дело №2-2110/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:

Председательствующего судьи Гоковой И.В.,

При секретаре Ушакове М.К.

С участием: истца – ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 14 февраля 2016 года между нею и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования №664381975, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» обязалось предоставить потребительский кредит на сумму 176 911 рублей 99 копеек, из которых сумма кредита составила 110 000 рублей, стоимость страхования 43 411 рублей 99 копеек, сумма для погашения ранее взятого кредита составила 23 340 рублей 53 копейки. Период кредитования определён 36 месяцев. Полагает, что п.4 индивидуальный условий договора потребительского кредита №664381975 содержаться условия, которые нарушается её право как заемщика на выбор способа получения денежных средств (в наличной либо безналичной денежной форме), тем самым ставя в зависимость условие о способе получения займа. Кроме того, из заключенного договора усматривается, что сумма страхования составила 43 411 рублей 99 копеек. Номер телефона страховой компании в договоре не указан. Договора также предусмотрена программа 5 и проценты суммы страхования не указаны. Вместе с тем, данная программа была выбрана без учета того, что она является пенсионером. Пунктом 2.12 договора предусмотрено рассмотрение понижения процентной ставки в случае перевода доходов банка на счет банка. Истец обратилась к сотрудникам банка с требованием о снижении процентной ставки, поскольку ей не верно была исчислена процентная ставка, полагает, что исходя из условий кредитования она должна составлять 15% годовых.

На основании изложенного просит суд:

Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет процентной ставки кредита исходя из 27,9% годовых начиная с 14.02.2016 года.

Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести возврат денежных средств уплаченных по страховке в сумме 43 411 рублей 99 копеек.

Произвести зачет излишне уплаченных денежных средств на счет действующего кредита по договору №66481975 от 14.02.2016 года.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу моральный вред в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец на требованиях настаивала, подтвердила обстоятельства, изложенные её в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения спора уведомлены надлежащим образом, представлен отзыв, в соответствии с которым представитель ответчика просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. В соответствии с положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Исходя из представленного отзыва представителя ПАО «Совкомбанк» ответчик не согласен с предъявленными требованиями, полагает, что со стороны банка была предоставлена вся необходимая информация относительно процентной ставки, а также страхования. Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрала условия страхования, равно как и установленную процентную ставку. Снижение процентной ставки является правом Банка но не его обязанностью.

Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Из представленного заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просит предоставить кредит в сумме 176 911 рублей 99 копеек на 36 месяцев под 27,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту составит 7 304 рубля. Кроме того, просила открыть на её имя Банковский счет-1 и Банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредитования.

Также из представленного заявления усматривается, что ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования

Как следует из материалов дела 14 февраля 2016 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования № 664381975, по условиям которого Банк обязался выдать кредит в размере 176 911 рублей 99 копеек, под 29,90% годовых, сроком на 36 месяцев.

В ходе судебного разбирательства установлено, и данное обстоятельство сторонами не оспаривалось, что 14 февраля 2016 года на счет клиента – ФИО1 были зачислены денежные средства в размере 176 911 рублей 99 копеек в рамках потребительского кредитования. 

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № 664381975 на условиях, указанных в заявлении на получение кредита от 14 февраля 2016, а также Индивидуальных и общих Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 14 февраля 2016 ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита – 27,86% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий указана процентная ставка – 27,90% годовых, а также предусмотрено, в случае использования Заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней) с даты заключения Договора потребительского кредита в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учета суммы платы а включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней) дней) с даты заключена Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, представленных Заемщику без учета суммы палаты за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32,9%. Увеличение процентной ставки производиться в день, предшествующей первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанной транзакции.

Как следует из представленных доказательств, истцом получена памятка с указанием конкретного графика пользователя по продукту, предусматривающему возможность сохранения процентной ставки указанной в п.4, без её повышения, с учетом проведения безналичных расходов.

Вместе с тем как следует из представленных доказательств (выписки по движению по счету), истцом денежные средства были получены наличными денежными средствами.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 14 февраля 2016, ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита – 27,86% годовых. В пункте 4 Индивидуальных условий указана процентная ставка, а также сведения о сохранения указанной процентной ставки.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий.

Таким образом, материалами дела установлено, что договор потребительского кредита от 14 февраля 2016 года, содержит необходимую информацию о кредите: вид и сумму кредита, процентную ставку, полную стоимость кредита и дату его выдачи, окончательную дату погашения, дату платежа, размер ежемесячного взноса, что свидетельствует о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

При этом судом отклоняются ссылки на то что при заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду типового характера договора, поскольку в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора, то есть каждый участник гражданско-правового оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Более того, заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в Банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Доводы истца о ненадлежащем информировании о процентной ставке по кредиту судом не могут быть приняты во внимание, поскольку кредитный договор содержит сведения о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа для необходимости сохранения процентной ставки установленной п.4. Своей подписью ФИО1 выразила согласие с условиями договора потребительского кредита, подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью и подлежащей выплате суммой по договору. Оснований для возложении обязанности произвести расчет кредита исходя из 27,90% годовых, равно как и признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий по доводам, указанным истицей, у суда не имеется.

