма кредита составляет 294 024 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 34,5% годовых, полная стоимость кредита – 34,59 % годовых, размер ежемесячного взноса - 13233 рублей, дата платежа – 8-е число каждого месяца, штраф за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа – 1000 рублей; 1500 рублей - штраф за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа и 2000 рублей - штраф за факт образования просрочки 3 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Как следует из заявления клиента о заключении договора о кредитовании, ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью заявления [ ... ]

Согласно графику гашения кредита с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] сумма ежемесячного платежа составляет 13233 рублей и последней 36 платеж [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 13219,13 рублей. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, выдав ФИО1 кредит на сумму 294024 рублей, что подтверждается банковским ордером [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Вместе с тем, ответчиком условия кредитного договора не исполнялись, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Так, согласно представленному расчету задолженность ответчика составляет 417 252 рублей 13 копеек, из которых: основной долг 289 862 рублей 13 копеек, проценты за кредит 127 390 рублей 15 копеек [ ... ]). 

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что ответчик дала свое согласие банку уступить полностью или частично свои права требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности), при этом поставив свою подпись (п. 13 Индивидуальных условий договора). 

На основании договора уступки прав (требований) N [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ПАО [ ... ]» уступило права (требования) по вышеуказанному договору кредитования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ООО [ Э] ([ ... ] 

Согласно п. 1.1. Договора об уступке прав требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав, в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, суммы основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований. Согласно приложения N 1 к договору уступки прав, выписки из Приложения к договору уступки прав (требований) N [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] общая сумма уступаемых прав по кредитному договору, заключенному с ФИО1, составила 417 252,28 рублей ([ ... ] 

Платежным поручением от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] подтверждается перечисление от ООО [ Э] ПАО КБ [ ... ] денежных средств по договору цессии ([ ... ]

О состоявшейся переуступке ФИО1 была уведомлена ООО [ Э] путем направления в ее адрес соответствующего уведомления, в котором, в том числе, была указана сумма и структура ее задолженности по кредитному договору ([ ... ]

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Согласно ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии со ст. 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу указанных норм, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с ч. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Кроме того, согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, из содержания вышеприведенных правовых норм и позиций следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно анкете заявителя ФИО1, при заключении кредитного договора она дала согласие на обработку (включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу, в том числе трансграничную, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) своих персональных (в том числе биометрических) данных, в объеме: фотография, фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес проживания (регистрации), номера телефонов, информация о месте работы, должности, доходах и расходах, наличии и отсутствии родственников и указании степени родства (без указания ФИО родственников), сведения о банковских счетах в других банках (без указания номера счета, договора) автоматизированным и неавтоматизированными способами, в целях принятия банком решения о заключении договора кредитования, а также в целях передачи третьим лицам и др., в том числе ООО [ Э] Ее согласие на обработку и передачу персональных данных подтверждается собственноручной подписью ответчика в анкете заявителя.

Анализируя условия кредитного договора, заключенного между ПАО [ ... ]» и ФИО1, суд приходит к выводу о том, что стороны предусмотрели в нем возможность уступки права требования по договору иному лицу, как субъекту банковской деятельности, так и лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, сама по себе уступка права требования задолженности по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

С учетом фактически установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что у банка имелось право уступить свое право требования с ФИО1 выплаты задолженности по кредитному договору ООО [ Э] Кроме того, сделка по уступке права требования от [ДД.ММ.ГГГГ] в судебном порядке не оспорена. 

При таком положении правовые основания для признания истца ненадлежащим, и отказе во взыскании суммы долга у суда отсутствуют.

Судом установлено, что ФИО1 нарушила условия договора о ежемесячном погашении суммы кредита и процентов за пользование кредитом, и до сегодняшнего дня задолженность по кредитному договору и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не погасила.

Поскольку ответчиком принятые на себя обязательства не выполнены, доказательств их исполнения суду не представлено, иной другой расчет суммы задолженности перед банком по кредитному договору ею не представлен, то требования банка о взыскании основного долга и процентов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Согласно положениям п. 1 ст. 196 ГГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из содержания п. 1 ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как указывалось выше, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, первоначально истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы кредитной задолженности в размере 417 252,28 руб. и расходов по уплате госпошлины в сумме 3686,26 руб.. [ДД.ММ.ГГГГ] мировой судья судебного участка № [Адрес] вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы кредитной задолженности за спорный период. Определением мирового судьи судебного участка [Адрес] от [ДД.ММ.ГГГГ], на основании возражений ФИО1, судебный приказ от [ДД.ММ.ГГГГ] был отменен [ ... ] Исковое заявление ООО [ Э] направлено в суд почтовым отправлением [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается штампом на почтовом конверте ([ ... ] 

Судом установлено, что погашение основного долга и процентов по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО «[ ... ] должно было осуществляться периодическими платежами в соответствии с графиком платежей, т.е. размер ежемесячного платежа с 1 по 35 платеж составлял 13 233 рублей, 36 платеж – 13219,13 рублей. При этом день погашения ежемесячных обязательных платежей определен 8-го числа ежемесячно, дата последнего платежа определена [ДД.ММ.ГГГГ].

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора стороны согласовали ежемесячную оплату долга и процентов, то срок давности по просроченным платежам подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по взыскиваемым платежам с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно пропущен, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности по платежам по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности, исходя из платежей, предусмотренных договором за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 357 277 рублей 13 копеек (344 058 рублей (13233 рублей * 26 платежей) + 13219,13 рублей). 

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 357 277 рублей 13 копеек. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в размере 6772 рубля 77 копеек, также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО [ Э] к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу ООО [ Э] задолженность по договору кредитования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 357 277 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины – 6772 рубля 77 копеек.

Во взыскании остальной части суммы задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины ООО [ Э] - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.М. Гаранина