Дело № 2-80/2024

УИД 22RS0005-01-2024-000122-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Бурла 04 июля 2024г.

Бурлинский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Е.Н. Климук,

при секретаре Катруша Е.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее- ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор (договор займа) № о предоставлении Должнику кредита (займа) в размере 207954,43 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займов в размере, сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). 07.10.2019 ООО «АРС Финанс» и Банк «ТРАСТ» (ПАО) заключили договор цессии №-УПТ, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО «АРС Финанс». Истец ранее обращался в суд за взысканием первой части задолженности за другой период и не отказывался от взыскания оставшейся части долга в последующем. Ввиду того, что на текущую дату задолженность в полном объеме не погашены, истец считает целесообразным обратиться в суд с заявление о взыскании остатка задолженности. 

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 31.08.2021за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 136743,17 рублей, суммы процентов 179749, 39 рублей, всего в сумме 316492, 56 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6364,92 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что заключала договор с Банком, получила кредитную карту, получала денежные средства по карте, платила минимальные платежи, в 2014г. прекратила производить платежи, в 2021-2022гг. с нее взыскали более 100000 рублей судебные приставы-исполнители, полагала, что пропущен срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 и 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

По правилам ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Национальный Банк "Траст" (ПАО) и ФИО1 заключены договоры о предоставлении и обслуживании карты № о расчетной карте и кредитный договор № на основании и условиях заявления-оферты клиента согласно заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Договоры заключены в офертно-акцептной форме.

Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка "Траст" (далее- Условия), тарифами по международной расчетной банковской карте Банка "Траст" (далее - Тарифы), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ФИО1 согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. В заявлении заемщик также выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями открыть ей банковский счет/счета (счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты Банка "Траст" (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику расчетную карту № на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 142 000 рублей 00 копеек; проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых. При этом график платежей по смешанному договору N № сторонами согласован не был.

В соответствии с условиями договора о предоставлении в пользование банковской карты № ФИО1 обязывалась производить минимальные платежи ежемесячно, начиная с даты активации карты и заканчивая в предшествующее дню активации число следующего месяца, то есть 6-го числа месяца в размере 6% от задолженности, но не менее 500 рублей.

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. (п. 5.8) Клиент обязан погашать Задолженность путем уплаты Минимальной суммы задолженности в течение Платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. (п. 5.10 Условий).

Минимальный платеж – часть суммы задолженности, размер которой установлен тарифами. (раздел 1 Условий).

Банк вправе потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту уведомлением (п.7.2.11 Условий). Согласно разделу 1 Условий, заключительное требование документ, являющийся требованием Банка о досрочном погашении Клиентом задолженности в порядке, указанном в п. 3.9 настоящих Условий, в полном объеме, включая платы (при наличии) до указанной в нем даты. 

Согласно имеющимся в материалах дела Тарифам по Тарифному плану ТП-2 минимальный взнос при погашении кредита равен 6% от задолженности, но не менее 500 рублей, процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования 55 дней составила 0% годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего льготного периода льготного кредитования – 12,9 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита – 4,9 % плюс 290 руб., плата за выдачу наличных в других банках – 1%, но не менее 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14% в день, процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещенных на счете карты: минимальный остаток свыше 30000 руб. до 1 млн. руб. – 5 % годовых, минимальный остаток до 30000 руб. – 0,1 % годовых.

Согласно тарифам, срок действия карты – 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. 

ФИО1 активировала кредитную карту, воспользовавшись предоставленными ей банком кредитными средствами, что подтверждается расчетом задолженности.

Таким образом, банком были оказаны ответчику оговоренные договором услуги и предоставлены реальные денежные средства.

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету, расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не исполнялись обязанности по внесению платежей по кредитной карте с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность в размере 271 08ДД.ММ.ГГГГ92,56 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 136743,17 рублей, сумма процентов 179749,39 рублей.

Факт нарушения обязательств по своевременному возврату полученных денежных средств ответчиком не отрицается.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ "Траст" обратилось к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15077,83 рублей, просроченный основной долг 7904,45 рублей. При этом в расчете задолженности ПАО НБ «Траст» указало, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется задолженность по основному долгу 144647, 62 рублей, задолженность по непогашенным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 225033, 59 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по судебному приказу поступила на счет банка, сумма задолженности по основному долгу составила 136743,17 рублей (144647,62 рублей-7904,45 рублей).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» уступило ООО «АРС Финанс» право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №-УПТ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АРС Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23,9% от суммы основного долга 136743,17 рублей в размере 32706,43 рублей, 23,9 % образовавшейся на момент подачи заявлении о выдаче судебного приказа суммы задолженности от общей суммы процентов 271349,39 рублей, в размере 67293,57 рублей, всего 100000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1600 рублей.

В ходе исполнительного производства №-ИП ФИО1 уплатила банку денежные средства в размере 101600 рублей.

На основании договора уступки права (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АРС Финанс» уступило права (требования) по указанному выше кредитному договору ООО "СФО Титан".

С учетом того, что по двум судебным приказам взыскана задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оснований для взыскания задолженности за данные периоды суд не находит.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Титан» обратилось к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по вышеуказанному договору о взыскании с ФИО1 суммы основного долга 136743,17 рублей, суммы процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 179749,39 рублей, всего 316492,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление оставлено без рассмотрения.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Доказательств выставления заключительного требования банком ответчику истцом не представлено. При этом, исходя из раздела 1 и п.5.14 Условий, выставление заключительного требования является правом банка. 

Вместе с тем, из Условий следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты (п.5.5). При этом, каждый расчетный период, то есть каждый месяц, клиент обязан вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа. 

Таким образом, обязательство заемщика предусматривает внесение периодических платежей и его нельзя признать обязательством с неопределенным сроком.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Судом установлено, что согласно выписки по счету банковской карты, от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступила последняя оплата по кредитной карте, из указанного расчета задолженности, а также с учетом расчетного и платежного периода Условий, следующий платеж Фот В.И. должен был быть внесен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не было сделано. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита банку (первоначальному кредитору) стало известно ДД.ММ.ГГГГ, когда заемщиком в соответствии с условиями договора минимальный платеж не был произведен. На тот момент Банком произведена постановка на просрочку основного долга по договору в размере 144647,62 рублей. Таким образом, Банку стало известно о том, что ФИО1 допущена просрочка ДД.ММ.ГГГГ, с этой даты следует исчислять срок исковой давности по данному платежу. 

Исходя из условий Правил и Тарифов, минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности и составляет 6% (но не менее 500 рублей).

При надлежащем исполнении обязательств заемщик ФИО1 должна была погасить задолженность по кредиту в течение 17 платежных периодов, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ +17 месяцев), относительного последнего минимального платежа ДД.ММ.ГГГГ +3 года (исковая давность) – срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. 

ПАО НБ «Траст» и ООО «АРС Финанс» обратились в суд с соблюдением срока исковой давности, взысканные суммы погашены ответчиком не в добровольном порядке, не могут быть признаны совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истец обратился в судебный участок в 2023г. и суд в 2024г. за пределами срока исковой давности, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления к ФИО1 требования о взыскании задолженности.

Об этом также свидетельствует тот факт, что представленный истцом расчет задолженности ответчика является помесячным, а при обращении за выдачей судебного приказа и с настоящим иском истец просил взыскать задолженность ответчика за определенный период.

Аналогичная позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 13.06.2023 № 39-КГ-23-6-К1.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.98, 94-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бурлинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Климук

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2024