Кроме того как усматривается из представленных доказательств 14 февраля 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор №664385350 потребительского кредита по схеме кредитная карта «Золотой ключ Комплексной защитой Классика», лимит кредитования при открытии договора 20 000 рублей, срок действия 36 месяцев, с процентной ставкой 29,9% годовых.

Истцом также выражено согласие на получение пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой Классика» (заявление от 14 февраля 2016 года подписанное собственноручно ФИО1), в котором она в соответствии со ст.438 ГК РФ предоставила акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета согласно действующим тарифам Банка, а также иных счетов Банка. 

Как следует из выписки по движению счету размер комиссии составил 5 199 рублей, снята, со счета истца. 

Из заявления на выдачу пакета «Золотой ключ Кредитный с защитой Классика» ФИО1 была уведомлена о праве подать заявление (стр.1 заявления) о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Cold в течении четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета. При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Cold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии требовались кредитные средства Банка).

Таким образом, судом установлено, что 5 199 рублей является комиссией за обслуживание пакета согласно действующим тарифам Банка, а также иных счетов Банка, и не является комиссией п оплате страхового возмещения, вследствие чего доводы истца в данной части не заслуживают внимание.

Рассматривая требования истца о возложении обязанности возвратить уплаченные денежные средства по договору добровольного страхования, суд исходит из следующего. 

Как следует из заявления от 14 февраля 2016 года, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО1 выразила согласие выступить застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиком, который также был предварительно предоставлен Банком на условиях указанных в разделе. Из указанного заявления также следует, что истец выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования, дала согласие на все расчеты, связанные с включением её в программу страховой защиты заёмщиков и осуществления всех необходимых финансовых расчетов, связанных с этим поручений за присоединение к программе страхования.

ФИО1 представила заявление о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с единовременной уплатой за подключение к программе 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в дату заключения договора потребительского кредита, что составляет 38 212 рублей 99 копеек.

В данном заявлении ФИО1 самостоятельно выбрана страховая компания ЗАО «Метлайф», а также то, что ФИО1 имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию для добровольного страхования от рисков указанных самостоятельно истцом в заявлении. 

В обоснование своих доводов в части признания недействительными условий Заявления о присоединении к программе страхования истец указала, что данные условия кредитного договора являются навязанными ей Банком, участие в данной программе не является добровольным.

Вместе с тем в п. 10 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 664381975 отсутствует обязанность по заключению договора страхования при выдаче кредита кроме того, в заявление на подключение к программе страхования указано, что ФИО1 дает свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям, которой она является застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев: - смерти Заёмщика, - постоянной полной нетрудоспособности; - дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; - первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний, указано «предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе страхования» 

Также указано, что она осознает, что уплаченная ею плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков позволяет ей получить комплекс расчетно-гарантийный услуг, направленных на снижение её рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя обязанности Банка – застраховать её за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев. 

Кроме того, указано, что она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заёмщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который также был предварительно предложен Банков.

Более того, своей личной подписью в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 14 февраля 2016 ФИО1 согласилась с тем, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события (недобровольная потеря работы), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с подп. "в" п. 3 Постановления Правительства РФ N 386 от 30 апреля 2009 года "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, разрешая возникший спор, с учетом характера спорных правоотношений, суд исходит из того, что условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. 

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

При получении кредитов заемщик была ознакомлена с условиями их получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу страхования.

Согласно п.2, 3 ст.940 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из ст.943 ГК РФ усматривается, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договор с учетом процентной ставки, а также возложении обязанности возвратить денежные средства по договору страхования в сумме 43 411 рублей 99 копеек.

Кроме того, судом также учитывается и то, что договор кредитования не расторгнут, недействительным не признан. 

Довод истца относительно того, что ею не была избрана страхования компания, равно как и не было подписано заявление на страхование, противоречит представленным в материалы дела стороной ответчика материалов (заявления на подключение к программе страхования, заявление на получение кредита и т.д.), в том числе и заявление на подключение к программе страхования, где содержаться подписи истца, в том числе и в пункте, указания страховой программы. В ходе судебного разбирательства истец не оспорила данную подпись, указав в ходе судебного разбирательства, что представленные ответчиком материалы содержат её личную подпись. 

Факт предоставления стороной истца заявлений, не содержащих личную её подпись, не свидетельствует об отсутствии её волеизъявления на заключение кредитного договора на указанных в индивидуальных условиях договора кредитования, равно как и не свидетельствует об отсутствии волеизъявлении на заключении договора страхования.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В силу того, что на рассматриваемые отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, истец, являясь клиентом-потребителем банковских услуг, в связи с нарушением его прав на предоставление информации, в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе потребовать возмещение морального вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя финансовых услуг, не установлен судом при рассмотрении дела, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст.194-199, ГПК РФ 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд с момента принятия его в окончательной форме. 

Председательствующий И.В. Гокова

решение в окончательной форме принято 26.02.2018 года