Дело №2-816/2021

УИД: 16RS0042-03-2019-011848-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего - судьи Вафиной Г.В., 

при секретаре – Симурзиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора незаключенным по безденежности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме 778 116 рублей 04 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 981 рубль 16 копеек. В обоснование иска указано следующее. 

... между сторонами заключен кредитный договор ..., согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства для приобретения автотранспортного средства в сумме 533 080 рублей 80 копеек со сроком кредитования 36 месяцев с уплатой 10,53% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по договору между Банком и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства ..., цвет серебристый.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается банковским ордером. 

В нарушение условий договора, по состоянию на ... заемщик имеет задолженность по кредитному договору в сумме 778 116 рублей 04 копейки, в том числе: 533 080 рублей 80 копеек – просроченная задолженность; 41 7747 рублей 41 копейка - просроченные проценты; 4 071 рубль 12 копеек – проценты просроченной задолженности; 7 732 рубля 43 копейки – неустойка по кредиту; 3 342 рубля – неустойка по процентам; 188 142 рубля 28 копеек – неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита. 

В связи с чем, истец просит взыскать вышеуказанную задолженность, судебные расходы по оплате государственной пошлины.

ФИО1, не признавая исковые требования ПАО «Татфондбанк», обратился в суд со встречным иском о признании кредитного договора незаключенным по безденежности, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований указал, что ПАО «Татфондбанк» уклонилось от исполнения своих обязательств, в ввиду того что денежные средства в счет оплаты автомобиля по кредитному договору ... от ... не дошли до получателя. ... ФИО1 обратился в ПАО «Татфондбанк» с просьбой о расторжении кредитного договора по причине безденежности, обращение осталось без внимая. Считает что у ПАО «Татфондбанк» отсутствуют законные основания для привлечения к гражданско-правовой ответственности по кредитному договору ... от ..., поскольку денежных средств ни ФИО1, ни продавец автомобиля не получали.

Просит признать кредитный договор ... от ... незаключенным по безденежности, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Представитель конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. В заявлении указала, что просит исковые требования ПАО «Татфондбанк» удовлетворить, а встречные исковые требования оставить без удовлетворения.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебном заседании просила в связи с отсутствием просроченной задолженности в удовлетворении иска отказать, встречный иск удовлетворить.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ... между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ... на следующих условиях: сумма кредита 533 080 рублей 80 копеек, срок кредита 36 месяцев с даты выдачи кредита, процентная ставка 10,53% годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного договора).

Кредит был предоставлен на приобретение транспортного средства ..., цвет серебристый, и оплату стоимости страхования КАСКО по полису .../КАЗ/16 от ..., заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д» ... в сумме 73 280 рублей 80 копеек (пункты 10, 11 индивидуальных условий кредитного договора).

Сумма кредита зачисляется на счет заемщика ... (пункт 17 индивидуальных условий кредитного договора).

Исполнение обязательств по договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме льготного платежа, аннуитетного платежа и последнего платежа (пункт 6 индивидуальных условий кредитного договора).

Неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением срока плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора).

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36.5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно) (пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора).

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в том числе при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 4.9 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк»).

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36.5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора).

... между ПАО «Татфондбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) составлен договор залога транспортного средства ..., по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения своих обязательств по кредиту, предоставляемому на основании кредитного договора ... от ..., передает в залог залогодержателю транспортное средство ..., цвет серебристый.

Согласно выписке по счету ... и банковскому ордеру ... Банк зачислил ... сумму кредита на счет ФИО1. 

По заявлению ФИО1 от ... денежные средства в сумме 15 000 рублей были направлены в счет оплаты страховой премии «Медицина без границ» по договору .... 

... сумма 73 280 рублей 80 копеек была перечислена в счет оплаты страхового взноса по договору страхования КАСКО в ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д» по страховому полису .../КАЗ/16 от .... 

... декабря денежные средства в сумме 444 800 рублей были направлены в счет оплаты автомобиля.

Однако ... денежные средства в сумме 444 800 рублей были возвращены на счет ..., открытый для ФИО1. 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении организации открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... продлен срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» до ....

... Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Обязательства по погашению кредита ФИО1 не исполняет.

