Дело № 2-308/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2020 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Рощупкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по договору № от 23.11.2017 в размере 142 460,19 руб., в том числе: 99 971,79 руб. – задолженность по основному долгу, 42 488,40 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы в сумме уплаченной госпошлины в размере 4 049,20 руб. 

Свои требования истец мотивировал тем, что на основании указанного договора о кредитования ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику денежные средства в размере 99 971,79 руб. сроком до востребования. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 10.02.2020 задолженность по договору составляет 142 460,19 руб., которая образовалась в период с 20.02.2018 по 10.02.2020.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенная судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела, ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении в его отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила. 

В силу ст.ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 23 ноября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, во исполнение которого, Банк предоставил ФИО3 сумму кредита (лимит кредитования) 100 000 руб., на срок – до востребования, с процентной ставкой 29,90 % годовых за проведение безналичных операций, и 76,90% годовых за проведение наличных операций. 

При этом, ФИО1 обязалась погашать кредит путем внесения на текущий банковский счет (ТБС), открытый заемщику, ежемесячного минимального обязательного платежа (МОП) в размере и сроке, указанных в смс-уведомлении заемщика банком. 

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего договора. Согласилась с тем, что погашение кредита будет осуществляться путем перечисления с текущего банковского счета заемщика (ТБС).

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ.

Кроме того, в день подписания вышеуказанного договора ФИО1 выразила свое согласие на заключение с ЗАО «Московская страховая акционерная компания» Договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страхование жизни и здоровья, будучи уведомленной о возможности отказа от данной услуги, которая не является условием для получения кредита, и не влияет на условия кредитования, при этом, согласилась с ежемесячной оплатой банку за присоединении к страховой программе, в том числе, на компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику путем перечисления с текущего банковского счета заемщика с предварительным внесением денежных средств на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП. 

Тем самым, поскольку в силу приведенного выше принципа свободы договора (ст.421 ГК РФ) ответчик согласилась на кредитование у истца на указанных условиях со страхованием, она должна была надлежащим образом осуществлять взятые на себя обязательства.

При этом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении свободы выбора ответчика при заключении кредитного договора, его навязывании банком, невозможности отказа от заключения указанного договора, либо его заключения на иных условиях, ФИО1 суду не представлено. 

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик свои обязательства по своевременной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Истцом представлен расчет сумм задолженности по кредиту по состоянию на 10.02.2020 в размере 142 460,19 руб., из них: задолженность по основному долгу – 99 971,79 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 42 488,40 руб.

Расчет задолженности по основному долгу в размере 99 971,79 руб. суд находит обоснованным и правильным, соотносящимся с операциями, зафиксированными в выписке по текущему банковскому счету заемщика.

Вместе с тем, в сумму задолженности включена сумма процентов за пользование кредитом, в том числе, и просроченных в общем размере 42 488,40 руб. за период с 24.11.2017 по 10.02.2020, исходя из суммы, подлежащей к возврату части основного долга, в том числе и просроченного, на дату, указанную в расчете банка, и установленной договором процентной ставки за проведение наличных операций 76,9% годовых.

В то же время ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 231-ФЗ, действующей в период заключения кредитного договора) было определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 76,90% годовых.

Между тем на момент заключения договора, для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 тыс. рублей до 300 тыс. рублей действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 25,512%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 34,016% (25,512 + 1/3 от 25,512). 

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 76,9% годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за проведение наличных операций в размере 76,9%, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей. 

