УИД 61RS0022-01-2023-004606-95

К делу № 2-4339/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таганрог Ростовской области 23 августа 2023 года

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи - Бондаренко Н.А.

при секретаре судебного заседания Кратко А.С.

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, о признании незаконным изменения условий кредитного договора, установлении первоначальной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, о признании незаконным изменения условий кредитного договора, установлении первоначальной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору. В обосновании иска указано, что 14.11.2022 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № сроком на 60 месяца на сумму 863132 рублей. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 12,9 % годовых, которая определена как разница между базовой процентная ставка (22,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора). В тот же день, при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» № от 14.11.2022 Программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, составила 163152 руб. Премия оплачена в полном объеме за счет кредитных средств. 

17.11.2022 истцом самостоятельно заключен договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис № от 17.11.2022, срок действия данного договора страхования установлен с 17.11.2022 по 16.05.2024 включительно, страховая сумма по договору составляет 863132 руб., которая совпадает с суммой кредита, после чего 18.11.2022 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования: полис «Финансовый резерв» № от 14.11.2022 программа «Оптима» и возврате уплаченной страховой премии.

Через приложение в мобильном банке истцу стало известно об изменении размера платежей по графику с увеличением процентной ставки по кредитному договору до 22,9 %, после чего 15.02.2023 направлена претензия в банк с просьбой продолжить применения дисконта и произвести перерасчет суммы процентов, которая оставлена банком без удовлетворения. Истец считает, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора. 

Ссылаясь на выполнение все условий кредитного договора необходимых для применения дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий договора, истец просит признать незаконными действия Банка ВТБ ПАО по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от 14.11.2022 в части увеличения процентной ставки с 12,9% до 22,9%; обязать Банк ВТБ ПАО установить первоначальную ставку по кредитному договору № от 14.11.2022 в размере 12,9%; обязать Банк ВТБ ПАО произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 14.11.2022 исходя из процентной ставки 12,9 % годовых с 14.12.2023 по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с Банка ВТБ ПАО компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебном заседании истец исковое заявление поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 14.11.2022 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № сроком на 60 месяца на сумму 863132 рублей. 

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 12,9 % годовых, которая определена как разница между базовой процентная ставка (22,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 1 статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

14.11.2022 при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого выдан полис «Финансовый резерв» № от 14.11.2022 Программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, составила 163152 руб. Премия оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

18.11.2022 истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования: полис «Финансовый резерв» № от 14.11.2022 Программа «Оптима» и возврате уплаченной страховой премии.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и согласия на кредит (Индивидуальных условий). 

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласен с Общими условиями договора. Индивидуальные условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора. 

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка по кредитному договору установлена 22,9 процентов годовых.

Ввиду заключения истцом договора страхования, добровольного выбора страховых рисков Банком применен дисконт относительно размера процентной ставки. Условие применения дисконта при заключении договора страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты, в соответствии с условиями банка, и влияющий на процентную ставку, предусмотрены пунктом 4 кредитного договора.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,9 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (22,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 10 % годовых.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

При заключении договора страхования Заемщик добровольно выбрал страховые риски: смерть в результате НС и Б; инвалидность I или II группы в результате НС и Б; травма; госпитализация в результате НС и Б уплатив страховую премию 163132 рублей.

17.11.2022 истцом по своей инициативе заключен договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис № от 17.11.2022, срок действия данного договора страхования установлен с 17.11.2022 по 16.05.2024 включительно, страховая сумма по договору составляет 863132 руб., которая совпадает с суммой кредита.

Согласно Общих условий кредитного договора, а именно п. 2.11.13 «Для получения дисконта страхование должно осуществляться в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования, перечни которых размещаются на сайте банка.

Судом установлено, что истец расторг договор страхования: полис «Финансовый резерв» № от 14.11.2022, заключенный с АО «СОГАЗ», заключив договор страхования с ПАО «Ингосстрах», при этом, в ходе рассмотрения дела установлено, что вновь заключенный договор страхования не соответствует требованиям указанным банком на официальном сайте.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3), не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что пунктом 1.2.6 Перечня установлено, что полис/договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования; рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

В соответствии с пунктом 1.2.8 Перечня установлено, что полис/договор страхования должен четко определять номер кредитного договора и при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Согласно пункту 2.3.7 Перечня допускается исключение из страховой ответственности страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и(или) отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Договор (полис) страхования, заключенный между истцом и СПАО "Ингосстрах" содержит номер кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, а также указание ответчика как выгодоприобретателя по договору страхования в размере задолженности по такому кредитному договору. СПАО «Ингосстрах» входит в список банка ВТБ (ПАО) допустимых страховых компаний.

Вместе с тем, заключенный между истцом и СПАО "Ингосстрах" договор (полис) страхования, а также Общие правила такого договора не содержат обязанностей страховой компании, указанных в пункте 1.2.6 Перечня требований, в части уведомления Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования, о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая.

Банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заемщик может вносить в договор страхования. 

Поскольку договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств, при предоставлении которого заемщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, то Банк правомерно обосновывает свои требования возможностью мониторинга условий договора страхования, включая в договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять Банк об всех существенных изменениях условий страхования.

Таким образом, данные положения Общих правил устанавливают дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и для непризнания события страховым случаем, нежели те, которые указаны в пункте 2.3.7 Перечня требований.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что договор (полис) страхования, заключенный между истцом и СПАО "Ингосстрах", не соответствует Перечню требований ответчика к подобного рода договорам, в связи с чем его заключение не может обуславливать сохранение ответчиком для истца дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору.

Учитывая, что истцом не соблюдены условия для сохранения предоставленного при заключении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, на которые ФИО1 при заключении кредитного договора выразил волю на получение такого дисконта, был проинформирован об условиях его предоставления, суд признает действия ответчика по прекращению предоставления дисконта соответствующими требованиям закона и положениям заключенного сторонами договора, в связи с чем в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав истца как потребителя.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, о признании незаконным изменения условий кредитного договора, установлении первоначальной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А.Бондаренко 

Мотивированное решение составлено 30 августа 2023 года.