Дело № 2-107/19

(УИД-26RS0021-01-2019-000127-40)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.

с участием:

ответчика - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 850 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 196 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» обязалось предоставить ФИО1 микрозайм в размере 10 000 руб., а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 549% годовых (1,5 % в день), окончательный срок возврата микрозайма установлен ДД.ММ.ГГГГ Микрозайм в сумме 10 000 руб. выдан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг», что подтверждается расходным кассовым ордером №. Сумма микрозайма и процентов за пользование им на момент возврата микрозайма составила 14 500 руб. (п.6 договора), из которых: 10 000 руб. - сумма микрозайма, 4 500 руб. - сумма процентов за пользование микрозаймом. Согласно п.6 договора уплата суммы займа и процентов за пользование им должны производиться ФИО1 однократно, единовременно, в размере 14 500 руб. Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено. Однако, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязанность ФИО1 по однократной, единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им не была исполнена. ФИО1 не осуществлялись платежи по погашению суммы микрозайма, начисленных процентов за пользование микрозаймом. В настоящее время ФИО1 также продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен договор № уступки прав требований по кредитным договорам. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки, права требования к ФИО1 переданы индивидуальному предпринимателю ФИО2, в связи с чем, она приобрела права требования на получение денежных средств по договору займа с ФИО1 В п.13 договора указано, что у Заемщика отсутствует возможность запрета уступки МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства. Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от 01.10.2014г. к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объеме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору. При этом, содержание п.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно. На основании п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. Общий период взыскания задолженности определяется, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 850 руб., из которой основная сумма микрозайма в размере 10 000 руб., проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 4 500 руб., проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 85 350 руб., в связи с чем, истец обратилась в суд.

Истец индивидуальный предприниматель ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на то, что долг в размере 10 000 руб., и проценты по нему в размере 4 500 руб., в срок установленный договором потребительского микрозайма он действительно не оплатил, поскольку истец (его представитель) отсутствовали по месту заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» (как цедент) по дополнительному соглашению № к договору уступки права требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ уступило его долговые обязательства ИП ФИО2 (цессионарию) в размере 14 500 руб. При этом, в нарушение требований ст.385 ГК РФ он не был уведомлен о переходе права требования исполнения по обязательству, в связи с чем, считает, что его обязательство по договору прекратилось. Кроме того, условий по начислению иных процентов в договоре потребительского микрозайма № года от ДД.ММ.ГГГГ не содержится.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. 

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» предоставило ФИО1 микрозайм в сумме 10 000 руб., а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму микрозайма с процентами (л.д. 11-13).

Проценты за пользование микрозаймом составляют 549% годовых (1,5% в день). Срок договора микрозайма определен один месяц (л.д.11-13).

Размер микрозайма подлежащего возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГ составил 14 500 руб., из которого 14 500 руб. сумма микрозайма, 4 500 руб. сумма процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата суммы займа и процентов за пользованием им в соответствии с условиями договора должна быть производится заемщиком однократно, единовременно, в размере 14 500 руб. (л.д.11-13).

Согласно расходного кассового ордера МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил денежные средства, в размере 10 000 руб., о чем свидетельствует его подпись (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ обязанность по однократной единовременной уплате микрозайма и процентов за пользование им, ФИО1 не исполнена. 

ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен договор № уступки прав требований по кредитным договорам (л.д.17-18).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки, права требования к ФИО1 переданы индивидуальному предпринимателю ФИО2 (л.д.21).

Согласно п.13 договора потребительского микрозайма у заемщика отсутствует запрет уступки МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма (л.д.11-13).

Таким образом, подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заемщик дал согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства. 

Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объеме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору. При этом, содержание п.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно (л.д.19).

На основании п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа (л.д.20).

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Права заемщика ФИО1 данной уступкой прав требований по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ не нарушены, поскольку п.13 Общих условий указанного договора содержит положение о праве ООО «Касса взаимопомощи Юг» передавать права (требования) по договору потребительского микрозайма третьим лицам. 

ФИО1 при заключении кредитного договора ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что уступка права требования по кредитному договору произведена в нарушение требований ст.385 ГК РФ, поскольку он не был уведомлен о переходе права требования исполнения по обязательству, а потому считает прекращенным его обязательство по договору, являются несостоятельными, поскольку согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки, цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объеме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в приложении № к договору.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Задолженность ФИО1 истцом определена в размере 99 850 руб., из которой 10 000 руб. основная сумма микрозайма, 4 500 руб. проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 85 350 руб. проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

При этом, суд не может согласиться с расчетом представленным истцом, из которого следует, что проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5% процентов годовых (1,5% за день) продолжали начисляться по истечению срока действия договора займа, составляющего 1 месяц, и их размер равен 85 350 руб., из расчета: (10 000 х 1.5% х 569 дней) = 85 350 руб.

Согласно ст.ст.1,8 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст.1, ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу п.3 ст.3 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе, в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с п.п.8,10 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания положений Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, начисление по истечении срока действия договора потребительского микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 1 месяц, нельзя признать правомерным.

Таким образом, расчет подлежащих взысканию с ФИО1 процентов за пользование микрозаймом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, должен производиться исходя средневзвешенной ставки по кредитам, предоставляемым физическим лицам, выданным свыше 1 года, опубликованной на официальном сайте Центрального Банка РФ, в размере 16,81 % годовых.

Определение процентов за пользование микрозаймом, истцом согласно правовой позиции изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №- КГ17-4 признан противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Таким образом, суд учитывает разъяснения Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. 

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, размер процентов за пользование займом составляет 2 617 руб. 02 коп., исходя из расчета: 

<

данные изъяты>

В связи с чем, исковые требования о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежат частичному удовлетворению в размере 2 617 руб. 02 коп., а в остальной части в размере 82 732 руб. 98 коп., удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о порядке начисления процентов по договору микрозайма, изложенные в исковом заявлении, основаны на неправильном понимании действующего законодательства о микрофинансовой деятельности, в связи с чем, подлежат отклонению.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 216 руб. 02 коп., а именно, предусмотренные договором проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование заемными денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета: (10 000 руб. - основная сумма микрозайма + 4 500 руб. - предусмотренные договором проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 2 617 руб. 02 коп.- проценты за пользование заемными денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 17 117 руб. 02 коп.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца ФИО2 684 руб. 68 коп., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 -198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

-10 000 руб. - основная сумма микрозайма; 

-4 500 руб. - проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

-2 617 руб. 02 коп.- проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также 684 руб. 68 коп., в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего 17 801 руб. 17 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 82 732 руб. 98 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 511 руб. 32 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина