Дело № 2-1298/2024

УИД 22RS0065-01-2023-007728-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2024 года город Барнаул

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Фоминой А.В., 

при секретаре Лемешко Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором (с учетом уточнения) просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 146 510,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 130,21 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 29.10.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 150 000 руб., на срок составляющий 144 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 27 % годовых. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более 2 месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25.07.2022. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 52 135 руб. По состоянию на 15.05.2024 общая задолженности по договору составляет 146 510,44 руб., из которых: 129 836,38 руб. – основной долг, 16 674,06 руб. – неустойка. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения. Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в своё отсутствие, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, что подтверждается телефонограммой, а также отчетом об извещении с помощью смс-сообщения. До судебного заседания от ответчика поступили письменные возражения, в которых последняя просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку срок действия кредитного договора не истек, а также в порядке ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, ввиду ее несоразмерности. Вместе с тем, ответчик ссылается на то, что до 22.07.2022 ежемесячные платежи вносили ей ежемесячно без просрочек, но в силу сложившихся сложных жизненных обстоятельств, в настоящее время не может выполнить взятые на себя обязательства. Факт получения денежных средств в сумме 150 000 руб., не оспаривала. 

В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части, по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 29.10.2021 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (с лимитом кредитования) на следующих индивидуальных условиях кредитования: лимит кредитования по договору – 300 000 руб.; лимит кредитования, установленный на момент заключения договора – 150 000 руб.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договора; срок возврата лимита кредитования – 29.10.2023; срок действия лимита кредитования – 144 мес.; лимит кредитования находится в режиме погашения (фактическое погашение лимита кредитования) заключительные 20 мес., в остальные периоды лимит кредитования находится в режиме восстановления лимита кредитования, за исключением случае, когда возникает просроченная задолженность по договору; процентная ставка составляет 27 % годовых (п.1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Цель использования кредита – оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты через электронные средства платежа (POS-терминалы, платежные терминалы, прочие технические устройства), а также через сеть Интернет (п.11 Индивидуальных условий).

Размер обязательного минимального ежемесячного платежа по договору, в том числе в случае изменения лимита кредитования и (или) в случае нецелевого использования лимита кредитования, определяется по формуле обязательного минимального ежемесячного платежа, указанной в п.4.1.3 Общих условий; периодичность – ежемесячно; количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления лимит кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем возврата лимита кредитования. Отсрочка платежа – 25 календарных дней. Дата платежа – не позднее 25-го числа месяца, следующего за расчетным периодом. Размер платежа в счет погашения ссудной и комиссионной задолженностей, входящих в обязательный минимальный ежемесячный платеж составляет 3 % от суммы использования лимита кредитования на дату последнего дня расчетного периода. Заемщик обязан уплатить банку обязательный минимальный ежемесячный платеж в порядке и на условиях, предусмотренных п.4.1.5.-4.1.6 Общих условий (п.6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4.1.2 Общих условий, Банк открывает заемщику лимит кредитования на СКС, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита кредитования денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)». Банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством принятия Банком к исполнению распоряжений от заемщика о списании средств с его счета сверх имеющихся на нем средств, то есть оплаты с этого счета. В этом случае возникает операция кредитования счета заемщика, образовавшееся дебетовое сальдо (итоговая сумма повышения расходов заемщика над суммой поступивших на СКС денежных средств) в конце дня перечисляется со СКС на счет по учету кредитов, предоставленных заемщику (ссудный счет), увеличивая его ссудную задолженность. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматической банковской системе).

По договору «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» заемщик обязан обеспечить на СКС сумм денежных средств в размере достаточном для оплаты обязательного минимального ежемесячного платежа, а также проценты, начисленные за предыдущий расчетный период, не позднее последнего дня действия отсрочки платежа (п.4.1.5 Общих условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит на сайте Банка. 

Подписывая кредитный договор, заемщик подтвердил полное согласие с условиями договора, оказание услуг Банком, а также согласие на заключение (оказание), которых заемщик осуществил и выразил при оформлении заявления на банковское обслуживание и предоставление иных услуг, а также факт того, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, перечне платежей, включенных, не включенных в полную стоимость кредита, о чем свидетельствует подпись ФИО1 и не оспорено последней, напротив последняя в своих возражениях факт получения денежных средств в пределах лимита 150 000 руб., подтвердила. 

Исходя из природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, 05.11.2021 истцом открыта кредитная линия, с лимитом кредитования 150 000 руб., что подтверждается выпиской из фактических операций, не оспорено ответчиком при рассмотрении дела.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету, представленному истцом, заемщиком допускались просрочки внесения платежей по возврату кредита. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора, а, следовательно, и положений статьи 309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу п. 6.5.5 Общих условий, банк в праве, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами. 

Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в тридцатидневный срок с момента направления требования. По состоянию на 31.03.2022 задолженность составляла 167 118, 26 руб. Указанное требование заемщиком не выполнено, какого-либо ответа на указанные требования не представлены. 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных потребительским кредитом. 

Мировым судьей судебного участка № 10 Индустриального района г.Барнаула №2-1894/2022 от 08.07.2022 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженности по кредитному договору в размере 171 143,87 руб., расходов по оплате государственной полшины в размере 2 311,44 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № 10 Индустриального района г.Барнаула от 30.09.2022 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Из ответа ОСП Индустриального района г.Барнаула следует, что на основании исполнительного документа по делу №2-1894/2022 возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в размере 173 455,31 руб. 20.10.2022 исполнительное производство прекращено в соответствии с п.5 ч.2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве». На депозитный счет ОСП денежные средства не поступали. В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиками не представлено.

Согласно расчету истца по состоянию на 15.05.2024 задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 146 510,44 руб., из которых: 129 836,38 руб. – основной долг, 16 674,06 руб. – неустойка.

Расчет указанных сумм, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, выписке по счету, судом проверен и принимается как правильный. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Расчет суммы задолженности судом проверен, признан верным. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустоек, а также количество дней просрочки. 

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 129 836,38 руб.

Также истец просит взыскать неустойку за период с 26.03.2022 по 29.04.2022 в размере 16 674,06 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Так, согласно п. 12 Индивидуальных условий, за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком договора начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (размер неустойки не превышает 20 % годовых, в случае, если условиями договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). 

Согласно п.1.ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно части 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория. 

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения. 

В силу подпункта 2 пункта 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей. 

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении должников, в том числе организаций, включенных в перечень (перечни) системообразующих организаций российской экономики в соответствии с критериями и порядком, определенными Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики. 

Согласно п. 3 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев, то есть мораторий действовал с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года. 

В соответствии с абз. 1 п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 п. 3 ст. 9.1, абзац десятый пункта 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том числе, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве. 

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений по их применению неустойка за неисполнения обязательства должника на период действия моратория не начисляется. 

Поскольку постановление вступило в силу 1 апреля 2022 года, срок действия моратория установлен до 1 октября 2022 года, то финансовая санкция в виде неустоек не подлежит начислению с 1 апреля 2022 года до 1 октября 2022 года, что влечет отказ в иске в данной части требований истца.

Разрешая требования в части взыскания неустойки, суд исходит из того, что сумма заявленной к взысканию неустойки подлежит удовлетворению только за период с 26.03.2022 по 31.03.2022, с учетом моратория, в размере 2 772,24 руб. ((927,12 + 2 307,14) / 7 дн.; 462,04 * 6 дн.), и соразмерна последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание размер общей задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств по кредитному договору, доказательств явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки ответчиком не представлено. В связи с этим суд не находит оснований для снижения начисленной неустойки в размере в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 29.10.2021 в размере 132 608,62 руб., из которой: 129 836,38 руб. – основной долг, 2 772,24 руб. – неустойка. 

Довод стороны ответчика, что истец преждевременно обратился в суд с иском, поскольку срок действия кредитного договора не истек, суд не принимает во внимание, поскольку как указано выше в силу п. 6.5.5 Общих условий Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора оп оплате основного долга и процентов более чем 60 календарных дней. 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

При подаче искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 925,11 руб., что подтверждается платежным поручением от 26.06.2023.

Вместе с тем, размер государственной пошлины исходя из цены иска 146 510,44 руб. составляет 4 130,21 руб.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены на 90,5 % (132 608,62 * 100 / 146 510,44), то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 737,84 руб. (4 130,21 * 90,5%).

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ***) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (ИНН ***) задолженность по кредитного договору от 29.10.2021 в размере 132 608,62 руб., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 3 737,84 руб., всего взыскать – 136 346,46 руб.

В удовлетворении иных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья А.В. Фомина

Решение в окончательной форме принято 17 июля 2024 года.

Верно, судья

А.В. Фомина

Секретарь судебного заседания

Е.С. Лемешко

Решение не вступило в законную силу на ___________ 

Подлинный документ находится в гражданском деле 

№2-1298/2024 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь 

Е.С. Лемешко