Дело № 2-1012/2023 17октября 2023 года

УИД 29RS0016-01-2023-001035-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области 

в составе председательствующего судьи Замариной Е.В., 

при секретаре Брусенцовой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по заявлению акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

УСТАНОВИЛ:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от 07.08.2023 № У-23-78220/5010-003, вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя ФИО2 от 20.07.2023 № У-23-78220 (далее - Решение), указав в обоснование заявленных требований, что 25.11.2021 между АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщиком) и ФИО2 (страхователем) на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц (кредит наличными) «СЖ99»№ 510000205791 сроком на 60 месяцев. 26.08.2022, 19.09.2022 посредством электронной почты, а также 25.05.2023в письменном виде, в адрес страховой компании поступили заявления страхователя о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. В ответ ФИО2 проинформирован о том, что возврат части страховой премии не предусмотрен условиями договора. Решением финансового уполномоченного в пользу ФИО2 взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 24604,60 руб. В Решении финансовый уполномоченный указывает, что договор страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору. Ссылаясь на то обстоятельство, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, размер страховой выплаты не зависел от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита, а зависел от количества прошедших месяцев страхования, просили отменить указанное решение финансового уполномоченного.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

От представителяАО «Русский Стандарт Страхование» поступило ходатайство о рассмотрении заявление в отсутствие заявителя. 

От представителя ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ФИО2 и его представителя. 

С учетом положений статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено из материалов дела, 25.11.2021 года между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику установлен лимит кредитования 186000 руб. сроком на 10 лет на условиях уплаты 19,9% годовых. Договор заключен на неопределенный срок с установлением срока кредита – 1826 дней.

Одновременно 25.11.2021 между ФИО2 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № 510000205791 СП сроком на 60 месяцев на условиях Правил страхования жизни и здоровья от 30.05.2016 (далее - Договор). Договор вступил в силу с 26.11.2021. 

Единовременная страховая премия за весь срок страхования установлена в размере 36 000 руб.

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. 

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность застрахованного лица по любой причине» установлена в размере 300000 руб. с последующим ежемесячным уменьшением на сумму, исчисляемую путем деления страховой суммы, установленной на 1 месяц страхования, но количество месяцев срока действия договора. 

По состоянию на 25.02.2022 страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность застрахованного лица по любой причине» составляла 285 000 руб. (300000-300000/60*3), где 3 – количество полных месяцев страхования.

По состоянию на 16.10.2023 страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность застрахованного лица по любой причине» составляла 190 000 руб. (300 000-300 000/60*22), где 22 – количество полных месяцев страхования.

Страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности» установлена в размере 14 760 руб.

Страховая сумма по риску «причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» установлена в размере 300 000 руб.

В соответствии с пунктом 7 Договора выгодоприобретатель определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), то есть в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 12 Договора определено, что при наступлении страхового случая страховщик переводит страховую выплату на счет застрахованного лица, открытый в АО «Русский Стандарт».

Кредитная задолженность ФИО2 перед банком погашена 25.02.2022, что сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской из лицевого счета.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ФИО2 неоднократно обращался в адрес АО «Русский Стандарт Страхование». 

Так, 25.05.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление представителя ФИО2 от 19.05.2023 о возврате части страховой премии в размере 34186,20 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

31.05.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» письмом № 310653 по электронной почте уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку договор страхования является действующим.

19.06.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление представителя ФИО2 от 14.06.2023 о возврате части страховой премии в размере 34186,20 руб. и выплате неустойки.

21.06.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» письмом № 311112 уведомила заявителя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Не согласившись с таким отказом, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, по результатам которого вынесено оспариваемое решение.

Так, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от 07.08.2023 № У-23-78220/5010-003 требования ФИО2 удовлетворены частично: в его пользу с АО «Русский Стандарт Страхование» взыскана страховая премия по договору № 510000205791 в размере 24604,60 руб.

Частично удовлетворяя заявленные требования финансовый уполномоченный исходил из того, что фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский Стандарт», договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Вместе с тем, исходя из фактических обстоятельств сложившихся между страховой организацией и потребителем правоотношений, суд не усматривает оснований согласиться с такими выводами финансового уполномоченного.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, касающихся возможности возврата страховой премии. 

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно пункту 18 Договора страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Расторжение договора страхования при отказе страхователя от Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, полученного страховщиком. 

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Как установлено по материалам гражданского дела, а ранее финансовым уполномоченным, заявитель обратился в АО «Банк Русский Стандарт»с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования 19.05.2023, то есть по истечении срока, установленного договором страхования, а также Указанием Банка России № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. 

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Вывод финансового уполномоченного о том, что выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ, а в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату на банковский счет застрахованного лица, открытый в АО «Банк Русский Стандарт», предоставляя при этом банку право без дополнительных распоряжений клиента списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, следовательно, фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский стандарт», признается судом необоснованным как не нашедший подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (пункт 8 Обзора).

Материалами дела подтверждается, что спорный договор страхования на момент рассмотрения заявления является действующим.

Одновременно при рассмотрении спора не нашло подтверждение то обстоятельство, что договор страхования является обеспечением кредитного договора, а также то, что выдача кредита фактически обусловлена оплатой заемщиком дополнительных услуг по страхованию, либо, что страховые выплаты зависят от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, вопреки выводам финансового уполномоченного, право на получение части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, у ФИО2 не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Какой-либо связи между исполнением кредитного договора и спорным договором страхования, исходя из его содержания, не имеется. Уменьшение же суммы страховой выплаты по риску «смерть» связано не с фактическим остатком долга по кредиту, а со временем, прошедшим с момента заключения договора страхования.

Условиями кредитного договора не предусмотрено увеличение процентной ставки за пользование суммой займа в случае отказа от договора страхования.

Выдача кредита не была обусловлена оплатой заемщиком дополнительных услуг по страхованию жизни, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. При этом заключенным между сторонами спора договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.

Страховая премия подлежала возврату при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (пункт 18 Договора страхования). Такого заявления в течение 14 дневного срока от ФИО2 в адрес страховщика не поступало.

Таким образом, правовых оснований для возврата части страховой премии по договору страхования пропорционально сроку его действия до даты досрочногопогашения кредитного обязательства не имеется.

Учитывая изложенное, оспариваемое решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

требования акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от 07августа 2023 года№ У-23-78220/5010-003, вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя ФИО2 от 20июля 2023 года№ У-23-78220.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2023 года.

Председательствующий Е.В.Замарина