Гражданское дело №

27RS0№-89

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 апреля 2024 года 

<

адрес>

Индустриальный районный суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи Казак М.П., 

при секретаре ФИО3, 

с участием: представителя ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд с иском к «АТБ» (АО) (далее - Банк) о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя. 

В обоснование заявленных требований истцом указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор № на сумму 360 000 рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 15,4% годовых, платеж в размере 8 659,70 рублей. 

При заключении кредитного договора, по требованию Банка между Истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования на весь срок действия кредитного договора, общая страховая премия 60 000 рублей, полис действует по ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение которого Истцу в личный кабинет Банка направлен «Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №». 

При этом заемщик вправе и самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита и договора страхования. 

В течение 14 календарных дней (период «охлаждения») Истец отказался от договора страхования, обратившись в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» произведена операция зачисления 60 000 рублей на карту Истца.

В декабре 2023 г. Банк поднял процентную ставку по кредитному договору с 15,4% по 23,4%, ежемесячный платеж увеличился до 10 150 рублей, что составляет ежемесячное увеличение на 1 490, 30 рублей, увеличение на весь период кредитования на 87 927,70 рублей. 

В связи с тем, что на момент заключения кредитного договора у Истца имелось 2 действующих договора страхования по страховым рискам в ООО «МАКС-Жизнь» с ДД.ММ.ГГГГ (на 6 лет), в САО «ВСК» с ДД.ММ.ГГГГ (на 20 лет с ежегодным оформлением страховки), Истец обратился к Ответчику ДД.ММ.ГГГГ с просьбой уменьшить процентную ставку по кредитному договору первоначальной - 15,4%, однако обращение Истца оставлено без удовлетворения. 

Ссылаясь на то, что общий размер страховой премии по указанным договорам страхования составляющий 369 000 рублей за весь период действия кредитных договоров существенно превышает страховую премию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец полагает, что она является достаточной для погашения задолженности пи наступлении страхового случая. 

В связи с чем полагает, что банк своими действиями нанес истцу нравственнее и физические страдания.

Ссылаясь на указанное, просит возложить на Банк АТБ обязанность уменьшить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с истцом до 15,4 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, возложить на Банк обязанность произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия процентной ставки 15,4% в год, взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 647,60 рублей, неустойку, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, об отложении слушания не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, иск не признала, ссылаясь на доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление. Из ее дополнительных пояснений следует, что договор был заключен дистанционно через личный кабинет. До подписания договора истец ознакомился с индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» в котором отражены условия договора, в том числе процентной ставке по договору - 15,40% в год в случае заключения Заемщиком договора страхования и на 8% годовых выше, в случае отказа от договора страхования, тем самым был проинформирован банком о том, что он вправе отказаться от договора личного страхования и что в случае отказа от договора страхования процентная ставка по кредиту увеличится на 8 %. Два действующих договора страхования по страховым рискам в ООО «МАКС-жизнь» и САО «ВСК» были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по другим кредитным договорам и в случае наступления страхового случая будут направлены на погашение задолженности по иным кредитным договорам. Просила в иске отказать. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ посредством личного кабинета Заемщика между ФИО1 и «АТБ» (АО) с использованием простой электронной подписи, заключен кредитный договор № на сумму 360 000 рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 15,4% годовых с оформлением полиса страхования жизни и здоровья от страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со сроком действия договора страхования 60 месяцев и с уплатой страховой премии в размере 60 000 рублей, что следует из кредитного договора, полиса – оферты страхования жизни.

Так же из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Макс-Жизнь» заключен договор страхования со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (полис – оферта страхования жизни №) по страховым рискам : смерть от любой причины, инвалидность 1,2 группы, со сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ со страховой суммой 363 000 рублей. Выгодоприобретателями по указанному договору являются по риску : инвалидность 1,2 группы – застрахованное лицо (ФИО1), по риску «смерть от любой причины» - наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежегодным продлением до ДД.ММ.ГГГГ Из полиса страхования жизни № ОТ ДД.ММ.ГГГГ Г. следует, что указанный договор заключен по страховым рискам : смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, со сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ со страховой суммой в размере не менее остатка основного долга перед выгодоприобретателем- «Азиатско- Тихоокеанский банк» в пределах денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, по кредитному договору. Замена выгодопиобретателя осуществляется в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1. 

