Дело № 2-1960/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Кузнецовой Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 

13 июня 2017 года

гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда. Мотивируя обращение, истец указывает, что 29.03.2017 года ею заключен кредитный договор №17/0944/00000/402498. При заключении кредитного договора ФИО1 была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». По заявление на присоединение к программе страхования, плата за включение истца в список застрахованных лиц, составляет 64 800рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов в ООО СК «ВТБ Страхование» исходя из годового тарифа 0,2 или 1 800 рублей за 36 месяцев. Согласно п.6 заявления действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страхователя. Указывает на то, что ей известно, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Плата за участие в Программе страхования списывается помесячно, включает в себя страховую премию и комиссию банка. Условия страхования предусматривают возможность в любое время отказаться от услуг страхования и организации страхования, и таким образом, прекратить взимание с истца денежных средств на оплату банку дополнительных услуг. Комиссия банка не является страховой премией, в связи с чем, имеются основания для ее возврата. Заключенный договор участия в программе страхования является договором возмездного оказания услуг. 30.03.2017 года ФИО1 обратилась с претензией в ПАО «Восточный», но требования потребителя оставлены без удовлетворения. Со включением Платы за страхование и решением банка об уплате комиссии за страхование и страховой премии она не согласна. Из текста заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования по кредитному договору от 29.03.2017 года заключенному между ответчиком и истцом, она дала поручение Банку перечислять с ее банковского счета денежные средства в размере 64 800 000 рублей (комиссия за включение в программу добровольного страхования) в качестве платы за сбор и обработку и передачу информации о истце, а так же необходимых документов страховой компании в целях присоединения к договору добровольного страхования. При этом, в заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования не указана конкретная сумма комиссии банка за присоединение к договору добровольного страхования, размер уплачиваемой страховой премии не определен. Истец, указывает на то, что была не уведомлена о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, размер страховой премии и вознаграждения банка в момент подписания договора ей был неизвестен, то есть до нее как до потребителя не доведена вся имеющая значение информация. Факт оказания услуги по обработке и сбору дополнительной информации банком не доказан. При заключении указанного договора истец была лишена права выбора страховой компании. Сумма страховой премии и комиссии банка за предоставленные услуги экономически необоснованна, завышена. Приводя арифметический расчет, истец указывает о том, что стоимость организации страхования составляет 1 800 рублей в месяц. Поскольку она фактически пользовалась услугой только один месяц, банк обязан вернуть ей сумму комиссии в размере 63 000 рублей. Просит суд принять отказ ФИО1 от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс банк». Возложить на ПАО «Восточный экспресс банк» обязанность прекратить взимание с ФИО1 ежемесячных платежей в счет уплаты за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в сумме 63 000 рублей, произвести перерасчет основного долга и процентов по кредитному договору №17/0944/00000/402498 от 29.03.2017 года. Признать незаконным график платежей по кредитному договору №17/0944/00000/402498 от 29.03.2017 года, выдать ФИО1 новый график платежей по кредитному договору по кредитному договору №17/0944/00000/402498 от 29.03.2017 года не содержащий плату за участие в программе страховании. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора «не вчитывалась» в его условия, поскольку заключение его происходило в конце рабочего дня. Менеджер банка уверила ее, что кредитные средства будут выданы без заключения договора страхования, поскольку она предупреждала последнюю, что не желает принимать участия в программе страхования. В настоящее время ее обязательства по кредитному договору не исполнены, она продолжает исполнение, внося платежи согласно графику, просрочек платежей не допускает. Договор страхования ей не выдали. Просила принять отказ от участия в программе страхования только в том случае, если суд удовлетворит ее требования о возврате взысканных сумм и перерасчете платежей. В противном случае не желает отказываться от участия в программе страхования.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» будучи уведомленным, участия в судебном заседании не принимал. Суду представлены письменные возражения на исковое заявление. (л.д. 72-73). 

Представитель третьего лица ООО «ВТБ Страхование» будучи уведомленным, участия в судебном заседании не принимал. Суду представлены письменные возражения на исковое заявление. (л.д. 95-96). 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные в дело доказательства и оценив их в совокупности, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положений п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из материалов дела следует, что 29.03.2017 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор о кредитовании №17/0944/00000/402/498 по условиям кредитования банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей (л.д. 76-84).

29.03.2017 года кредит выдан с текущего счета (л.д.69). Выдаче денежных средств истцом ФИО1 не оспаривалась. 

В силу пунктов 2 и 6 кредитного договора, он заключается в момент акцепта банком заявления истца и действует до полного исполнения сторонами обязательств, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период 25 дней.

Из условий кредитного договора и заявлений ФИО1, подписанных ею, следует, что она выразил свое согласие на подключение к договору комплексного банковского обслуживания на оплату комиссии за предоставление информации об исполнении ею кредитных обязательств, согласие на присоединение к программе страхования по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (л.д. 83-84).

В материалы дела представлено письменное заявление ФИО1 от 29.03.2017 года о согласии на дополнительные услуги: подключение к Программе страхования с согласием на внесение платы в размере 64 800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периодов платы составит 15 192 рублей, в последний месяц размер платежа составит 4 192 рублей (л.д.85). 