Отказ от удовлетворения данного требования побудил Банк обратиться в суд с вышеназванным иском, который и стал предметом судебного разбирательства.

В ходе судебного разбирательства установлено, что денежные средства, подлежащие перечислению Банком продавцу автотранспортного средства - ООО «Прогресс 12», были возвращены в Банк и восстановлены на счету ФИО1. Автомобиль ФИО1 не приобрел.

Однако суд полагает, что указанное обстоятельство не влияет на заключенность кредитного договора и его действительность, поскольку кредитный договор между сторонами был заключен в предусмотренной законом форме, денежные средства Банк предоставил заемщику на условиях срочности, платности и возвратности.

В заявлении от ..., поданном в Банк, ФИО1 дал поручение Банку на перечисление с его счета ... денежных средств в сумме 444 800 рублей получателю ООО «Прогресс 12», назначение платежа – покупка автомобиля; а также 73 280 рублей 80 копеек получателю ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д» в счет оплаты по договору страхования. 

На основании указанного заявления Банком было составлено платежное поручение ... от ... о переводе денежных средств в сумме 444 800 рублей в ООО «Прогресс 12»; а также платежное поручение ... от ... о переводе денежных средств в сумме 73 280 рублей 80 копеек в ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д».

... ФИО5 обратился в ПАО «Татфондбанк» с претензией о расторжении кредитного договора. Однако соглашение о расторжении договора между сторонами не было достигнуто. Требование о расторжении договора в судебном порядке ФИО1 также не заявлялось.

Из выписки по счету ..., открытому в Банке на имя ФИО1 для исполнения обязательств по кредитному договору, следует, что ... денежные средства в сумме 444 800 рублей возвращены на этот счет.

Таким образом, материалами дела установлено, что на счете ответчика по первоначальному иску по состоянию на ... (дата первого платежа по графику) находились денежные средства в сумме 444 800 рублей. Однако находящиеся на счете заемщика денежные средства в счет погашения его обязательств Банком не списывалась.

В отзыве на встречный иск Конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» указал, что денежные средства, сформировавшиеся на счетах клиентов Банка по состоянию на ..., являлись мораторными и не подлежали расходованию, последующий отзыв у Банка лицензии предполагает запрет на осуществление банковских операций, поэтому находящуюся на счете клиента сумму Банк не имеет возможности возвратить или направить в счет погашения задолженности.

Суд не может согласиться с указанными доводами Конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на день заключения договора) если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Пунктом 3.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» предусмотрено, что стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном данным договором, на счет. 

Заемщик выражает согласие на списание со счета денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору. 

Пунктом 8 кредитного договора (Индивидуальные условия) сторонами согласовано, что для исполнения заемщиком обязательства по данному договору кредитор бесплатно открывает ему текущий счет ..., который используется для осуществления платежей по этому договору.

Стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика по настоящему договору осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном настоящим договором, на счет, и списания кредитором денежных средств со счета на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта).

Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов Банку осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счет.

Нахождение на счете заемщика определенной денежной суммы на дату очередного платежа означает исполнение заемщиком своих обязательств (полностью или в части), применительно к пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям договора.

Обеспечив наличие на счете денежных средств в определенной сумме до даты ежемесячного платежа, заемщик взятые на себя обязательства в размере этой суммы исполнил.

После поступления денежных средств на счет заемщика все дальнейшие операции с денежными средствами клиента производятся самим Банком на условиях заранее данного заемщиком акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В настоящем деле свою обязанность по списанию денежных средств в соответствии с заранее данным согласием клиента в счет погашения задолженности заемщика Банк не исполнил.

Не производя своевременное списание денежных средств со счета клиента в погашение его обязательств, Банк сослался на введение Банком России в отношении ПАО "Татфондбанк" моратория.

Действительно, приказом Банка России от ... N ОД-4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО "Татфондбанк" на срок три месяца, который действовал с ... по ....

Между тем, ФИО1 являлся должником, а не кредитором Банка. В связи с чем ограничения, введенные приказом Банка России от ... № ОД-4537, на правоотношения сторон в настоящем деле распространяться не могут.

