Дело № 2-1205/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Барнакян А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Г.О. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя,

установил:

Г.О. обратился с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.О. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор № о предоставлении Г.О. 125 893,79 рублей под 12,90 % годовых. Так как пункт 9 индивидуальных условий кредитного договора содержит обязанность заемщика заключить договор банковского счета, который открывается банком заемщику бесплатно, истец оформил заявление-оферту на открытие банковского счета. В условия, содержащиеся в заявлении-оферте на открытие банковского счета, банк включил дополнительную платную услугу - пакет "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold", которой истец не пользовался и при заключении кредитного договора не намерен был оплачивать. Истец полагает, что ответчик нарушил принадлежащее ему как потребителю право на свободный выбор товаров (работ, услуг). Ссылка на бесплатное открытие счета ввела истца в заблуждение, что причинило ему убытки в результате сообщения ему недостоверной или недостаточно полной информации о товаре (работе, услуге). Истец обращался к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в сумме 5 499 рублей за навязанный ему пакет услуг "Золотой ключ с двойной защитой Классика", однако ответчик отказал в возврате денежных средств. Истец просит суд признать недействительным условие о предоставлении акцепта на удержание ежегодной комиссии, содержащееся в п. 8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с ДВОЙНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика" с банковской картой MasterCard Gold о подключении платного пакета услуг; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Г.О.: 5 499 рублей за введение потребителя в заблуждение в отношении "бесплатного открытия счета", о чем указано в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора; 19 312 рублей убытков, причиненных в связи с необходимостью обращаться за юридической помощью в ООО "Альфа" по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 50 000 рублей компенсации морального вреда за нарушение прав как потребителя; 25 000 рублей судебных издержек и расходов на оплату услуг представителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона №.

В судебном заседании истец Г.О. поддержал заявленные требования, просил удовлетворить иск в полном объеме, дал суду объяснения, аналогичные по содержанию изложенным в обоснование иска. 

В судебном заседании представитель истца Е.В.рович, полномочия которого определены в устном заявлении истца Г.О., занесенном в протокол судебного заседания в соответствии с ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дал суду пояснения, аналогичные содержащимся в тексте искового заявления.

Ответчик представил А.Н. возражения относительно заявленных исковых требований. По мнению ответчика, истец самостоятельно принял решение о получении пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold". Стоимость и условия оказания данной услуги стороны согласовали в момент заключения договора (п.п. 1-4, 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold"). Указанный пакет представляет собой страхование от несчастных случаев клиента банка и его несовершеннолетнего ребенка, страхование имущества и страхование гражданской ответственности. Согласно п. 9 заявления на получение пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold", клиент мог отказаться от данного пакета и вернуть деньги в полном объеме в течение 14 дней, подав заявление в банк. Указанное заявление в установленный срок от истца в банк не поступало. Банк в наглядной и доступной форме предоставляет информацию об услугах путем ее размещения во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет; клиент банка также может обратиться за информацией в круглосуточный справочно-информационный центр банка посредством бесплатного телефонного звонка. Ответчик просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" А.Н., действующий на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, дал суду объяснения, аналогичные по содержанию изложенным в обоснование возражений на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Г.О. (заемщиком) и ответчиком ПАО "Совкомбанк" (банком) был заключен договор потребительского кредита № посредством оформления заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8-10), согласования сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 11-13), оформления заемщиком заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold" (л.д. 14), заявления на страхование по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, программа страхования "Классика" (л.д 14 (оборот)-15), согласия на страхование (л.д. 15 (оборот)), заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания "СовкомLine" (л.д. 17), заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д. 18), заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д. 19), выдачи банком заемщику страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в А.Н. форме. Несоблюдение А.Н. формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу требований п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в требуемой законом А.Н. форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: о сумме кредита (125 893,76 руб.), о сроке кредита (24 месяца), о процентной ставке за пользование кредитом (12,90 % годовых), о размере ежемесячного платежа по кредиту и сроке его уплаты (5 579,94 руб., уплачивается по 16 число каждого месяца включительно), об общей сумме процентов по кредиту (17 624,65 рублей), об общей сумме выплат по кредиту в течение всего срока действия кредитного договора (143 518, 44 рублей) (п.п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Заемщик также выразил согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты (раздел Г заявления о предоставлении потребительского кредита), в том числе подтвердил факт предварительного изучения и согласия с условиями страхования (п. 4.8 заявления о предоставлении потребительского кредита); подтвердил получение банковской карты MasterCard Gold (в тексте заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика" с банковской картой MasterCard Gold), подтвердил получение расчетной (дебетовой) карты (в тексте заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от продукта "Золотой ключ кредитный" (л.д. 20) в связи с отказом от пакета "Золотой ключ с комплексной защитой "Классика" и просил банк принять к возврату банковскую карту MasterCard Gold №.

Письмом исх. № ответчик сообщил истцу о возврате ему платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 20 394 руб. 79 коп. и об отказе в возврате денежных средств в сумме 5 499 рублей за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета "Золотой ключ с Двойной защитой Классика", поскольку заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за обслуживание указанного пакета и был уведомлен пунктом 9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold" о праве подать в банк заявление о возврате комиссии в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой ключ с Двойной защитой". 

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно п. 18 ст. 5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в А.Н. форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу требований п. 2 ст. 7 вышеназванного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold", заемщик предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика" согласно действующим тарифам ПАО "Совкомбанк" с банковских счетов в ПАО "Совкомбанк" и просит банк взимать плату за оказание услуг списанием денежных средств в безакцептном порядке.

По результатам исследования представленных сторонами документов, оформленных сторонами в процессе заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что условия пункта 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика" с банковской картой MasterCard Gold не противоречат предусмотренному п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрету обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи с чем требования истца о признании указанного условия недействительным не подлежат удовлетворению.

Предоставляемый ответчиком пакет услуг "Золотой ключ с Двойной защитой" включает в себя кредитную карту MasterCard Gold, бесплатный интернет-банк, услугу страхования от несчастных случаев и болезней клиента и несовершеннолетнего ребенка, предоставляемую ООО "СК "Ренессанс-Жизнь", услугу страхования имущества клиентов, предоставляемую страховой компанией "ВТБ Страхование".

Согласие заемщика на оказание банком дополнительной услуги - открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold" очевидно выражено в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold" (л.д. 14). 

Текст заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика" с банковской картой MasterCard Gold содержит уведомление заемщика о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика" (п. 9).

Кроме того, истец подписал отдельное заявление на страхование по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, программа страхования "Классика (л.д 14 (оборот)-15), согласие на страхование (л.д. 15 (оборот)), заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д. 19).

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату; как указано в тексте п. 17 индивидуальных условий, данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Заявление о предоставлении потребительского кредита предусматривает возможность проставления заемщиком отметки как о согласии, так и не согласии на получение дополнительных услуг. Как следует из представленного заявления о предоставлении потребительского кредита, истец согласился на оформление дополнительных услуг. 

В материалы дела не представлено доказательств оформления заемщиком указанных выше заявлений на оказание банком спорной дополнительной услуги принудительно или вынужденно. Более того, истец имел возможность в соответствии с п. 9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика" с банковской картой MasterCard Gold отказаться от указанной в заявлении-оферте дополнительной услуги в течение четырнадцати дней с даты ее оплаты, при этом банк обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за дополнительную услугу. Истец не представил доказательств обращения в банк с заявлением об отказе от услуги "Золотой ключ с двойной защитой Классика" с банковской картой MasterCard Gold в установленный 14-дневный срок. 

Обстоятельства непредставления истцу полной и достоверной информации о предоставляемой дополнительной услуге своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли. Заявление истца о введении его в заблуждение ответчиком посредством указания в тексте индивидуальных условий договора потребительского кредита условия о бесплатном открытии заемщику банковского счета (п. 9) и причинении ему в связи с этим убытков суд оценивает критически. Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold" (л.д. 14) и заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты (л.д. 18) являются отдельными документами, содержат различные номера договора банковского счета, различные сроки договора банковского счета и процентные ставки на остаток денежных средств на счете. Заблуждение истца относительно бесплатного открытия банковского счета ответчиком отсутствует, поскольку ответчик открыл истцу банковский счет, необходимый для обслуживания кредита (номер договора банковского счета совпадает с номером договора потребительского кредита), и истцом не представлено доказательств, что указанный банковский счет был открыт за дополнительную плату. Кроме того, истцом суду не было представлено доказательств, что в разумные сроки истец обращался за получением дополнительной информации об оплаченных им услугах, в чем ему ответчиком было необоснованно отказано. 

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Для возмещения убытков лицо, требующее их возмещения, должно доказать факт нарушения его права, наличие причинно-следственной связи между этим фактом и понесенными убытками, а также размер убытков. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности в виде взыскания убытков, влечет отказ в удовлетворении исковых требований.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о недоказанности факта нарушения ответчиком Закона о защите прав потребителей, а именно, прав истца как потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) и на необходимую и достоверную информацию о реализуемых услугах, предусмотренных соответственно ст. 16 и ст. 9 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем требование о возмещении убытков в сумме 5 499 рублей за введение потребителя в заблуждение не подлежит удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании убытков, причиненных в связи с необходимостью обращения за оказанием юридической помощи, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производными от требования о возмещении ущерба, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований в удовлетворении иска также в данной части.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Г.О. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 21.05.2019 г.