Дело № 2-1391/2020

УИД 22RS0069-01-2020-001915-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2020 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Грефенштейн Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, -

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику. Просит расторгнуть кредитный договор от +++ ..., заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 11.10.2018 в сумме 2 103 899,80 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 1 975 685,62 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 01.11.2019 по 25.05.2020, - 128 214,18 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 12,0% годовых от суммы долга за каждый день просрочки, начиная с 26.05.2020 и по дату вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 30 841,53 руб., из которых: 30 719,50 руб. - за рассмотрение исковых требований, 122,03 руб.- за почтовое отправление с описью вложенных документов ответчику; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, площадь: общая площадь 62,6 кв.м., этаж 6, состоящую из 3 комнат, находящуюся по адресу: Россия, край Алтайский, ///, с кадастровым (условным) номером: 22:63:010413:1060, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере 2 490 000 рублей.

В обоснование требований ссылается на то, что 11.10.2018 между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 992 000 руб., сроком на 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 договора).

Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п.1.1 договора). Процентная ставка по кредиту составляет 12,0 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита.

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредитному договору снижается на 1 (один) процентный пункт на период присоединения заемщика к программе коллективного ипотечного страхования.

В соответствии с п.1.3 договора кредит был предоставлен для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, назначение: жилое, площадь: общая 62,6 кв.м., этаж 6, состоящей из 3 комнат находящейся по адресу: Россия, край Алтайский, ///, с кадастровым (условным) номером: 22:63:010413:1060 (далее - помещение, квартира).

Согласно п.1.5 Договора права Кредитора (право на получение исполнения обязательства по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) удостоверяются закладной.

16.10.2018 право залогодержателя ПАО «АК БАРС» БАНК по ипотеке в силу закона удостоверено закладной № государственной регистрации ипотеки квартиры №...

Сумма кредита была перечислена ответчику 26.10.2018 с судного счета, открытого Банком, на лицевой счет ответчика ..., открытый в соответствии с условиями договора в Барнаульском филиале ПАО «АК БАРС» БАНК.

Факт выдачи истцом и получения ответчиком суммы кредита подтверждается: Банковским ордером ... от +++, выпиской с лицевого счета о зачислении суммы кредита на текущий счет и движении денежных средств по погашению кредита.

В нарушение условий договора (п.п.1.2, 3.1, 3.2, 3.3.) заемщик несвоевременно уплачивал Кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита.

По состоянию на 25.05.2020 сумма долга по договору составляет 1 975 685,62 руб., из которой размер просроченной задолженности составляет 8 530,61 руб. (просрочка возникла с 02.12.2019).

Данные факты, согласно п.2 ст.811 ГК РФ и п. 4.4.1 договора дают Кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суммой пеней.

Согласно пункта 16 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Досрочное взыскание основного долга с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением обязательства является мерой ответственности.

Пунктом 15 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98г. № 13/14 предусмотрено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, т.е. начисляться они должны по день фактического возврата кредита.

Задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным истцом за период с 01.11.2019 по 25.05.2020 составляет 128 214,18 руб.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения по инициативе другой стороной.

Ранее в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 отмечалось, что односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, заявление о расторжении кредитного договора являются самостоятельными мерами восстановления нарушенных прав потерпевшей стороны. 

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке договор расторгается, а обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

На основании вышеизложенного, ПАО «АК БАРС» БАНК просит взыскать, начиная с 26.05.2020 проценты за пользование кредитом в размере 12,0% процентов годовых от суммы долга за каждый день просрочки на дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Общая сумма по состоянию на 25.05.2020, предъявляемая к досрочному взысканию по договору составляет 2 103 899,80 (80/100) руб.

21.04.2020 в адрес ответчика, в соответствии с п.п. 4.4.1.- 4.4.3. кредитного договора, истцом было направлено требование погасить образовавшуюся задолженность по погашению кредита, а так же в связи с неисполнением обязательств заемщику было предложено расторгнуть договор и сообщить о своем согласии/ либо несогласии расторгнуть договор. Ответ до настоящего времени от Ответчика не получен, следовательно, срок для добровольного исполнения обязательств по возврату кредита и расторжения договора истек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» Банк не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, о причинах неявки суду не сообщил, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии со ст.ст. 809,810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 4.4 кредитного договора предусмотрены случаи, в соответствии с которыми кредитор имеет право потребовать полного и досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустоек, расторжения договора.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, 11.10.2018 между ПАО «АК БАРС» БАНК (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор ..., предметом которого явилось предоставление банком заемщику кредита в размере 1 992 000 руб. сроком на 300 месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета 12% процентов годовых, для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: ///.

