Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2017 года 

Ленинский районный суд г. Пензы в составе 

председательствующего судьи Андриановой Ю.А.,

при секретаре Кульгаевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая Компания Опора» о признании договора страхования незаключенным и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, указала, что Дата при оформлении потребительского кредита по кредитному договору от Дата Номер ей был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней Номер . Согласно разделу указанного страхового полиса «Страховой взнос (страховая премия) и порядок его оплаты» составил - Данные изъяты рублей. В соответствии с этим же разделом страхователь обязан был оплатить страховой взнос «единовременно, в полном объеме, с расчетного счета страхователя». Согласно заявлению на выдачу потребительского кредита от Дата страховая премия - Данные изъяты рублей, вошла в целевое назначение кредита (раздел 4 заявления) и платилась в составе кредитных платежей в сроки согласно графика платежей по кредитному договору от Дата .Номер . По мнению истца, порядок и сроки оплаты страховой премии были не соблюдены. 

Истец обращает внимание на то, что полис был заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование», утвержденными Приказом Генерального директора ОАО «Открытие Страхование» от 30.01.2012 г. № 18, являющимися его неотъемлемой частью. Согласно п.7.12 Правил страхования в случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования не вступает в силу и поступившие страховые взносы возвращаются страхователю. По ее мнению, в связи с неоплатой страховой премии в порядке и сроки, предусмотренные полисом, и на основании п.7.12 правил страхования, поступившие страховщику взносы в сумме Данные изъяты рублей, должны были быть возвращены страхователю. В связи с указанными обстоятельствами, она обращалась к Страховщику с досудебной претензией, в которой просила возвратить уплаченные страховые взносы. Однако, ее претензия оставлена без ответа.

ФИО1 просила суд признать договор страхования – полис страхования от несчастных случаев и болезней от Дата Номер незаключенным; взыскать с ответчика в ее пользу страховые взносы в сумме - 34 188 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме - 5 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере - 2 020 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – Т.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании, иск поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Страховая Компания Опора» в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Дата ФИО1 обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (реорганизовано в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») за получением потребительского кредита. 

В этот же день ФИО1 заполнила Анкету на предоставление потребительского кредита, в которой в разделе «Параметры кредита» в графе «Индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней» выразила свое согласие застраховать свою жизнь и здоровье, а плату за страхование включить в размер кредита (л.д. 67-69).

Как следует из заявления на страхование от Дата Номер , ФИО1 просила ОАО «Открытие Страхование» (переименовано в АО «Страховая компания Опора») заключить с ней договор страхования на срок Данные изъяты дней и назначить выгодоприобретателем по указанному договору ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (л.д. 70). 

Согласно указанного заявления на страхование (последний абзац, л.д. 70) от Дата , ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования по усмотрению застрахованного лица, и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» решения о предоставлении застрахованному лицу кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

На основании заявления ФИО1 на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от Дата , ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее – Банк) открыло на ее имя текущий счет Номер и предоставило ей кредит в общей сумме - Данные изъяты рублей; сроком предоставления кредита - Данные изъяты месяцев, с уплатой процентов из расчета Данные изъяты % годовых до момента исполнения обязательств (л.д. 72 – 77). 

Размер платы за страхование определен в разделе 4 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета Номер от Дата и составляет - Данные изъяты рублей (л.д. 72-74).

В соответствии с Заявлением физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от Дата , подписанного ФИО1 сумма в размере Данные изъяты рублей Дата была перечислена на счет страховой компании по поручению ФИО1 (л.д. 75).

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются материалами гражданского дела.

Обращаясь в суд, ФИО1 просит признать договор страхования (полис страхования) от несчастных случаев и болезней от Дата Номер незаключенным, в связи с отсутствием согласования, между сторонами договора существенных условий.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По мнению истца, в Договоре страхования (полисе) в разделе 2Особые условия» указано, что договор скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении страхования, в связи с чем заявление на страхование, должно содержать все существенные условия договора. Однако в заявлении о страховании все существенные условия не прописаны, в связи с чем считает договор страхования считается незаключенным.

Указанные доводы истца по мнению суда являются несостоятельными, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договор. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу положений пункта 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из материалов дела, Дата истец предоставила в ОАО "Открытие Страхование" собственноручно подписанное заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму – Данные изъяты рублей, в соответствии с условиями изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование», утвержденных Приказом Генерального директора ОАО «Открытие Страхование» от 30.01.2012г. № 18, являющихся неотьемлимой частью договора страхования, выразила согласие с общими условиями договора, указала, что индивидуальные условия ею согласованы, Правила получены (л.д. 70).

Подписывая заявление от Дата , истец подтвердила, что ознакомлена с договором, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование», понимает и соглашается с тем, что договор считается заключенным с момента получения ОАО «Открытие Страхование» заявления при условии совершения ей требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, принятие ОАО «Открытие Страхования» заявления к рассмотрению не влечет за собой обязанности акцептовать любую из направленных оферт, а акцепт отдельной оферты не влечет обязанности акцептовать остальные оферты.

Боле того, ФИО1 также просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ей договору страхования жизни, будучи проинформированной о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. И Банк выполнял соответствующее распоряжение ФИО1 на перечисление денежных средств в оплату страховой премии по договору страхования, что соответствует положениям ст. ст. 848, 849 Гражданского кодекса Российской Федерации. То есть договор страхования фактически был исполнен, страховая сумма включена в сумму кредита и перечислена Банком страховщику.

Таким образом, между ФИО1 и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования путем направления оферты (подписания заемщиком заявления) и ее акцепта страховщиком путем выдачи страхового полиса, что не противоречит положениям пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации. В заявлении от Дата , страховом полисе от Дата были согласованы все существенные для договора личного страхования условия. При указанных обстоятельствах, правовые основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 страховой суммы в размере – Данные изъяты рублей и судебных расходов отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований к АО «Страховая Компания Опора», ввиду недоказанности факта нарушения ее прав ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданско процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «Страховая Компания Опора» о признании договора страхования незаключенным и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2017 года.

Судья Ю.А. Андрианова