Дело № 2-32/2019

Решение

Именем Российской Федерации

10 января 2019 г. г. Вышний Волочек 

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 15 апреля 2013 г. в сумме 117466,11 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 15 апреля 2013 г. на основании заявки ответчика между сторонами заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 272867,00 руб., в том числе сумма к выдаче 251000 руб., страховой взнос на личное страхование - 21867 руб., под процентную ставку 39,90 % годовых, (полная стоимость кредита 49,00% годовых), на срок 36 месяцев. Сумма ежемесячного платежа определена сторонами в сумме 13127,63 руб. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. По состоянию на 2 ноября 2018 г. сумма просроченной задолженности составляет 117466,11 руб., в том числе: основной долг - 91493,79 руб., проценты за пользование кредитом - 4318,36 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 4070,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17583,73 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 22 августа 2017 г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору отменен.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору вызвана материальными затруднениями, связанными с тем, что она находится в отпуске по уходу за ребенком, не работает, неоднократно пыталась договориться с банком о реструктуризации образовавшейся задолженности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 апреля 2013 г. между сторонами заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 272867,00 руб., в том числе 251000 руб. - сумма к выдаче, 21867,00 руб. - страховой взнос на личное страхование, перечисленный на основании заявления заемщика в ООО «ППФ Страхование жизни», под процентную ставку 39,90 % годовых, (полная стоимость кредита 49,00% годовых), на срок 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа 13127,63 руб., что подтверждается кредитным договором от 15 апреля 2013 г., подписанным заемщиком.

Основанием для заключения данного договора послужила заявка ФИО1, в которой она предлагала истцу заключить с ней кредитный договор на указанных условиях, а также изложенных в Тарифах по Банковским продуктам по кредитному договору, условиях договора, размещенных на сайте Банка, действовавших на момент обращения в Банк, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного между сторонами кредитного договора.

Кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, при этом Единый документ сторонами не составлялся. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: кредитном договоре - заявке от 15 апреля 2013 г. на открытие банковских счетов, распоряжении клиента по кредитному договору 

<

№> от 15 апреля 2013 г. (неотъемлемая часть Заявки на открытие банковских счетов), сведениях о работе для получения кредита/оформления поручительства, Графиках погашения кредитов по карте, заявлении на страхование 

<

№> от 15 апреля 2013 г., заполненном и подписанном сторонами, Условиях договора, размещенных на сайте и действовавших на дату заключения соглашения.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Настоящий договор (далее - договор) заключен между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) и гражданином (далее - заемщик), сведения о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика (далее - заявка).

Настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (пункт 1 Условий).

Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения.

Размер Минимального платежа по кредиту определен в кредитном договоре и согласован сторонами.

В соответствии с Условиями кредитного договора за нарушение сроков погашения задолженности Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п. 2 Раздела III Условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в последний день процентного периода (п. 1.4 Условий).

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные договором сроки. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Согласно графику платежей, полученному ответчиком при заключении кредитного договора 

<

№> от 15 апреля 2013 г., ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в сумме 13127,63 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела 3 Условий).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела 3 Условий).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Условий).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Также Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии, в том числе просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела 3 Условий).

За нарушение обязательств по договору банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России (пункт 5 раздела 3 Условий).

Ответчик подтвердила факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения по кредиту от 15 апреля 2013 г.

Истцом обязательства по кредитному договору от 15 апреля 2013 г. 

<

№> выполнены, что подтверждается расчетом задолженности от 15 апреля 2013 г.

Кредитный договор подписан сторонами и ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заявка, и график погашения ответчиком получены, с условиями договора, тарифами банка, последняя ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допуская нарушения сроков погашения кредита и полностью прекратив выплаты с ноября 2015 г., что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору от 15 апреля 2013 г. 

<

№> составляет 117466,11 руб., в том числе: основной долг - 91493,79 руб., проценты за пользование кредитом - 4318,36 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 4070,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17583,73 руб.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) в сумме 4070,23 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, не утратил силы по иным основаниям, предусмотренным законом или договором, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства.

Согласно Приложению № 2 к расчету убытков Банка, последние рассчитаны истцом за период с 1 декабря 2015 г.

Расчет процентов произведен истцом верно в соответствии с требованиями закона и условиями договора.

Суд принимает во внимание, что условие о досрочном взыскании процентов по кредитному договору предусмотрено условиями заключенного сторонами соглашения, с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявке на открытие банковских счетов.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки (штрафа) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

В соответствии с тарифами банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности за каждый день существования задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (п. 4 Тарифов).

Таким образом, условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита, о чем имеется подпись ответчика в заявке на открытие банковского счета.

Суд приходит к выводу, что размер штрафа (17583,73 руб.) соразмерен последствиям нарушения обязательства, не превышает суммы основного долга по кредиту (91493,79 руб.), соответствует правовой природе штрафа, как меры гражданско-правовой ответственности, установленной в связи с неисполнением обязательств, в связи с чем предусмотренные статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для его снижения судом не установлены.

В данном случае суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых заемщиком было допущено нарушение обязательства, учитывает, что заемщик с ноября 2015 г. полностью прекратила выплаты по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору от 15 апреля 2013 г. 

<

№> в сумме 117466,11 руб., в том числе: основной долг - 91493,79 руб., проценты за пользование кредитом - 4318,36 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 4070,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17583,73 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 3549,32 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

С учетом положений части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым сохранить принятые меры по обеспечению иска до исполнения ответчиком решения суда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 15 апреля 2013 г. 

<

№> в сумме 117466 (сто семнадцать тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3549 (три тысячи пятьсот сорок девять) рублей 32 копейки.

Меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, на общую сумму 117466 (сто семнадцать тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 11 копеек сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова