Дело № 2-3777/2019

УИД 21RS0025-01-2019-003993-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2019 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» (далее также ООО «Фольксваген Банк РУС», Банк), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» (далее также ООО «СК КАРДИФ», страховая компания) о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком заключен кредитный договор на приобретение автомобиля № на сумму 393 851,11 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 8,5% годовых.

Согласно пункту 17.2 Индивидуальных условий потребительского кредита дополнительной целью использования кредита является оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере 43 717,47 руб.

Истец был включен в программу по организации страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы заемщиков на основании его заявления № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Обязательства по погашению кредита исполнены им досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, из чего следует, что страховая премия должна быть возвращена пропорционально не истекшему сроку страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. Обязанность ответчиков по возврату страховой премии не была исполнена. ДД.ММ.ГГГГ Банк путем смс информирования сообщил об отказе в удовлетворения претензии истца.

В связи с этим истец просил взыскать ООО «Фольксваген Банк РУС», ООО «СК КАРДИФ» в его пользу денежную сумму, уплаченную по договору страхования, в размере 29 144,98 руб., неустойку за период с 15 июля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 230,47 руб. и далее по дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда по 5 000 руб. с каждого ответчика, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, реализовав свое право на участие в деле через представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал.

Ответчик ООО «Фольксваген Банк РУС», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представил письменный отзыв, в котором не согласился с заявленными исковыми требованиями, указав, что оформление кредита и присоединение к Программе страхования со стороны истца имело добровольный характер; получение кредита не было обусловлено обязательным требованием о подключении к программе страхования; в договоре не предусмотрено возвращение части страховой премии при досрочном погашении кредита, заемщик продолжает оставаться застрахованным лицом.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, явку своего представителя в судебное заседание также не обеспечил.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Так, в силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 этого же кодекса, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор № на основании Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 393 851,11 руб. под 8,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление Банком на счет заемщика указанной суммы.

В этот же день истцом подано заявление на страхование №, согласно которому ФИО2 просил включить его в список застрахованных лиц с покрытием следующих рисков по программе «Премиум В»: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Таблицей травматических повреждений, являющейся приложением к Условиям страхования. 

Подписав заявление, истец подтвердил факт ознакомления с Условиями страхования, в том числе с тем, что участии в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказ в выдаче кредита. Плата за подключение к Программе составляет 3,7% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре. Подробные условия о размере платы изложены в Условиях страхования, которые она получила вместе с Заявлением. Плата подлежит возврату в случае отказа от участия в ПС в течение 14 календарных дней с момента подключения (100% Платы). После 14-го календарного дня плата возврату не подлежит. Плата состоит из комиссии за подключение к Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Выразил согласие на уплату суммы Платы за подключение к Программе страхования в размере 43 717,47 руб., включая НДС 5 316,99 руб. за весь срок страхования единовременно за счет кредита. Также истец был ознакомлен с тарифами банка, получил Условия участия в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвел оплату в пользу ООО «Фольксваген Банк РУС» за подключение к программе по организации страхования заемщика. С этой даты в силу пункта 2.6 Условий участия в программе страхования он считается застрахованным лицом.

Исходя из пояснений стороны истца обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт ответчиками не оспаривается.

Согласно справке ООО «СК КАРДИФ» ФИО2 является застрахованным лицом, подключенным к программе страхования в рамках соглашения между ООО «Фольксваген Банк РУС» и страховщиком ООО «СК КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка подана досудебная претензия о возврате страховой премии в связи с прекращением договора страхования. Аналогичная претензия направлена в адрес страховой компании.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании подключения к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, на случай недобровольной потери работы и от временной утраты трудоспособности заемщиков в ООО «Фольксваген РУС» - Программа «Премиум В».

Страховая сумма в соответствии с пунктом 3.7 Условий участия в программе страхования определяется следующим образом:

- страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» определяется в размере первоначальной суммы кредита на дату заключения кредитного договора, умноженной на 1,1 но не более 4 500 000 руб.;

- страховая сумма по рискам «Недобровольная потеря работы и получение статуса безработного» ежемесячно определяется и устанавливается в размере ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному согласно первоначальному графику платежей, умноженного на 1,15, но не более 72 000 руб. в месяц;

- страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни» ежемесячно определяется и устанавливается в размере ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному согласно первоначальному графику платежей, но не более 72 000 руб. в месяц;

- страховая сумма по риску «Травматическое повреждение в результате несчастного случая» определяется в размере 50% от первоначальной суммы на дату заключения кредитного договора, но не более 300 000 руб. 

Согласно пункту 4.1 Условий срок участия клиента в Программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом.

Возврат страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением кредита, Условиями Программы страхования не предусмотрен.

Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку не относится к обстоятельствам, указанным в названной норме.

В связи с изложенным выше суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчиков денежной суммы, уплаченной по договору страхования.

Поскольку основания для удовлетворения основного искового требования отсутствуют, производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору страхования, в размере 29 144,98 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 230,47 руб. и далее по дату вынесения судом решения, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2019 года.