№ Э-2-53/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино 25 февраля 2019 г.

Курской области 

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Евсюкова С.А., 

при секретаре Гриневой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство по внесению в счет погашения задолженности обязательного минимального платежа в размере, указываемом банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту устанавливается тарифами банка. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств 24.08.2018 банк расторг договор, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На момент предъявления иска в суд задолженность ответчика за период с 08.02.2018 по 24.08.2018 составила 61138 руб. 94 коп, в том числе, задолженность по основному долгу – 42563 руб. 56 коп, проценты - 13551 руб. 91 коп, штраф - 5023 руб. 47 коп, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2034 руб. 17 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В своем ответе на запрос обратил внимание на то, что кредитная карта передается клиенту не активированной, что дает возможность еще раз ознакомиться с условиями кредитования. Увеличение кредитного лимита не нарушает права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление большей возможности использовать денежные средства, при этом увеличение лимита не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными заемщиком денежными средствами. Кроме того, оферта банком была принята на условиях, предложенных ответчиком, который по своему усмотрению изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств, нарушив ранее достигнутые договоренности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в адрес суда направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В предыдущем судебном заседании исковые требования признала в части основного долга в размере 42563 руб. 56 коп, не отрицала снятие с банковской карты размера лимита – 40000 руб. и прекращение внесения платежей с июля 2018 года в связи с трудным материальным положением. 

Суд, рассмотрев заявления истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Как следует из ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу требований ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 40000 рублей в результате публичной оферты путем оформления ответчиком анкеты-заявления на получение кредитной карты и акцептирования его банком, который открыл на имя ФИО1 банковский счет для осуществления операций с использованием кредитной карты и выпустил для нее кредитную карту на условиях кредитования, предусмотренных тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт и тарифами банка. 

Приказом АО «Тинькофф Банк» от 23.06.2015 № 0623.01 утверждены тарифы по кредитным картам, согласно которым процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода (до 55 дней) при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9%; годовая плата за обслуживание карты составляет 590 руб.; минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (минимум 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более разы подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., а также плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб. и плата за подключение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, от услуг которых, заемщик при заключении договора не отказался.

Таким образом, процентная ставка по кредиту, согласованная сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного и несвоевременного погашения ответчиком минимально платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты, при этом ответчик понимал и согласился с тем, что условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения клиента. 

В соответствии с условиями договора держатель по своему усмотрению осуществляет погашение задолженности в зависимости от обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с тарифами, согласно счетам-выпискам, направляемым ответчику ежемесячно. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 общих условий). 

На основании п.5.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (общие условия) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Согласно п.5.11 общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки указанные, в счете выписке. 

В дальнейшем, в соответствии с п.5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по карте был увеличен до 40000 рублей.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссию за обслуживание карты, штрафы и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Согласно п. 9.1 общих условий банк в любой момент может расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка.

В соответствии с п.5.12 общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. 

Таким образом, из справки о размере задолженности по состоянию на 19.12.2018, выписки по номеру договора №, расчета задолженности по договору, счетов-выписок следует, что заемщик воспользовался кредитом, получив денежные средства с кредитной карты наличными и оплатив, при помощи карты, услуги, между тем, свои обязательства по возврату кредита, в установленном порядке, не исполнил, в связи с чем, за период с 08.02.2018 по 24.08.2018, возникла задолженность по кредиту в сумме 61138 руб. 94 коп, в том числе, задолженность по основному долгу – 42563 руб. 56 коп, проценты - 13551 руб. 91 коп, штраф - 5023 руб. 47 коп, которую истец просит взыскать с ответчика.

Факт заключения кредитного договора с истцом и получения денежных средств, ФИО1 не оспаривался, доказательств уплаты задолженности ответчиком не представлено.

Разрешая спор, с учетом установленных по делу обстоятельств, с учетом того, что ФИО1 заключила кредитный договор на добровольных началах, все оговоренные указанными договорами условия ее устраивали, она с ними согласилась, что подтверждается материалами дела, взятые на себя обязательства по договору исполнила ненадлежащим образом, а также учитывая положения вышеуказанного законодательства и условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований, в связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 2034 руб. 17 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61138 (шестьдесят одна тысяча сто тридцать восемь) рублей 94 (девяносто четыре) копейки, из них: 42563 (сорок две тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля 56 (пятьдесят шесть) копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 13551 (тринадцать тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 91 (девяносто одна) копейка – просроченные проценты, 5023 (пять тысяч двадцать три) рубля 47 (сорок семь) копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2034 (две тысячи тридцать четыре) рубля 17 (семнадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 1 марта 2019 г.

Судья /подпись/ С.А. Евсюков