Дело № 2-29/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«24» января 2019 г. г. Мышкин

Мышкинский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Акутиной Н.Ю.,

при секретаре Гальяновой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым истец ОАО АКБ 

<

данные изъяты> предоставил ответчику ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 35000,00 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,173 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1 % годовых. 

Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности с момента ее возникновения и до 89 дня просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня - 0,1% за каждый день просрочки (п. 12). 

Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. С условиями кредитного договора ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и графике платежей по кредиту. Денежные средства были перечислены банком ответчику ФИО1, которая воспользовалась указанными денежными средствами, сняв их наличными, что подтверждается выписками по лицевому счету. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее КУ ГК ««Агентство по страхованию вкладов»). Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК ««Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, но от должника ФИО1 в установленный законом срок поступили возражения по его исполнению. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 отменен. 

ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в 

<

данные изъяты> суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82243,69 руб., в т.ч., основной долг 31900,02 руб., проценты за пользование кредитом 35715,32 руб. и штрафные санкции с учетом их уменьшения истцом 14628,35 руб., и возврате госпошлины, уплаченной при подаче судебного приказа и искового заявления, в общей сумме 2667,31 руб.. В иске указано, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего у нее образовалась задолженность. Банк направлял ей требование о погашении задолженности, которое не было исполнено. Исковые требования основаны на положениях ст.ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ. 

Представитель истца ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУнкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» признала частично. Она не оспаривала заключение с банком кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, его условий, что она воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей по кредитному договору, но заявила о пропуске истцом срока исковой давности по денежным обязательствам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ. С учетом применения срока исковой давности она признала исковые требования по основному долгу в сумме 19057,14 руб. и по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата получения уведомления банка с новыми реквизитами для погашения задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 1867,60 руб. (основной долг 19057,14 руб. х 51,1 % годовых х 70 дней). Кроме того, пояснила, что за период с ДД.ММ.ГГГГ к ней могут быть применены штрафные санкции, но начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения кредитных обязательств. Просила учесть, что просрочек по погашению кредита по своей вине не допускала, что банк в августе 2015 г. прекратил существование, в связи с чем она не имела возможности вносить платежи в погашение кредита. 

Изучив исковое заявление ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов», выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Суд приходит к такому выводу на основании заявленных исковых требований и представленных доказательств, а также с учетом частичного признания иска ответчиком ФИО1. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита №ф (л.д. 8-11). 

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на специальный счет № ФИО1 35000 руб., которыми она воспользовалась, сняв кредитные средства наличными ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету (л.д. 14, 15). 

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование до даты погашения всех обязательств по договору, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,173 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1 % годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности с момента ее возникновения и до 89 дня просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня - 0,1% за каждый день просрочки (п. 12). 

С условиями кредитного договора заемщик ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре и графике платежей по кредиту.

Факт заключения названного договора, получения суммы кредита и пользование предоставленными банком денежными средствами в ходе рассмотрения дела заемщиком ФИО1 не оспаривались. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, с августа 2015 г. возврат суммы основного долга и оплата процентов не производится, что не оспаривается сторонами. 

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим в силу закона является ГК «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ г. срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

Во исполнение обязанностей, предусмотренных п. 3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий Банка принял в ведение имущество кредитной организации и его документацию в целях предъявления к третьим лицам, имеющим задолженность перед Банком, требований о ее взыскании.

Поскольку заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» направил ей ДД.ММ.ГГГГ требование о погашении задолженности по кредиту, которое ответчиком было получено, но оставлено без ответа. 

Ввиду неисполнения добровольно обязанностей по кредитному договору истец ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а затем в связи с его отменой – в суд с иском. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 не уплачена, что не оспаривалось ею в судебном заседании.

Согласно представленному истцом ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» расчету задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ 97418,76 руб., в т.ч., основной долг 31900,02 руб., проценты за пользование кредитом 35715,32 руб. и штрафные санкции 29803,42 руб.. Истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 14628,35, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Суд принимает данный расчет при вынесении решения. Ответчик ФИО1 в силу ст. 56 ГПК РФ иной расчет задолженности, как и доказательства исполнения кредитных договоров, суду не представила. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по денежным обязательствам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (абз. 2 п. 26 Постановления Пленума).

Принимая во внимание, что условиями договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произведен последний платеж по договору в размере 3800 руб.. Как следует из условий кредитного договора и графика платежей, днем следующей оплаты ежемесячного платежа является ДД.ММ.ГГГГ (до 20 числа каждого месяца), т.е. банк узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ – следующий день, когда ответчик не внесла очередной ежемесячный платеж, при этом в суд истец обратился посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам, начисленным до ДД.ММ.ГГГГ, пропущен, в связи с чем, отказывает во взыскании начисленных основного долга и процентов включительно по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей остаток задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 19057,14 руб.. Указанную сумму основного долга не оспаривала в судебном заседании и ответчик ФИО1. 

Суд считает обоснованными и исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании процентов за пользование займом.

Как кредитным договором, так и законом (ст.ст. 809, 811 ГК РФ) предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование займом, а также пеней в случае просрочки исполнения обязательств по возврату займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В течение всего времени с момента возникновения обязательств должник ФИО1 пользовалась денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и неустойки, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от отзыва лицензии у Банка. 

С учетом того, что истцом заявлены исковые требования в части взыскания кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 23771,88 руб. (19057,14 руб. x 51,1 % годовых x 891 день), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд находит необоснованным довод ответчика ФИО1, что просрочка исполнения кредитных обязательств допущена по вине кредитора в связи с отзывом у него лицензии на осуществление банковских операций, и закрытием его офиса. Отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает Банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Кроме того, в силу ст. 327 ГК РФ исполнение обязательства допускается путем внесения долга на депозит нотариуса. Узнав о невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом у Банка лицензии и изменением реквизитов банковского счета, ответчик, тем не менее, не предприняла мер к внесению причитающихся с нее денежных сумм на депозит нотариуса, допустив просрочку.

Кредитным договором установлено, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности с момента ее возникновения и до 89 дня просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня - 0,1% за каждый день просрочки (п. 12). 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание сумму основного долга по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, последствия нарушения обязательства, длительный период не обращения в суд истца с иском о взыскании задолженности, компенсационную природу неустойки, отсутствие в деле данных о том, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры, направленные на погашение ответчиком задолженности по кредиту, сообщение заемщику сведений о том, на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнение новых реквизитов для приема платежей только в ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера суммы взыскиваемой неустойки на просроченную задолженность по данному кредитному договору до 5000 руб.. 

С учетом ст. 98 ГПК РФ, п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ и п. 21 Постановления Пленума верховного суда РФ № 1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца ОАО «АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» возврат госпошлины в сумме 2667,31 руб.. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 307, 333, 811, 819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47829,02 руб., в том числе основной долг 19057,14 руб., проценты за пользование кредитом 23771,88 руб. и штрафные санкции 5000 руб., и возврат госпошлины 2667,31 руб., а всего 50496 (пятьдесят тысяч четыреста девяносто шесть) руб. 33 коп..

В удовлетворении остальных исковых требований ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Акутина