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов за проведение наличных операций исходя из процентной ставки 34,016%, что не будет превышать одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет срочных процентов за пользование кредитными средствами за проведение наличных операций, исходя из процентной ставки 34 016%

Период начисления процентов 

Сумма остатка основного долга по графику гашения 

Формула расчета начисления процентов 

Начислено процентов 

24/11/2017 

31/12/2017 

57 420,40 

(57 420,4 * 34,016%) /365* 38 

2 033,48 

01/01/2018 

16/01/2018 

57 420,40 

(57 420,40 * 34,016%)/365*16 

856,20 

17/01/2018 

14/02/2018 

56 846,20 

(56 846,20 * 34,016%)/365*29 

1 536,35 

15/02/2018 

19/02/2018 

61 846,20 

(61 846,20 * 34,016%)/365*5 

288,20 

20/02/2018 

20/03/2018 

61 277,74 

(61 277,74 * 34,016%)/365*29 

1 656,12 

21/03/2018 

16/04/2018 

60 664,96 

(60 664,96 *34,016%)/365*27 

1 526,48 

17/04/2018 

16/05/2018 

60 058,31 

(60 058,31 * 34,016%)/365*30 

1 681,35 

17/05/2018 

04/06/2018 

59 457,73 

(59 457,73 *34,016%)/365*19 

1 052.82 

05/06/2018 

05/06/2018 

64 326,23 

(64 326,23 * 34,016%)/365*1 

60 

06/06/2018 

17/06/2018 

66 823,23 

(66 823,23 * 34,016%)/365*12 

747,31 

18/06/2018 

18/07/2018 

66 228,65 

(66 228,65 * 34,016%)/365*31 

1 913,40 

19/07/2018 

16/08/2018 

65 566,36 

(65 566,36 * 34,016%)/365*29 

1 772,02 

17/08/2018 

17/09/2018 

64 910,70 

(64 910,7 * 34,016%)/365*32 

1 935,78 

18/09/2018 

17/10/2018 

64 261,59 

(64 261,59 * 34,016%)/365*30 

1 796,65 

18/10/2018 

01/11/2018 

63 618,97 

(63 618,97 * 34,016%)/365*15 

889,34 

02/11/2018 

16/11/2018 

68 213,97 

(68 213,97 * 34,016%)/365*15 

953,60 

17/11/2018 

17/12/2018 

67 577,78 

(65 577,78 * 34,016%)/365*31 

1 894,60 

18/12/2018 

31/12/2018 

66 902 

(66 902 * 34,016%)/365*14 

872,90 

01/01/2019 

17/01/2019 

66 902 

(66 902 * 34,016%)/365*17 

1 059,93 

18/01/2019 

18/02/2019 

66 232,98 

(66 232,98 * 34,016%)/365*32 

1 975,22 

19/02/2019 

16/03/2019 

65 570,65 

(65 570,65 * 34,016%)/365*26 

1 588,81 

17/03/2019 

16/04/2019 

64 914,94 

(64 914,94 * 34,016%)/365*31 

1 875,41 

17/04/2019 

17/05/2019 

64 265,79 

(64 265,79* 34,016%)/365*31 

1 856,70 

18/05/2019 

17/06/2019 

63 263,13 

(63 263,13 * 34,016%)/365*31 

1 827,69 

18/06/2019 

18/07/2019 

62 986,90 

(62 986,90* 34,016%)/365*31 

1 819,71 

19/07/2019 

19/08/2019 

62 357,03 

(62 357,03 * 34,016%)/365*32 

1 859,63 

20/08/2019 

17/09/2019 

61 733,46 

(61 733,46* 34,016%)/365*29 

1 668,43 

18/09/2019 

18/10/2019 

61 116,13 

(61 116,13* 34,016%)/365*31 

1 765,66 

19/10/2019 

31/10/2019 

60 504,97 

(60 504,97* 34,016%)/365*13 

733,04 

01/11/2019 

18/11/2019 

60 504,97 

(60 504,97* 34,016%)/365*18 

1 014,97 

19/11/2019 

30/11/2019 

59 899,92 

(59 899,92* 34,016%)/365*12 

669,88 

01/12/2019 

18/12/2019 

59 899,92 

(59 899,92* 34,016%)/365*18 

1 004,82 

19/12/2019 

31/12/2019 

59 300,92 

(59 300,92* 34,016%)/365*13 

718,45 

01/01/2020 

17/01/2020 

59 300,92 

(59 300,92* 34,016%)/365*17 

939,51 

18/01/2020 

31/01/2020 

58 707,91 

(58 707,91* 34,016%)/365*14 

766 

01/02/2020 

10/02/2020 

58 707,91 

(58 707,91* 34,016%)/365*10 

547,13 

Итого: 47 157,60 руб. 

