Дело № 2- 57/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2019 года г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Конновой О.С. 

при секретаре Нетесовой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») предъявило иск с учетом уточнения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 78 114 рублей 51 копейка, из них: сумма основного долга 34 081 рублей 55 копеек, процентов 14 723 рубля 31 копейка, штрафные санкции по просроченной ссуде 20 467 рублей 60 копеек, штрафные санкции по уплате процентов 8 842 рублей 05 копеек, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 542 рубля 55 копеек. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен с ответчиком кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 52 764,00 руб., под 33 % годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячным погашением кредита. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей по погашению кредита Заемщиком, образовалось задолженность по кредиту. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 С.Н. в судебное заседание уточненные исковые требования не признал полностью. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Из заявления - оферты о предоставлении потребительского кредита, следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 достигнуто соглашение о предоставлении кредита в размере 52 764,00 руб. под 33 % годовых сроком на 60 месяцев (раздел Б). Размер ежемесячного платежа составляет 1 805,58 руб., количество платежей по кредиту - 60. Полная стоимость кредита 61,87%. Срок погашения кредита ежемесячно аннуитентными платежами. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 859,78 руб. Сумма, направленная на погашение основного долга по кредиту 52 764,00 руб., на погашение процентов – 55 625,00 руб. Всего к уплате 108 389,00 рубль. 

С данными условиями договора ФИО1 С.Н. согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре, графике платежей. 

Из представленных материалов также видно, что ответчик ФИО1 С.Н. ознакомлен с Общими и индивидуальными условиями кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды акцепт заявления – оферты осуществляется банком путем: открытия Банковского счета заемщику, предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «В» заявления-оферты, путем перечисления ему денежной суммы на открытый счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита считается момент зачисления денежных средств на счет заемщика. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику счет и зачислил на него сумму кредитования в размере 52 764,00 руб. Указанную в договоре денежную сумму ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №. 

Следовательно, ответчик заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 819, 810 Гражданского кодекса РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, указанные в разделе 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита (раздел «Б» заявления-оферты) и начисляемые на сумму основного долга по кредиту за время фактического пользования кредитом (п. 3.5, 4.1.2 Условий).

Из представленного договора видно, что кредит выдан сроком на 60 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов 33 % годовых. 

Из договора усматривается, что заемщик принял График платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты.

Из графика платежей видно, что ответчик обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита, процентов в общей сумме 3 949,81 руб. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 805,58 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 859,78 руб. Подлежащая возврату сумма составляет 108 389,00 руб. Полная стоимость кредита 61,87 %. 

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено уведомлением. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного суду не представлено.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что ответчик периодически нарушал сроки и размеры внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему. Последний платеж произведен -ДД.ММ.ГГГГ. Всего платежей произведено на сумму 35 154,64 руб. 

При рассмотрении спора, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Суд полагает его обоснованным частично.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Истцом, с учетом заявленного ходатайства, произведен перерасчет суммы основного долга и процентов, окончательный расчет задолженности произведен в пределах срока исковой давности и сумма задолженности указана в уточнении к иску. 

С учетом внесенных денежных сумм, остаток задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 34 081,55 руб., остаток задолженности по процентам 14 723,31 руб.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Оспаривая исковые требования, ответчик указывал, что обязательства по погашению основного долга им выполнены в полном объеме, в связи с тяжелым материальным положением он в одностороннем порядке принял решение не оплачивать проценты. 

Вместе с тем, доказательств погашения задолженности в большем размере, чем указано Банком, ответчик не предоставил. Позиция ответчика об одностороннем отказе от уплаты процентов не основана на действующем гражданском законодательстве, противоречит условиям кредитного договора. 

Согласно «Раздела Б» договора о потребительском кредитовании потребительского кредита неустойка в виде пени за нарушение возврата кредита, составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки, что не противоречит ст. 809 Гражданского кодекса РФ. 

Истцом за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов начислены штрафные санкции исходя из ставки 20% годовых (в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании) по просроченной ссуде в размере 20467 рублей 60 копеек, по уплате процентов в размере 8 842 рублей 05 копеек. 

Проверяя предоставленный истцом расчет штрафных санкций (неустойки) суд с ним не соглашается и приводит свой расчет. 

Исходя из периода просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с учетом подлежащего уплате ежемесячного платежа – 1 805 рублей 58 копеек (26 месяцев) и 1 859 рублей 78 копеек (последний платеж), расчет штрафных санкций за нарушение сроков погашения задолженности составит 17 883 рубля 35 копеек: 

ДД.ММ.ГГГГ - 1 805,58 руб. * 20% : 360 * 30 дн. = 30,10

ДД.ММ.ГГГГ – 3 611,16 руб. * 20% : 360* 30 дн.=60,20

ДД.ММ.ГГГГ – 5 416,74 руб. * 20% : 360* 30дн.=90,28

ДД.ММ.ГГГГ – 7 222,32 руб. * 20% : 360* 30 дн.=120,40

ДД.ММ.ГГГГ – 9 027,90 руб. * 20% : 360* 30 дн.=150,50

ДД.ММ.ГГГГ – 10 833,48 руб. * 20% : 360* 30 дн.=180,60

ДД.ММ.ГГГГ – 12639,06 руб. * 20% : 360* 30 дн.=210,65

ДД.ММ.ГГГГ – 14 444,64 руб. * 20% : 360* 30 дн.=240,74

ДД.ММ.ГГГГ – 16 250,22 руб. * 20% : 360* 30 дн.=270,83

ДД.ММ.ГГГГ – 18055,80 руб. * 20% : 360* 30 дн.=300,93

ДД.ММ.ГГГГ – 19861,38 руб. * 20% : 360* 30 дн.=331

12 июль 2016 года – 21 666,96 руб. * 20% : 360* 30 дн.=361,10

ДД.ММ.ГГГГ – 23 472,54 руб. * 20% : 360* 30 дн.=391,21

ДД.ММ.ГГГГ – 25 278,12 руб. * 20% : 360* 30 дн.=421,30

ДД.ММ.ГГГГ – 27083,70 руб. * 20% : 360* 30 дн.=451,39

ДД.ММ.ГГГГ – 28889,28 руб. * 20% : 360* 30 дн.=481,48

ДД.ММ.ГГГГ – 30694,86 руб. * 20% : 360* 30 дн.=511,58

ДД.ММ.ГГГГ – 32 500,44 руб. * 20% : 360* 30 дн.=541,67

ДД.ММ.ГГГГ – 34306,02 руб. * 20% : 360* 30 дн.=571,76

ДД.ММ.ГГГГ – 36 111,60 руб. * 20% : 360* 30 дн.=601,86

ДД.ММ.ГГГГ – 37 917,18 руб. * 20% : 360* 30 дн.=631,95

ДД.ММ.ГГГГ - 39722,76 руб. * 20% : 360* 30дн.=662,04

ДД.ММ.ГГГГ – 41 528,34 руб. * 20% : 360* 30 дн=.692,13

12 июль 2017 года – 43333,92 руб. * 20% : 360* 30 дн.=722,23

ДД.ММ.ГГГГ – 45139,50 руб. * 20% : 360* 30 дн.=752,32

ДД.ММ.ГГГГ – 46945,08 руб. * 20% : 360* 30 дн.=782,41

ДД.ММ.ГГГГ – 48804,86 руб. * 20% : 360* 270 дн.=7320,72

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы в виде расходов по госпошлине, исходя из цены иска, в размере 2 200 рублей 65 копеек.

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 688 рублей 21 копейка, из них: сумма основного долга 34 081 рубль 55 копеек, проценты 14 723 рубля 31 копейка, штрафные санкции 17 883 рубля 35 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2200 рублей 65 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинской областной суд через Карталинский городской суд. 

Председательствующий О.С. Коннова