Дело 2-280/2018

решение

Именем Российской Федерации 

г. Белокуриха 07 ноября 2018 года 

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего Бергена В.П., при секретаре Овчинниковой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, мотивируя свои требования тем, что 20 сентября 2016 года между Банком и ФИО1 (Заемщик), заключено Соглашение № 1618321/0408 путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (долее Правила), в соответствие с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 190000 рублей до 20 сентября 2021 года в соответствие с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,9% годовых.

В соответствие с п. 1, п. 2 Соглашения Кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 190000 рублей. Данное обязательство Кредитором исполнено.

В нарушение требований п. 1 ст. 819 ГК РФ, Заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов.

Договором предусмотрено соглашение о неустойке.

В порядке, установленном Правилами кредитования, Кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

В установленный срок кредитные средства не были возвращены.

В связи с изложенным, Кредитор считает необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата процентов с ответчика по Соглашению № 1618321/0408 от 20 сентября 2016 года.

По состоянию на 07 августа 2018 года сумма задолженности по Соглашению составляет 233279 рублей 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 174 752 рубля 08 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 23 мая 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 49687 рублей 12 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 3297 рублей 92 копейки; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года – 5542 рубля 38 копеек.

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 24,9%, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 08 августа 2018 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5532 рубля 79 копеек (л.д. 4-6).

Представитель истца – АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания (л.д. 89), представил заявление о рассмотрении дела без участия стороны истца (л.д. 90).

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 80), в судебное заседание не прибыл, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении рассмотрения дела и возражения по заявленным исковым требованиям суду не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствие со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 20 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 было заключено Соглашение № 1618321/0408 о предоставлении кредита в сумме 190 000 рублей 00 копеек на срок не позднее 20 сентября 2021 года под 24,9 % годовых (л.д. 10-12).

В соответствие с Индивидуальными условиями заемщик обязался осуществлять платежи ежемесячно, аннуитетными платежами по 20-м числам (п. 6), путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п. 8).

Факт получения ФИО1 денежных средств в размере 190 000 рублей подтверждается банковским ордером № 5472 от 20 сентября 2016 года (л.д.19), выпиской из лицевого счета (л.д. 33).

Из раздела 2 Индивидуальных условий следует, что график погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью Соглашения и выдается Кредитором в дату подписания Заемщиком Соглашения (л.д. 12). Согласно Графику общая сумма ежемесячного платежа составляет 5 565 рублей 62 копейки, последний платеж 20 сентября 2021 года в размере 5273 рубля 31 копейка (л.д. 13).

При заключении кредитного договора Заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах представления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий).

Подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (Раздел 2, п. 2.3 Индивидуальных условий).

В соответствие с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее также Правила) (л.д. 14-18) Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на его счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете Заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.3, п. 4.4).

Сторонами установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пп. «а» п. 4.7.1).

Указанные в Соглашении денежные средства были выданы ФИО1, таким образом, обязательства Банка перед ним были исполнены в полном объеме.

Между тем, получив кредит 20 сентября 2016 года, ФИО1 в январе 2017 года допустил просрочку платежа на 7 дней, с апреля 2017 года вносил платежи меньшими суммами, чем установлено графиком, с октября 2017 внесение платежей по кредиту прекратил, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность, на которую начислялась неустойка.

По состоянию на 07 августа 2018 года сумма задолженности по Соглашению составляет 233 279 рублей 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 174 752 рубля 08 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 23 мая 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 49 687 рублей 12 копеек.

В соответствие с представленными истцом расчетами по данному кредитному договору начислено процентов за пользование кредитом – 83516 рублей 53 копейки, погашено процентов 33829 рублей 41 копейка.

За период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года начислена пеня за несвоевременную уплату основного долга 3338 рублей 17 копеек, частично погашена в размере 40 рублей 25 копеек, а также начислена пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 5555 рублей 95 копеек, частично погашено – 13 рублей 57 копеек (л.д. 8-9).

Данные расчеты подтверждаются представленной выпиской по счету ФИО1 (л.д. 33-42).

У суда отсутствуют основания не доверять предоставленным стороной истца доказательствам, так как поступающие суммы в счет погашения кредита ответчика ФИО1 учтены в расчете задолженности в соответствии с положениями, установленными ст. 319 ГК РФ. 

Правильность начисления суммы задолженности по кредиту ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Поэтому требование о выплате неустойки является обоснованным требованием.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения установлен п. 12 Индивидуальных условий, в соответствии с п. 12.1- 12.1.2. размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Расчет неустойки также не оспаривается ответчиком, проверен судом и признан обоснованным.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку размер неустойки за просрочку возврата кредита, за просрочку возврата процентов, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность по кредитному Соглашению по состоянию на 07 августа 2018 года составляет 233 279 рублей 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 174 752 рубля 08 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 23 мая 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 49 687 рублей 12 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 3 297 рублей 92 копейки; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года – 5 542 рубля 38 копеек.

Поскольку заемщик не надлежаще исполняет свои обязательства, требования истца о взыскании непогашенной задолженности по Соглашению в размере 233 279 рублей 50 копеек является обоснованным.

В адрес ответчика ФИО1 истцом направлялось требование от 03 июня 2017 года о досрочном возврате задолженности не позднее 02 августа 2017 года (л.д. 30). Однако к погашению кредитной задолженности ответчик ФИО1 не приступил.

Таким образом, при наличии ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, суд, на основании положений закона, а также условий договора, вправе взыскать с ответчика в судебном порядке задолженность по кредитному договору.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 24,9%, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 08 августа 2018 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, которые также подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 809 ГК РФ после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, то есть по день фактического возврата основного займа, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется заемными денежными средствами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

В связи с изложенным, довод истца о том, что, требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, соответствуют закону.

Таким образом, факты ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, просрочки очередных платежей и наличия оснований для предъявления истцом требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ), предусмотренной соглашением сторон, установлены судом и подтверждаются материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5532 рубля 79 копеек, подтвержденные платежным поручением (л.д. 7).

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194- 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору (соглашению) № 1618321/0408 от 20 сентября 2018 года по состоянию на 07 августа 2018 года 233 279 рублей 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 174 752 рубля 08 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 23 мая 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 49 687 рублей 12 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года в размере 3 297 рублей 92 копейки; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 21 апреля 2017 года по 07 августа 2018 года – 5 542 рубля 38 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5532 рубля 79 копеек, всего 238 812 (двести тридцать восемь тысяч восемьсот двенадцать) рублей 29 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк», проценты за пользование кредитом по кредитному договору (соглашению) № 1618321/0408 от 20 сентября 2018 года, начисляемые на сумму основного долга по ставке 24,9 % годовых, начиная с 08 августа 2018 года по день полного погашения задолженности по основному долгу. 

Принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах суммы удовлетворенных исковых требований, сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.П. Берген