Согласно доводам истца в ноябре 2023 г., в течение 14 календарных дней с даты заключения кредитного договора, он обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» произведена операция зачисления 60 000 рублей на карту истца.

В декабре 2023 г. банк АТБ увеличил процентную ставку по кредитному договору с 15,4 % до 23,4 %, в результате чего увеличился ежемесячный платеж до 10 150,00 рублей. 

Истец обратился к Ответчику ДД.ММ.ГГГГ с просьбой уменьшить процентную ставку по кредитному договору первоначальной - 15,4%, однако обращение Истца оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском. 

Разрешая требования истца суд приходит к следующему выводу:

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. 

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.ст. 420-423 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

П.2 указанной статьи предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3):

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353 ФЗ, к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если: в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

Либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит», заключенного между истцом и ответчиком:

4.1. Стороны договорились: в случае заключения Заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в п.9 ИУ, на период действия Договора устанавливается базовая процентная ставка 15,4% в год.

4.2. В случае неисполнения (прекращения/ не пролонгации ДС) Заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка устанавливается на 8.00 процентных пункта выше ставки, указанной в п.4.1. ИУ, а именно до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита в Банке на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения Банком об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Увеличенная процентная ставка по договору устанавливается с даты, следующей за датой подлежащего уплате Заемщиком Банку ближайшего ежемесячного платежа и действует до окончания срока действия договора. 

В соответствии с разделом V «Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования» при отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней, процентная ставка по кредиту увеличится на 8 процентных пунктов, но не выше процентной ставки по соответствующему виду договора потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Так же, подписывая п.4.3.Заявления о банковском обслуживании и предоставлении иных услуг в «АТБ» АО, Истец согласился с возможностью оформления ему дополнительных услуг банком/третьих лиц, в том числе выбором страховой компании – ООО «СК-Ренессанс Жизнь», названием тарифного плана указанного лица: Личное страхование», тарифа – 4% в год от суммы кредита,, ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; тариф: 4.0% в год от суммы Кредита за весь срок действия договора потребительского кредита. При этом истец так же был уведомлен Банком о его возможности отказаться от договора личного страхования, при этом процентная ставка по кредиту увеличится на 8 процентных пунктов и согласился на заключение кредитного договора на вышеуказанных условиях.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора, был проинформирован о том, что он вправе отказаться от договора личного страхования, при этом процентная ставка по кредит увеличится на 8 процентных пунктов и согласился с данными условиями. 

Поскольку согласно условиям заключенного кредитного договора № от 19.11.2023г. Истцу предложены разные условия процентной ставки в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, то страхование жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Следовательно, повышение процентной ставки по кредитному договору № от 19.11.2023г. соответствует условиям кредитного договора и в полной мере соответствует требованиям норм Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что изменение процентной ставки банком по кредитному договору, явилось следствием несоблюдения истцом индивидуальных условий кредитного договора, при этом изменение процентной ставки Банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено изменение процентной ставки при прекращении заемщиком страхования жизни и здоровья, в связи с чем требования истца являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат. Сохранение сниженной ставки по кредитному договору возможно только при условии одновременного заключения нового договора со страховой компанией.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части возложения на АТБ (АО) обязанности уменьшить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 15,4 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и перерасчета суммы процентов за пользование кредитом.

Ссылки истца на судебные акты, состоявшиеся по аналогичным спорам является необоснованной, поскольку в РФ правосудие не является прецедентным. 

Доводы истца о том, что действующие два договора страхования, заключенные в ООО «Макс-Жизнь» и в «САО «ВСК» идентичны договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суд признает ошибочными, поскольку каждый из названных договоров страхования, являются договорами страхования, заключенными в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по другим кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, страховые суммы по указанным договорам равны суммам полученным по кредитным договорам и в случае наступления страхового случая будут направлены на погашение задолженности по этим договорам, и лишь после осуществления страховой выплаты основному выгодоприобретателю (банку) оставшаяся часть страховой выплаты будет выплачена застрахованному лицу, а в случае его смерти – его наследникам. 

Суд, рассматривая иск в пределах заявленных требований и по представленным суду доказательствам, приходит к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными, недоказанными, следовательно, не подлежащими удовлетворению. 

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, то не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, вытекающие из основных требований. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Казак М.П.