Дело № 2-336/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Павлово 20 февраля 2019 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ланской О.А.,

при секретаре судебного заседания Трофимовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, предусмотренного законом штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Павловский городской суд Нижегородской области с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, предусмотренного законом штрафа. В обоснование иска указано, что ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита – 731 707 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 19,3% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ г. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии -131707 руб. 00 коп. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 131 707 руб. 00 коп, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. ДД.ММ.ГГГГ г. Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ г. Истец отказался от предоставления ему услуги по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. - 25 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуги по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

131 707 руб. 00 коп. / 60 мес. *25 мес. = 54 877 руб. 91 коп.

131 707 руб. 00 коп. -54 877 руб. 91 коп. = 76 829 руб. 09 коп.

Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 76 829 руб. 09 коп. подлежит, возврату.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 60 918 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1650 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. При этом в материалах дела имеется ходатайство истца, представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии с которым истец, представитель истца поддерживают заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд возражения на исковое заявление, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Согласно требований ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 731707 рублей под 19,3% годовых на срок 60 месяцев (л.д.11-14).

Денежные средства были предоставлены истцу ФИО1 на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11 Уведомления о полной стоимости кредита).

Одновременно с заключением кредитного договора между заемщиком (истцом) ФИО1 и страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования путем подписания полиса «Единовременный взнос» № по программе "Профи" на срок, равный сроку кредитного договора - с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (60 мес.) Срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. по 24 ч. 00 мин.ДД.ММ.ГГГГ но не ранее 00 ч. 00 мин. даты следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет 731707 руб., страховая премия 131707 руб. Из них страховая премия по страховому событию "потеря работы" составляет 98 780,25 руб. Порядок уплаты страховой премии - единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. Ежемесячный аннуитетный платеж определяется на дату заключения договора страхования - 19 101,87 руб. (л.д.14-оборот).

В соответствии с указанным полисом страховыми случаями являются: смерть в результате НС и Б., инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б., потеря работы.

Сумма страховой премии в полном размере по поручению истца перечислена банком в пользу ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д.47).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол 51 от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием о расторжении договора страхования и взыскания неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 76829 рублей 09 копеек.

ООО СК «ВТБ Страхование» в добровольном порядке требования истца ФИО1 не удовлетворил, что послужило поводом для его обращения в суд с названным иском. 

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При буквальном толковании положений статьи 958 ГК РФ видно, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 добровольно, собственноручно заключил договор страхования путем подписания полиса «Единовременный взнос» № по программе "Профи", который был выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса. 

Таким образом, подписав указанный полис, истец ФИО1 согласился со всеми условия договора страхования.

Как следует из п. 23 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24», заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Из особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.4.1, 6.4.2, 6.3.3, 6.4.4.) (л.д.16-17)

Пунктом 6.6.6. Условий предусмотрено, что при отказе Страхователя –физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Истец ФИО1 обратился с заявлением о возврате части страховой премии, вместе с тем, п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено, более того, в Особых условиях, которые являются неотъемлемой частью полиса прямо, указано на то, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочный отказ страхователя от договора страхования не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В связи с отказом в удовлетворении требования истца о взыскании части суммы страховой премии, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в иске ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, предусмотренного законом штрафа, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Павловский городской суд Нижегородской области.

Судья О.А. Ланская

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2019 года.

Судья О.А. Ланская