Дело № 2-698/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Алонцевой О.А.,

при секретаре Хусаиновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий их недействительности, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим иском к ответчикам – обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» (далее ООО «ППФ Страхование жизни») с настоящим иском, в котором просила признать недействительными условия кредитеного договора № от ***, заключенного между истцом и ООО «Хоум Кредит Банк» согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав ООО «Хоум Кредит Банк» и ООО «ППФ Страхование жизни» возвратить уплаченные истцом денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 85168 руб. В обоснование требований истец указала, что между истцом и ООО «Хоум Кредит Банк» заключен кредитный договор № от *** на сумму 223314 руб. со сроком возврата до 30.04.2017 с условием уплаты процентов в размере 28,23% годовых. Полагала, что условия кредитного договора ущемляют ее права, так как в разработанном Банком договоре содержатся условия о предоставлении кредита только при страховании жизни и здоровья заемщики в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Считала, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считала необходимым применить последствия недействительности данных условий.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании участия не принимали, надлежаще извещены о рассмотрении дела.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, а также применить срок исковой давности. 

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, а также применить срок исковой давности. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется по следующим основаниям. 

Правоотношения сторон регулируются Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с ч. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом судебная коллегия считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, в действующем законодательстве не содержится запрета на добровольное заключение договора страхования. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без названного условия. При выдаче кредитов гражданам Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что на основании письменного заявления ФИО1 26.05.2012 между ней и ООО «ХКФ» заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 223314 руб. со ставкой 28,23% годовых с количеством процентных периодов 60, с размером ежемесячного платежа 6529,70 руб., страховой взнос на личное страхование 28314руб., сумма к выдаче 195 000 руб. Факт предоставления кредита не оспаривался, подтверждается кредитным договорам № от 26.05.2012, расходным кассовым ордером № от 26.05.2012.

В графе, подпись заемщика в поле 46 заявки подтверждает следующее: 1) заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки. Кроме того перед подписанием кредитного договора истцу было предложено убедиться, что она соответствует условиям программы коллективного страхования.

Согласно п. 47 кредитного договора истцу были выданы: заявка на 2-х страницах, график погашения в 2 частях. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна. О чем имеется личная подпись истца в кредитном договоре.

В связи с чем, согласно заявлению на страхования № между ФИО1 и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (после 22.02.2013 ООО «ППФ Страхование жизни») заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая.

Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления страхователя и правил страхования.

Кроме того, истцу было разъяснено право обратиться в любую другую страховую компанию.

Своей подписью истец подтвердила свое согласие с тем, что договор страхования вступит в силу независимо от того, когда страховой полис фактически ей получен на руки, только при условии полной и своевременной оплаты страховой премии. Согласно с оплатой страхового взноса в размере 28314 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Согласно страховому полису (серия КН0 номер: от ***), предмет договора: а) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности застрахованного (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Страховая сумма 214500 руб., страховая премия 28314 руб., срок страхования 1800 дней с даты вступления договора страхования в силу. 

В целях исполнения договора страхования ООО «ХКФ Банк» перечислил на счет ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» страховую премию в сумме 28314 руб., что подтверждается платежным поручением № 55362 от 28.05.2012 и выпиской из реестра о поступившей страховой премии от 28.05.2012. 

В соответствии с п. 5 условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. Услуги страхования оказываются по желанию заемщика По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, с которым была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование, в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка.

При рассмотрении дела судом установлено, что при заключении кредитного договора Банком не было допущено нарушений требований закона, требуемая законом форма кредитного договора была соблюдена, само по себе условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязанной услугой, при том, что ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор с Банком и без данного условия.

Исходя из толкований условий договора, истцу была предоставлена информация об условиях кредитования и разъяснении вопросов, имевшихся по условиям договора, о чем свидетельствует ее подпись, истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора. 

Изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, истец имела право отказаться от заключения договора страхования и получить кредит без предоставления указанной услуги, чего ей не было сделано.

Таким образом, ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", предоставил истцу всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Учитывая, что каких-либо доказательств, подтверждающих несоответствие условий оспариваемого договора требованиям действующего законодательства Российской Федерации, истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Кроме того, ответчиками было заявлено о применить в данном случае срока исковой давности. 

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что при обращении в суд органов государственной власти, органов местного самоуправления, организаций или граждан с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц в случаях, когда такое право им предоставлено законом (в том числе часть 1 статьи 45 и часть 1 статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), начало течения срока исковой давности определяется исходя из того, когда о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, узнало или должно было узнать лицо, в интересах которого подано такое заявление.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был подан в суд 20.12.2017, следовательно, исковая давность распространяется на период, предшествующий указанной дате. Оснований полагать о перерыве течения срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ) не имеется.

Кредитный договор № был заключен ***, банк представил истцу денежные средства, которые были получены на основании расходного кассового ордера № 000003 от 26.05.2012, таким образом срок исковой давности к требованиям, заявленным к ООО «ХКФ Банк», истек 26.05.2015.

Договор страхования № между истцом и ООО ППФ Страхование жизни» был заключен 25.05.2012, однако в заявлении на страхование имеется оговорка, что договор страхования вступит в законную силу независимо от того, когда страховой полис фактически получен истцом на руки, только при условии полной своевременной оплаты ею страховой премии. Истец согласно с оплатой страхового взноса в размере 28314 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Согласно платежному поручению № 55362 страховая премия перечислена ООО «ХКФ Банк» на счет страховщика 28.05.2012 в размере 28314 руб., что подтверждается выпиской из реестра о поступившей страховой премии, соответственно скок исковой давности начинает течь с 28.05.2012. Таким образом, срок исковое давности к требованиям, заявленным к ООО «ППФ Страхование жизни» истек 28.05.2015. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий их недействительности следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий О.А. Алонцева