Пунктами 2.1, 3.1, 3.4 кредитного договора от 11.10.2018 установлено обязательство кредитора предоставить заемщику кредит в размере 1 992 000 руб., а заемщик обязуется вернуть сумму кредита в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Размер ежемесячного платежа на дату подписания кредитного договора составил 19 549 руб. согласно графику возврата кредита по кредитному договору. Сумма кредита в вышеуказанном размере была зачислена на счет ответчика ФИО1, что следует из выписки из лицевого счета, расчета задолженности по Договору и не оспаривалось ответчиком. 

Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом предмета ипотеки – жилого помещения, находящимся по адресу: ///, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 12.10.2018 ФИО1 приобрел за счет собственных средств и за счет средств, предоставляемых Банком, в собственность квартиру по адресу: /// за 2 500 000 руб. 

На основании ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной. 

Согласно закладной первоначальным законным владельцем и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ПАО «АК БАРС» БАНК.

16.10.2018 Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Алтайскому краю произведена государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств.

Право собственности на спорную квартиру зарегистрировано за ФИО1 16.10.2018.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору от +++ ... по состоянию на 25.05.2020 в размере 2 103 899, 80 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту – 1 967 155,01 руб., просроченная задолженность по кредиту -8 530,61 руб.; срочная задолженность по процентам – 16 194,14 руб., просроченная задолженность по процентам – 112 020,04 руб.

Нарушения, установленных кредитным договором сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются требованиями о досрочном истребовании суммы задолженности от 03.03.2020г. №854, расчетом задолженности, что ответчиком не оспаривалось. 

Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом признан верным. 

Таким образом, установлено, что между сторонами спора сложились договорные отношения, обязательства по которым ответчиком надлежащим образом не исполняются, условия кредитного договора заемщиком нарушены, в связи с чем имеются основания для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженности по кредитному договору ... от 11.10.2018г. в размере 2 103 899, 80 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 975 685,62 руб., проценты за пользование кредитом – 128 214,18 руб. 

В силу п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заключая кредитный договор от +++ ..., стороны предусмотрели, что полная стоимость кредита составляет 12,0%.

С учетом положений п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, при отсутствии каких-либо соглашений, предусматривающих иной размер процентной ставки за пользование кредитом, суд полагает, что требование истца взыскивать проценты за пользование кредитом по кредитному договору от +++ ..., исходя из ставки 12,0% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 1 975 685,62 руб., начиная с 26.05.2020 и по день вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу, подлежит удовлетворению.

Предусматривая надлежащее исполнение сторонами гражданско-правовых обязательств, законодатель в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, установил залог, что прямо следует из п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других обязательств существования этого обязательства и права залога на имущество, обремененное ипотекой. 

Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенную /// в /// суд учитывает, что на дату вынесения решения сумма неисполненного денежного обязательства по внесению ежемесячных платежей по основному долгу и процентам составляет более 5% от оценки заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства составил более 3-х месяцев; ответчик не исполнил требование истца о досрочном исполнении денежных обязательств, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной цены спорной квартиры суд полагает возможным использовать заключение экспертизы №31 от 30.09.2020г., выполненной ООО ЭКЦ «ПРОФИ», согласно которому рыночная стоимость /// в /// на день проведения исследования составила 2 695000 руб.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога - /// в /// в размере 2 156 000 руб. (2 695 000 руб. х 80% ). 

21.04.2020 ответчику Банком направлено требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности, а также предложено расторгнуть договор и сообщить о своем согласии/несогласии расторгнуть кредитный договор. Ответ от ответчика не получен.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заемщиком длительное время не исполнялись принятые на себя обязательства по договору, многочисленные просрочки уплаты суммы долга существенно нарушают права кредитора на получение должного от заемщика, что явилось основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении условий договора ответчиком, что является основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способ реализации квартиры определяется судом в виде продажи с публичных торгов.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 719,50 руб.

В соответствии со ст.94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Суд признает необходимыми расходы истца за почтовое отправление с описью вложения в размере 122,03 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от +++ ..., заключенный между публичным акционерным обществом «АК БАРС» БАНК и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору от +++ ... в размере 2 103 899 руб. 80 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 975 685 руб.62 коп., проценты за пользование кредитом – 128 214 руб. 18 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 719 руб. 50 коп., почтовые расходы в размере 122 руб. 03 коп., всего взыскать 2 134 741 руб. 33 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК, начиная с 26.05.2020 и по день вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере 12,0% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору в размере 1 975 685 руб. 62 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - /// в ///.

Определить способ реализации /// в /// в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену /// в /// в размере 2 156 000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова 

Мотивированное решение изготовлено 09.11.2020.