Дело № 2-584/2025 (2-2964/2024)

УИД № 21RS0022-01-2024-004915-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

6 февраля 2025 года город Новочебоксарск 

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Царевой Е.Е.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Исаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 821 767 рублей 48 копеек, из которых: 447 – комиссия за ведение счета, 1 180 рублей – иные комиссии, 57 235 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 739 858 рублей 96 копеек – просроченная ссудная задолженность, 12 621 рубль 55 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 50 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 712 рублей 31 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 1 661 рубль 93 копейки – неустойка на просроченные проценты.

В обоснование своих требований истец указал, что 08 мая 2024 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 763 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых сроком на 120 месяцев. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 84 558 рублей 62 копейки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом и нарушал п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.09.2024, на 09.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 91 день; просроченная задолженность по процентам возникла 10.09.2024, на 09.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 91 день. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен по его последнему известному месту жительства, в рамках ст. 29 ГПК РФ, посредством направления в его адрес заказных писем с уведомлением. Согласно отметкам Почты России почтовые конверты возвращены в связи с истечением срока хранения, что свидетельствует о нежелании ответчика получать данную корреспонденцию. При изложенных обстоятельствах суд считает, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного разбирательства. 

Неявка ответчика в судебные заседания не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

В данном случае были использованы все доступные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле, в связи с чем, суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика ФИО1 неуважительной, считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В исковом заявлении Банк выразил свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Истец в исковом заявлении не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации внесены соответствующие изменения, в том числе, касающихся заемных правоотношений.

В силу п.п. 1, 3 ст. 9 указанного Закона вступил в силу с 1 июня 2018 года, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В судебном заседании было установлено, что ФИО1 08.05.2024 обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (оборотная сторона л.д. 12-л.д.13).

08.05.2024 ответчиком подписано заявление о предоставлении транша на сумму 763 000 рублей на 120 месяцев, 3 652 дня под 17,9 % (л.д. 10 оборотная сторона).

Также в заявлении о предоставлении транша ответчик просил при совершении последующих переводов со счета № по отдельным распоряжениям, переданным в том числе с использованием каналов дистанционного обслуживания при недостаточности денежных средств на этом счете предоставлять последующие транши в сумме, указанной в распоряжении, но не более суммы возобновленного Лимита кредитования по Договору с учетом погашения основного долга, на сроки и под процент, согласно условиям первоначального транша в соответствии с Договором (п. 2 заявления).

08.05.2024 было оформлено анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (оборотная сторона л.д. 15-16).

Между Банком и ФИО1 08.05.2024 заключен договор потребительского кредита 

<

***> (л.д. 11-12), по индивидуальным условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 763 000 рублей, лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования», процентная ставка по кредиту – 17,9 %. Ставка 1,9 % применяется если заемщик выполнил следующие условия: 1) использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 28,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1/или 2 с даты установления Лимита кредитования.

Минимальный обязательный платеж – 15 388 рублей 54 копейки. 

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 08.05.2024 ФИО1 предоставил Банку акцепт на списание с Банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка, и иных обязательств перед Банком (п. 3 заявления, л.д. 12 оборотная сторона).

В п. 12 Индивидуальных условий сторонами Договора согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно выписке по счету RUR/000632610090/40817810350117698621 ответчику на счет 08.05.2024 была зачислена сумма 763 000 рублей (л.д. 7). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ни законодательством, ни условиями договора не предусмотрено право Заемщика на односторонний отказ от исполнения договора.

Представленный истцом Расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08.05.2024 (л.д. 31-32) судом проверен и ему дана надлежащая оценка. 

Расчет соответствует условиям договора и требованиям ст. 319 ГК РФ.

По условиям ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Согласно Расчету сумма задолженности по основному долгу составила: 763 000 руб. – 23 141,04 руб. = 739 858,96 руб.

За период с 10.09.2024 по 09.12.2024 начислены проценты за пользование денежными средствами в размере 57 235,73 руб. 

Также начислены проценты на просроченную ссуду за период с 10.09.2024 по 09.12.2024 в сумме 12 621,55 руб.

В рамках п. 12 Индивидуальных условий сумма неустойки по кредитному договору составила: неустойка на просроченную ссуду – 8 712,31 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1 661,93 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 50 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иного расчета (контррасчета), как и мотивированных возражений, по имеющемуся расчету ответчиком суду не представлено.

По условиям пунктов 2.2., 2.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.11) лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением заемщиком договора. 

15.10.2024 в адрес ФИО1 истцом было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. 

Истец также просит взыскать комиссию за ведение счета (комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания) в сумме 447 руб. (149 руб. х 3 мес.) и иные комиссии (комиссия за режим «Возврат в график») – 1 180 руб.(590 руб. х 2).

Согласно представленным Тарифам ежемесячная комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания составила 149 руб., комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» 590 руб. Исчисление данной комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно оферте Банк предложил Клинту (ответчику) подключить к банковскому счету в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка, Тарифный план, в который входят, в том числе комплекс иных расчетных услуг. Клиентом данная оферта была принята путем подписания электронной подписью (л.д. 14).

Согласно общим условиям Договора потребительского кредита «Режим «Возврат в график» - режим, при котором Заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП по Договору: - подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг даты оплаты) по договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения; - при полном погашении транша подать в Банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты МОП по Договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования траншем) Заемщик не допускал нарушений сроков оплаты МОП по Договору.

Из приведенного следует, что данная услуга ответчику подключена автоматически (при его согласии) при заключении кредитного договора, и при его волеизъявлении в случае просрочки платежей по кредиту он вправе обратиться в Банк с указанными выше заявлениями.

С учетом изложенных обстоятельств заявленные Банком требования о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 09.12.2024 подлежат удовлетворению в сумме 821 767 рублей 48 копеек, из которых: 447 – комиссия за ведение счета, 1 180 рублей – иные комиссии, 57 235 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 739 858 рублей 96 копеек – просроченная ссудная задолженность, 12 621 рубль 55 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 50 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 712 рублей 31 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 1 661 рубль 93 копейки – неустойка на просроченные проценты.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 21 435 рублей 35 копеек (платежное поручение № 562 от 10.12.2024), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 8 мая 2024 года по состоянию на 9 декабря 2024 года в размере 821 767 рублей 48 копеек, из которых: 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1 180 рублей – иные комиссии, 57 235 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 739 858 рублей 96 копеек – просроченная ссудная задолженность, 12 621 рубль 55 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 50 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 712 рублей 31 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 1 661 рубль 93 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 435 рублей 35 копеек.

Ответчик вправе подать заявление в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Е. Царева

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2025 года.