Размер срочных процентов за вышеуказанный период за проведение безналичных операций, исчисленный по ставке 29,9 %, который согласно расчету банка составляет в сумме 10 869,14 руб., является правильным, и не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и приведенным требованиям законодательства. 

Расчет просроченных процентов за пользование кредитными средствами на сумму основного долга за проведение наличных операций, исходя из процентной ставки 34 016%

Период начисления процентов 

Сумма остатка основного долга по графику гашения 

Формула расчета начисления процентов 

Начислено процентов 

20/02/2018 

22/02/2018 

571,18 

(571,18* 34,016%)/365*3 

1,60 

18/01/2019 

18/01/2019 

825,42 

(825,42*34,016%)/365*1 

0,80 

19/02/2019 

22/02/2019 

818,05 

(818,05* 34,016%)/365*4 

3,05 

18/06/2019 

19/06/2019 

789,32 

(789,32*34,016%)/365*2 

1,47 

19/07/2019 

19/08/2019 

782,32 

(789,32* 34,016%)/365*32 

23,54 

20/08/2019 

17/09/2019 

1 774,21 

(1 774,21* 34,016%)/365*29 

47,95 

18/09/2019 

18/10/2019 

2 756,18 

(2 756,18* 34,016%)/365*31 

79,63 

19/10/2019 

31/10/2019 

3 728,33 

(3 728,33* 34,016%)/365*13 

45,20 

91/11/2019 

18/11/2019 

3 728,33 

(3 728,33* 34,016%)/365*18 

62,54 

19/11/2019 

30/11/2019 

4 690,76 

(4 690,76* 34,016%)/365*12 

52,60 

01/12/2019 

18/12/2019 

4 690,76 

(4 690,76* 34,016%)/365*18 

78,90 

19/12/2019 

31/12/2019 

5 643,57 

(5 643,57* 34,016%)/365*13 

68,37 

01/01/2020 

17/01/2020 

5 643,57 

(5 643,57* 34,016%)/365*17 

89,41 

18/01/2020 

31/01/2020 

6 586,85 

(6 586,85* 34,016%)/365*14 

85,94 

01/02/2020 

10/02/2020 

6 586,85 

(6 586,85* 34,016%)/365*10 

61,40 

Итого: 702,40 руб. 

Поскольку заемщиком было уплачено срочных процентов в сумме 76 694,05 руб. и просроченных процентов в размере 6,94 руб., то с учетом размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика, у последнего образовалась переплата по уплате процентов в сумме 18 674,25 рублей = (47 157,60 руб. + 10 869,14 руб.)-(76 694, 05 руб. + 6,94) руб.).

Принимая во внимание, что истцом начислялись проценты за пользование кредитом за проведение наличных операций в размере, несоответствующем положениям Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а ответчиком уплачено (погашено) процентов за пользование кредитными средствами в большем размере на 18 674,25 рублей, и возвратить полученное невозможно в связи с наличием задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о необходимости уменьшить размер задолженности по основному долгу на вышеуказанную сумму переплаты, следовательно, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме, равной 81 297,54 рублей (99 971,79 руб. – 18 674,25 руб.). 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» в размере 81 297,54 рублей (что соответствует 57,07% заявленных требований), с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 310,90 рублей (4 049,20 руб.*57,07%).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 23.11.2017 в размере основного долга 81 297,54 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины 2 310,90 рублей, а всего 83 608,44 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шушенский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.С. Кононов

Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2020 года. 

Заочное решение не вступило в законную силу.