Добровольность согласия на подключение к программе страхования подтверждается и проставлением истцом знака v в графе согласия, в то время как истец имела возможность отказаться от данной услуги путем проставления знака в имеющейся графе "несогласие на страхование", при этом условий кредитного договора не ставят в зависимость получение кредита от заключения договора страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Более того, в тексте искового заявления ФИО1 и в судебном заседании указала, что при заключении кредитного договора ее ввели в заблуждение относительно страхования, заявление на подключение к программе страхования от 29.03.2017 года, вместе с тем данный довод истца опровергается ее подписью в заявлении на подключение дополнительных услуг и в заявлении на присоединение к программе страхования (л.д.85).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования и включения суммы комиссии в стоимость кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплате услуги по заключению договора страхования за счет кредитных средств. В данном кредитном договоре отсутствует условие о том, что указанный договор страхования является обязательным для заключения настоящего кредитного договора. Кредитный договор также подписан его сторонами в добровольном порядке.

При таких обстоятельствах несостоятельны и бездоказательны доводы истца о навязывании менеджером Банка истцу условий указанного договора страхования и воспрепятствования истцу осуществления самостоятельного выбора Страховщика.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что кредитный договор не содержал положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истцом при заключении договора.

18.04.2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО Восточный экспресс банк») заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №v00127-0000085 (л.д.53).

Платежным поручением от 18.04.2017 года №139478 ПАО КБ «Восточный» перечислило ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» денежные средства по договору страхования №v00127-0000085 от18.04.2013 года. ФИО1 включена в реестр застрахованных лиц (л.д.74-75). 

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу о том, что ФИО2 добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, и добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец не был ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Как следует из пунктов 9, 10 соглашения о кредитовании, предусматривающих обязанность заемщика за заключение иных договоров и предоставление обеспечения, заемщик просит бесплатно открыть текущий банковский счет, а обязанность по предоставлению обеспечения отсутствует. Никаких обязательств по заключению договора страхования для предоставления кредита договор не содержит.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положением Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П, не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при согласии клиента, так как платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотрена также Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Заемщик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ-Страхование», что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование. Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. 

Обязательство по оплате страховой премии возникает из заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ-Страхование» договора страхования от 29.03.2017 года. Тогда как, из кредитного договора, заключенного с ответчиком у ФИО1 возникают обязательства по внесению денежных средств в счет погашения, суммы, полученной в кредит от банка, а также уплате процентов, начисленных на указанную сумму, в порядке определенном условиями договора. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, а также заключенный между истцом и ответчиком договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, Банк не является стороной в договоре страхования и не оказывает услуги по страхованию ответчика, условия кредитного договора не содержит даже ссылки на какие-либо страховые отношения и обязательства заемщика ФИО1 к страхованию. 

С учетом выраженного намерения ФИО1 принять участие в программе страхования, банком ей была оказана указанная услуга, в связи с чем, у истца возникла обязанность по уплате суммы страховой премии. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют законные основания для признания недействительности взимания страховой премии в размере 64800 рублей,, включающих в себя расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 месяцев, подлежащих уплате ФИО1 на условиях, оговоренными сторонами при заключении договора страхования. 

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора в разумный срок, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Перед принятием решения о страховании ФИО1 получил от Страховщика информацию об условиях, на которых осуществляется страхование, в том числе обо всех без исключения тарифах и платежах. При этом в материалы дела представлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в ЗАО «МАКС» (л.д. 86,87).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Статьей 451 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. 

30.03.2017 года ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный банк экспресс» с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни и трудоспособности (л.д.19). 

12.04.2017 года в адрес ФИО1 направлен ответ ПАО «Восточный экспресс банк» в котором указано на исполнение обязательств со стороны банка по подключению в список застрахованных лиц и обязанности оплаты произведенных услуг. 

Нормы материального закона не предусматривают возможность одностороннего расторжения указанного договора страхования. Такие условия одностороннего расторжения этого договора отсутствуют и в условиях страхования (л.д.63)

При таких обстоятельствах истец не представил в суд доказательства о нарушении ответчиками прав истца, как потребителя, а также доказательства наличия оснований для наступления гражданской правовой ответственности ответчиков в соответствии с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей". Оказание услуги как ПАО «Восточный экспресс банк» так и ООО СК «ВТБ Страхование» материалами дела подтверждено, в связи с чем у ФИО1 возникла обязанность по оплате услуги страхования и комиссия банка за присоединение к договору страхования. 

Оснований для освобождения ФИО1 от оплаты полученных услуг в ежемесячных платежей в счет уплаты за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в сумме 63 000 рублей у суда не имеется. 

Поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 своим волеизъявлением пожелала оплатить услуги страховой компании и банка за счет заемных средств, и в отсутствие нарушений ее прав как потребителя со стороны последних, оснований для перерасчета основного долга и процентов по кредитному договору №17/0944/00000/402498 от 29.03.2017 года у суда не имеется. 

Оснований к судебному вмешательству в правоотношения между банком и заемщиком, в отсутствие нарушений прав экономически слабой стороны потребителя, оснований для признания незаконным график платежей по кредитному договору №17/0944/00000/402498 от 29.03.2017 года, и возложении обязанности выдать ФИО1 график платежей по кредитному договору №17/0944/00000/402498 от 29.03.2017 года не содержащий плату за участие в программе страховании суд не усматривает.

На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений прав ФИО1 при оказании финансовых и страховых услуг со стороны ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТЮ Страхование», постольку основания для возложения ответственности на последних, в виде компенсации морального вреда в пользу ФИО1 отсутствуют. Во взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей надлежит отказать.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья М.Л. Жидкова

В окончательной форме решение изготовлено 19 июня 2017 года.