Дело № 2-4438/2018

Решение

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Москвина К.А.

при секретаре судебного заседания Бабиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме 72754,44 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., взыскании судебных расходов и штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что банк в нарушение требований закона «О защите прав потребителей» не возвратил часть комиссии за подключение к программе страхования.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался. В суд поступили возражения на иск.

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательство.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 23.09.2016 г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 610000 рублей.

Заявлением на участие в программе коллективного страхования от 23.09.2016 г. истец добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 г., заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК».

Банком в рамках кредитного договора № от 23.09.2016 заемщику была предоставлена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, а истец такой услугой воспользовался, что в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

Подписав Заявление, истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (п. 8).

Кроме того, истец был уведомлен о следующем:

присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.п. 1.1, 1.2. заявления);

плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии, определенной тарифами Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.2.5 заявления);

плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 92.232 руб. (п. 2.5 заявления), в том числе:

комиссия Банка за подключение к программе страхования в размере 43.554 рублей;

страховая премия в размере 48.678 рублей.

Правоотношения сторон по вопросу отказа от договора страхования урегулированы специальными нормами, а именно ст.958 ГК РФ. 

Норма п. 1 ст. 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 5 условий страхования, при отказа от участия в программе страхования, страховая премия не возвращается.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования не имеется.

Требование о взыскании с Банка уплаченной истцом страховой премии не подлежит удовлетворению также и в силу того, что оно заявлено к ненадлежащему ответчику.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Страховщиком, а, следовательно - и получателем денежных средств, уплаченных Истцом в качестве страховой премии, является не Банк, а ОАО «СГ МСК». Банк выполнял операционную функцию по их приему от страхователя и дальнейшему перечислению их на счет Страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая Банк является выгодоприобретателем в сумме непогашенной части кредита, в остальной части страховой выплаты выгодоприобретателем является страховое лицо. Срок действия договора страхования определен на ту же дату, что и кредитный договор, при этом досрочное погашение заемщиком кредита не прекращает действия договора страхования, он сохраняет свое действие до даты, указанной в договоре. 

Таким образом, договор страхования даже в случае досрочного погашения долга по кредиту продолжает действовать, до 22.09.2023 г. или до отказа от него застрахованного лица.

В связи с недоказанностью факта нарушения прав истца как потребителя оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Расторгнуть заключенный между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования от 23.02.2016 года по программе страхования «.....» №.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в сумме 31232,28 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы на юридические услуги в сумме 3357,47 руб., штраф в сумме 19794,88 руб., а всего 59384 рубля 63 копейки.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: