Дело № 2-2159/2019 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре Мовчанюк В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

Заявленные требования мотивирует тем, что 12.06.2017 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, сумма кредита – 594 450 рублей, процентная ставка – 10,80 %, срок возврата кредита – 36 месяцев. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также оформлен полис страхования жизни и здоровья, страховщиком по которому является ООО СК «РГС-Жизнь», размер страховой премии – 55 850 рублей, срок страхования – 36 месяцев. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, и оплачена им единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. В связи с чем у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласие с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя и противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Кроме того, заемщику не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, о возможности отказаться от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней (период охлаждения), а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии – как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Составление договора на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание и заключить с банком кредитный договор без договора страхования. На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму страховой премии в размере 55 850 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 360 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в отзыве.

Третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО «Страхования компания «РГС-Жизнь») в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в отзыве.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что в случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 24.03.2014 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (агент) заключен агентский договор №РГСА-01, по условиям которого агент обязуется за вознаграждение от имени и по поручению страховщика представлять интересы страховщика на рынке страховых услуг, с целью развития и расширения сферы деятельности страховщика на рынке страховых услуг, оказывать услуги по привлечению заемщиков кредита и содействию в заключении договоров страхования на условиях предлагающейся к настоящему договору Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Престиж Авто», разработанной на основании и условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (л.д. 55-57).

12.06.2017 ФИО1 обратился с заявлением о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк», согласно которому до ФИО1 была доведена информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах, включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья; ФИО1 выразил согласие на оказание следующих услуг и просил включить их стоимость в сумму кредита: КАСКО – стоимость услуги 38 100 рублей, Вернуть просто – стоимость услуги 6 600 рублей, Страхование жизни – стоимость услуги 55 850 рублей; также подтвердил, что ознакомлен с тем, что услуги (Вернуть просто, Страхование жизни) являются добровольными и не являются обязательным условием получения кредита.

12.06.2017 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №1514667-Ф, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 594 450 рублей под 10,80 % годовых на 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства, оплату страховых премий, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить начисленные проценты (л.д. 12 (оборот)-14).

Согласно п. 9 договора потребительского кредита заемщик ФИО1 обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных денежных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Согласно графику погашений, подписанному ФИО1, в сумму кредита включено: стоимость автомобиля – 493 900 рублей, страхование КАСКО – 38 100 рублей; страхование Вернуть просто – 6 600 рублей, страхование Страхование жизни – 55 850 рублей.

В этот же день 12.06.2017 на основании личного заявления ФИО1 о страховании между ООО СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования жизни и здоровья № 170547542, согласно которому страховая премия по данному договору составила 55 850 рублей, которую необходимо было уплатить единовременно; срок действия договора - 36 месяцев, страховая сумма 587 750 рублей; основной выгодоприобретатель – ООО «Русфинанс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, дополнительный выгодоприобретатель – застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Неотъемлемой частью договора страхования являются Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Русфинанс Банк», с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в соответствующей графе заявления о страховании и полиса страхования жизни и здоровья (л.д.11-12).

Согласно условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Русфинанс Банк» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Из заявления на открытие банковского счета от 12.06.2017 следует, что ФИО1 просил открыть вклад в ООО «Русфинанс Банк» и дал согласие на списание денежных средств в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договоров страхования.

Согласно заявлению ФИО1 на перевод денежных средств от 12.06.2017, ФИО1 просил ООО «Русфинанс Банк» перечислись с его счета денежные средства в сумме 55 850 рублей на счет получателя ИП ФИО2 в качестве страховой премии по договору страхования Страхование жизни.

Платежным поручением №1514667 от 13.06.2017 подтверждается, что со счета ФИО1, открытого в ООО «Русфинанс Банк», перечислена на счет ИП ФИО2 денежная сумма 55 850 рублей в качестве страховой премии по договору страхования Страхование жизни.

13.05.2019 ФИО1 в адрес ООО «Русфинанс Банк» направил претензию с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 55 850 рублей (л.д. 7-10).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из установленных по делу обстоятельств следует, что истец при обращении к ответчику за получением кредита выразил согласие на оказание услуги по страхованию жизни и на включение в стоимость кредита стоимость указанной услуги. При этом истцу было известно, что о том, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита. Ответчиком до истца была доведена информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах, включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, заявление на предоставление кредита не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от услуги страхования жизни, в выдаче кредита ему будет отказано.

Указанные обстоятельства доказывают, что волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья и возможность отказаться от заключения данного договора у истца имелись.

Таким образом, заемщик ФИО1 самостоятельно принял решение об оказание ему услуги страхования жизни при заключении с ответчиком договора потребительского кредита. Данный вывод подтверждается также заявлением ФИО1 о страховании, полисом страхования жизни и здоровья №170547542 от 12.06.2017, выданным ФИО1 ООО «СК «РГС-Жизнь».

Из условий указанного полиса страхования, подписанного ФИО1, следует, что стороны (страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь» и страхователь ФИО1) установили единовременный порядок оплаты страховой премии в размере 55 850 рублей за весть период страхования. 

Из содержания подписанного ФИО1 заявления на перевод денежных средств следует, что истец сам распорядился осуществить перевод денежных средств со своего банковского счета в сумме 55 850 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по указанным реквизитам на счет получателя – ИП ФИО2

Таким образом, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового; заключенный между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья носил добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья, оплата страховой премии произведена не ответчику, о чем свидетельствует подписанное истцом распоряжение клиента на перевод.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика ФИО1 на заключение договора страхования жизни и здоровья, материалы дела не содержат и ФИО1, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Более того, истец в течение длительного периода времени пользовался заемными денежными средствами и не заявлял настоящих требований, что свидетельствует о согласии заемщика с условиями как кредитного договора, так и договора страхования жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение того результата, который был достигнут подписанием договора, а не обязательным требованием ответчика заключения договора страхования при заключении кредитного договора. В связи с чем доводы истца о навязывании ответчиком ему услуги по страхованию жизни и здоровья суд признает несостоятельными.

Вопреки доводам истца, сумма страховой премии была включена в сумму кредита по его просьбе, при заключении договора страхования до ФИО1 была доведена информация о цене договора страхования, возможности отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора и вернуть страховую премию в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что договор страхования заключен между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая премия уплачена последнему, суд считает, что ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страховой премии.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной страховой премии. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья /подпись/ 

Копия верна.

Судья К.А. Ежова

Справка

Мотивированное решение составлено 07.08.2019.

Судья К.А. Ежова

подлинник подшит 

в гражданском деле №2-2159/2019 

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2019-002395-84