То, что обязательства должника исполняются посредством внесения денег на счет, открытый на его имя Банком-кредитором, как указано в договоре (а по настоящему спору наличие денежных средств на указанном счете), не меняет характера их отношений и положения сторон в обязательстве как должника и кредитора и не может служить основанием для уклонения Банка от принятия надлежащего исполнения от должника по мотиву введения моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Поэтому уклонение кредитора от исполнения своей обязанности по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, со ссылкой на мораторий, нельзя признать обоснованным.

Приказом Банка России от ... N ОД-542 в связи с неисполнением кредитной организацией Публичное акционерное общество "Татфондбанк" федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", у кредитной организации Публичное акционерное общество "Татфондбанк" отозвана с ... лицензия на осуществление банковских операций.

Как указано выше, решением арбитражного суда ПАО "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с пунктом 1.1. Указания Банка России от ... N 1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)" со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия (далее - ликвидируемая кредитная организация), (ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации-корреспонденты, подразделения Банка России, через которые Банк России осуществляет перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), кроме случаев, предусмотренных частями 10 и 13 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Бесспорно, что со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия, прекращает операции по счетам клиентов.

В то же время из вышеприведенного правила есть исключения - случаи, предусмотренные статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

На основании части 13 статьи 20 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: 1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

То есть, законом прямо предусмотрено, что и после отзыва у банка лицензии кредитная организация вправе взыскивать и получать кредитную задолженность.

Также и согласно пункту 22.6. Положения Банка России от ... N 279-П "О временной администрации по управлению кредитной организацией" в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать следующие операции: по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Таким образом, отзыв у Банка лицензии не является обстоятельством, прекращающим деятельность Банка по взысканию и получению задолженности. Соответственно отзыв лицензии у банка не отменяет обязанности заемщика погашать задолженность в соответствии с условиями кредитного договора, а значит и не отменяет также корреспондирующую обязанность Банка принимать поступающие платежи в погашение задолженности.

Поэтому вернувшиеся на счет ФИО1 денежные средства Банк обязан был направить на погашение задолженности в соответствии с достигнутым сторонами соглашением о таком погашении.

Доводы Конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о необходимости взыскания с ответчика по первоначальному иску данной суммы в составе задолженности с последующим получением им указанной суммы в качестве страхового возмещения, не могут быть признаны состоятельными, поскольку взыскание вышеприведенных сумм (при наличии денежных средств на счету) приведет к неосновательному обогащению истца.

В связи с тем, что находящиеся на счете заемщика по состоянию на ... денежные средства в сумме 444 800 рублей не были направлены заемщиком на досрочное погашение, то они подлежали списанию Банком в соответствии с графиком, согласованным сторонами, ежемесячно.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Суд полагает, что неисполнение Банком своей обязанности по отнесению находящихся на счете ФИО1 денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не переносит риск неблагоприятных последствий этого на заемщика-потребителя.

Иное означало бы нарушение паритетности правоотношений сторон.

При этом требования ФИО1 в данном случае нельзя признать зачетом, поскольку после зачисления Банком кредитных средств на счет ФИО1 Банк денежных обязательств перед ним уже не имел.

Данных о том, что находящиеся на счете заемщика денежные средства подлежали списанию на иные цели, а не на погашение кредита, материалы дела не содержат.

С учетом имевшихся на текущем счете, открытом для ФИО1, денежных средств в сумме 444 800 рублей, в установленный Графиком срок подлежали списанию ежемесячные платежи с ... по ... по 17 755 рублей 51 копейка (24 платежа), в том числе первый платеж – 5 371 рубль 73 копейки, в общей сумме 431 503 рубля 97 копеек. Оставшаяся сумма - 13 296 рублей 03 копейки частично погашает долг, подлежащий уплате ..., из которой 1 439 рублей 87 копеек подлежали отнесению в счет погашения процентов, и 11 856 рублей 16 копеек - на погашение части основного долга. Остаток долга за февраль 2019 года составил 4 459 рублей 48 копеек. 

Таким образом, из имеющейся на счете ФИО1 суммы полностью исполнены обязательства по погашению основного долга и уплате процентов по состоянию на ... и частично на ....

Остаток основного долга составит 181 135 рублей 99 копеек (176 676,51 рублей - по графику с марта по декабрь 2019 года (9 платежей по 17 755 рублей 51 копейка и последний платеж 16 876 рублей 92 копейки) + 4 459 рублей остаток долга за февраль 2019 года), который и подлежит взысканию с ответчика.

Заявляя требования о взыскании процентов, начисленных на основной долг, и процентов за пользование просроченным основным долгом, Банк предоставил расчет и просил взыскать проценты за период с ... по ... по основной задолженности, с ... по ... - по просроченной.

Вместе с тем, суд полагает, что за указанный период проценты в полном объеме заемщиком уплачены (при своевременном списании денежных средств). 

Согласно пункту 3.2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), либо в случае предъявления кредитором требования о досрочном взыскании кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения заемщиком обязанности (включительно).

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд выносит решение по заявленным требованиям.

По закону (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и условиям договора Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом за весь срок кредитования, но в связи с тем, что требования истцом ограничены определенным периодом, за который проценты уплачены ответчиком, то требования Банка в этой части удовлетворению не подлежали.

Также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на просроченный основной долг, и неустойки, начисленной на просроченные проценты.

С учетом погашенных платежей, просрочка по ежемесячному исполнению обязательств должником произошла, начиная с частично погашенного платежа, который подлежал оплате ..., то есть право на взыскание неустойки возникло у Банка с ....

Поскольку Банк предъявил требования о взыскании неустойки, начисленной на основной долг, за период с ... по ...; неустойки, начисленной на проценты, за период с ... по ..., в то время как в указанный период нарушение обязательств со стороны ответчика по факту отсутствовало, то требования Банка в указанной части не могут быть признаны обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Не подлежит удовлетворению и требование о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в том числе при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 4.9 Общих условий).

Из материалов дела следует, что требование о досрочном возврате кредита направлено ФИО1 .... Между тем, судом установлено, что при своевременном списании денежных средств в указанный период обязательства ФИО1 исполнялись бы без нарушений, поэтому право требовать досрочного возврата кредита у Банка отсутствовало.

После ... (первый частично просроченный платеж) Банк требование о досрочном возврате кредита не направлял в адрес ФИО1.

Материалы дела указывают на то, что, обращаясь в суд с иском, исчисление указанной неустойки Банк произвел исходя из всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ... по ....

Поскольку суд пришел к выводу о погашении заемщиком части основного долга и процентов, то неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита за период с ... по ... удовлетворению не подлежит.

Суд считает, что оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 к ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора незаключенным по безденежности нет исходя из выше изложенного, а также норм материального права.

Так, в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Подписи участников сделки являются необходимым элементом простой письменной формы, которую нельзя признать соблюденной при их отсутствии.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ..., помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются положения Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно статье 5 которого (часть 1) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

По настоящему делу кредитный договор заключен в письменной форме, индивидуальные условия договора подписаны сторонами, общие условия подписаны заемщиком, то есть законодательные требования к форме договора в настоящем деле соблюдены.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (пункт 3).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 2.1 Общих условий договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях, или дата выдачи суммы кредита через кассу.

Материалами дела подтверждается зачисление Банком денежных средств, составляющих сумму кредита, на текущий счет, открытый для ФИО1. По заявлению ФИО1 денежные средства в сумме 15 000 рублей были направлены в счет оплаты страховой премии «Медицина без границ» по договору .... ... сумма 73 280 рублей 80 копеек была перечислена в счет оплаты страхового взноса по договору страхования КАСКО в ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д» по страховому полису .../КАЗ/16 от .... Страховой полис был получен ответчиком, что подтверждается пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, где указаны реквизиты страхового полиса.

ФИО1 действительно не приобрел автотранспортное средство, однако он не проявил должной осмотрительности в создавшейся ситуации, а следовательно, на него возлагается риск неблагоприятных последствий, связанных с заключением кредитного договора, который в установленном законом порядке не был расторгнут.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика по первоначальному иску в пользу истца в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из размера удовлетворенных требований (181 135 рублей 99 копеек) в сумме 4 822 рубля 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 181 135 (сто восемьдесят одна тысяча сто тридцать пять) рублей 99 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 4 822 (четыре тысячи восемьсот двадцать два) рубля 72 копейки.

В удовлетворении остальной части иска публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: «подпись» Вафина Г.В.

Решение06.04.2021